Действие новых требований начнется с июля. Поправками ужесточаются правила расчета ставок по депозитам населения, закрываются многочисленные лазейки, благодаря которым банки не указывали реальных максимальных значений, в итоге, не платя повышенных взносов в фонд страхования вкладов. Эти взносы банки платят в соответствии с базовой или повышенной ставками (смотря каков был квартальный остаток средств на счетах физических лиц) в зависимости от максимальных ставок, установленных по вкладам. Таким образом регулятор стимулирует банки отказаться от завышения ставок. Завышения можно определить, если сравнить с подекадно рассчитываемыми максимальными ставками по вкладам в крупнейших банках, привлекших в совокупности 2/3 вкладов граждан (сегодня это ставка в 9,76%). Для банков, в которых максимальная доходность по вкладам крупнейших игроков превышена от 2 до 3 п.п., применяется 20%-я надбавка к базовой ставке, если превышено более 3 п.п — надбавка составит 150%. Со 2-го квартала т.г. произойдет увеличение до 50% и 200% дополнительной ставки и повышенной дополнительной соответственно.
Что интересно, де-факто за высокие ставки банки не так уж и дорого платят. По данным АСВ, по итогам 1-го квартала банкам придется заплатить в фонд по дополнительной ставке 130 млн руб. (причина - высокие ставки по вкладам). Как говорят банкиры, причина заключается в том, что многие понизили ставки, и в том, что некоторым игрокам с агрессивной политикой привлечения средств физлиц, свойственно обходить норму об уплате повышенных взносов в фонд.
По словам заместителя председателя правления Связь-банка Ольги Олейник, сегодня легко представить такую ситуацию: открывается вклад по высокой ставке, остаток в одном месяце равен нулю, а в другом он пополняется (в некоторых банках такая услуга предлагается), и ставка по нему не учитывается при расчете максимальной ставки, потому что сначала на вкладе остаток отсутствовал, а потом он выходит за рамки отчетного периода, поскольку был открыт в предыдущем месяце. Но отныне эта уловка не будет работать: если вклад открыт, то ставка по нему независимо от размера остатка будет учтена в расчете.
То же относится к любым депозитам с растущей ставкой, когда, допустим, на 30-тысячный остаток начисляется 5%, а на остаток в 1 млн руб.— 12%. Как следует из новых правил, если вклад открыт и по нему можно получить максимальный процент, но не сразу, а по прошествии какого-то времени, этот процент будет сразу принят во внимание. По мнению директора департамента депозитов и комиссионных продуктов банка "Ренессанс Кредит" Галины Уткиной, важен и ряд других уточнений, например, если говорить о стимулирующих розыгрышах и лотереях, в которых предусмотрены большие призы. При открытии вклада на условиях, что вкладчик примет участие еще и в лотерее, при расчете максимальной ставки необходим учет и материальной выгоды от самого дорогого приза независимо от того, получит его вкладчик или нет. А, значит, банк должен заплатить повышенные взносы в фонд страхования вкладов. Сегодня в некоторых (но не во всех) банках выигрыши учитываются при расчете максимальных ставок в банках, если вкладчик его реально получил, или и совсем не включаются на том основании, что выплата выигрыша пришлась на другой отчетный период.
По мнению экспертов, все эти уточнения запускаются для сведения к минимуму проведение рискованной политики при управлении средствами, принадлежащими клиентам-физлицам. по словам Олейник, с того момента, как документ о порядке расчета максимальной ставки по вкладам был введен, у банков накопилось множество вопросов, связанных с нюансами расчета - и они были заданы регулятору. Сам алгоритм расчета содержал пробелы, и ЦБ пообещал, что уточнит их, что в итоге и сделал. А до этого банки, заинтересованные в ликвидности любой ценой, но при этом не платящие повышенные взносы в фонд страхования вкладов, использовали лазейки, имеющиеся в документе. Но сегодня, чтобы не понести повышенные расходы на взносы в фонд, этим игрокам придется прекратить пользоваться такими инструментами стимулирования вкладчиков.
