ЦБ озвучил банкам предложение, чтобы они в обязательном порядке запрашивали у клиентов согласие на то, чтобы на их счета зачисляли деньги, переводимые по номеру сотового телефона. По мнению экспертов, переводы в отсутствие такого согласия сопряжены с рисками, например, для чиновников.
На сайте регулятора для публичного обсуждения размещен проект изменений в положение «О правилах осуществления перевода денежных средств», предусматривающих необходимость обязать банки направлять клиентам запрос на согласие с зачислением денег на счет, если при переводе был использован «идентификатор, способствующий однозначному установлению номера банковского счета.
Цель поправок сводится к исключению случаев, когда деньги переводятся на счета клиентов без их согласия по интернету и мобильное приложение, если идентификатором служит только номер телефона. В таких условиях банкам, в соответствии с новыми правилами, придется запрашивать у клиентов разрешение на зачисление средств.
Сегодня перевести деньги по номеру телефона можно в мобильных и онлайн-приложениях многих банков. Больше всего переводов с карты на карту совершается между физлицами Сбербанка - эта услуга предоставляется через сервис «Сбербанк Онлайн». Причем получатель не получает из банка запрос на согласие с такой операцией.
Сбербанк, как и другие банки, предоставляющие возможность перевести деньги по номеру телефона, ограничил переводы только счетами карт, которые он эмитировал. Но в некоторых организациях, например, в Тинькофф Банке, можно перевести деньги по номеру телефона на карту другого банка.
Пару месяцев назад Mastercard запустила сервис, позволяющий осуществлять перевод денег по номеру телефона на карты любых банков (причем и Mastercard, и Visa). Пока известно о присоединении к платформе только Райффайзенбанка. Получение перевода средств по номеру телефона требует от получателя ввода кода подтверждения после прохождения по спецссылке - только тогда средства будут зачислены на счет.
Представители пресс-службы Сбербанка и Mastercard отказались давать комментарии по предложенным ЦБ нововведениям, впрочем, как и Тинькофф Банк. По словам представителя Райффайзенбанка, изначально для клиентов предусмотрена возможность самостоятельно решить, могут ли другие клиенты направлять им переводы переводы по номеру телефона: в настройки онлайн-банка внедрена опция запрета переводов по номеру телефона или через электронную почту.
По словам бывшего директора по digital «Ростелекома» Вячеслава Благирева, самый простой способ запроса согласия клиентов банков на зачисление средств - СМС-рассылка. Если в клиентской базе банка занесено миллионы людей, которые, например, каждый месяц проводят по паре платежей по номеру телефона, то это миллионы дополнительных СМС, стоимость каждой из которых 30–40 коп. - а это возможные дополнительные расходы, зависящие также от организации процесса сбора согласий на переводы — скорее всего, потребуется дорабатывать мобильные банки, что также сопровождается дополнительными затратами. Если банк крупный, затраты будут для него не столь чувствительны.
По мнению юристов, такие переводы в ряде случаев стать привести к судебным разбирательствам, вызвать негативные последствия. По мнению юриста практики разрешения споров и банкротства «Линии права» Кирилла Коршунова, в получателя могут взыскать часть полученных средств за неосновательное обогащение. Впрочем, такой инцидент исчерпывается после того, как клиент-получатель вернет деньги клиенту-плательщику.
Также должностные лица могут столкнуться с серьезными рисками таких переводов. С учетом того, что сегодня получать подарки государственным и муниципальным служащим запрещено, по закону при зачислении денег на их счет они должны уведомить о случившемся работодателя и отдать деньги — иначе на них могут наложить дисциплинарное взыскание. Кроме того, не исключены «инсинуации в отношении добросовестного чиновника: к примеру, появление несанкционированного перевода может привести к искусственному созданию видимости наличия конфликта интересов.
По словам управляющего партнера АБ «Деловой фарватер» Романа Терехина, самый важный риск, с которым может столкнуть клиента несанкционированный денежный перевод, заключается в перспективе оказаться в поле зрения правоохранительных органов и СБ по подозрению в причастности к сомнительным операциям.
Как прописано в законе, банки обязаны осуществлять проверку платежей и переводов клиентов. Если они будут игнорировать это обязательство, они могут потерять лицензию. В то же время клиенту - получателю несанкционированного перевода, гипотетически банк может заблокировать счет и истребовать объяснения. Но то, чтобы разморозить счет, заблокированный в связи с подозрением в терроризме или экстремистской деятельности, может уйти очень много времени.
Всю информацию о подозрительных клиентах заносят в единый список, который есть во всех банках. А это ведет к возникновению проблем с проведением банковских операций, в том числе в части снятия наличных.
По словам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, клиенты банков крайне редко жалуются на зачисление денег из неизвестных источников. Поэтому дополнительная идентификация вроде СМС-согласия клиента на зачисление денег, излишняя мера
По мнению основателя и партнера UsabilityLab Дмитрия Сатина, если же говорить об удобстве для клиентов, то необходимость всякий раз давать согласие на перевод по номеру телефона, несомненно, только усложнит этот процесс. Уровень финансовой грамотности среди населения невысок, поэтому какой-то процент пользователей попросту запутается с подтверждениями. Многое зависит от технической составляющей реализации получения согласия от клиента.
В целом, по мнению Сатина, из-за нововведения может пострадать удобство микротранзакций. Усложнится, к примеру, оплата половины ужина в ресторане, так как нужно будет по телефону перевести своему сотрапезнику часть суммы, или появятся проблемы, допустим, при сборе средств на лечение тяжелобольного ребенка.
