По словам председателя комитета Анатолия Аксакова, если банки будут продавать одни финансовые инструменты под видом других, к ним применят санкции. Разработкой соответствующего законопроекта занимается комитет Госдумы по финрынку. В первый раз предусматривается наложение на нарушитель-банк и его сотрудника, штрафа. При регулярных случаях обмана потребителей возможен отзыв лицензии у банка, а работника дисквалифицируют, то есть запретят работать с частными лицами. Как говорят эксперты, недобросовестное поведение кредитных организаций относится к каждому десятому россиянину.
К разработке законопроекта по борьбе с мисселингом (действия продавца, которые приводят к некорректной продаже продукта или услуги) подключена не только Госдума, но и Центральный банк. Время внесения поправок в законы «О банках и банковской деятельности» и «О рынке ценных бумаг» в нижнюю палату парламента - осенняя сессия.
Поначалу, по словам Аксакова, нарушителей будут привлекать к административной ответственности. Штраф грозит и банку, и его недобросовестному сотруднику. Пока о размере ответственности информации нет, ее обсуждают. Но в случае уличения банка в регулярных нарушениях и не исполнении предписаний ЦБ об их устранении, санкции могут закончиться отзывом лицензии и дисквалификацией сотрудника.
Сейчас, по словам руководителя службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг Михаила Мамуты, Центробанк разрабатывает систему стимулирования и дестимулирования нечестных сотрудников банков. Мисселинг получил широкое распространение в Европе, но постепенно он набирает обороты и в нашей стране. Сейчас регулятор должен разработать модель, при которой финорганизациям будет невыгоден обман потребителей. Пресс-служба ЦБ не ответила на вопрос о том, как часто регулятору удается выявить случаи, связанные с введением потребителей в заблуждение при продаже фининструментов.
По словам заместителя председателя Локо-банка Андрея Люшина, каждого десятого клиента банка касается мисселинг. Такова оценка и управляющего партнера аудиторской компании «2К» Тамары Касьяновой. К примеру, по словам экспертов, под видом вклада несведущий гражданин может купить полис инвестстрахования жизни (ИСЖ), пай ПИФов, ему могут предложить вложиться в ценные бумаги, включая облигации и векселя этого же банка или какой-нибудь «дружественной» организации. Инвестируя в такие инструменты, в отличие от вкладов, клиент свои средства не страхует - госстраховка на них не распространяется. Но банковский сотрудник, предлагающий клиенту воспользоваться такой альтернативой, умалчивает об этой "мелочи". К тому же, часто не сообщается, в чем особенности продукта и рисков, которые с ним связаны.
Другой вариант мисселинга — клиент, получив уже одобренный кредит в банке. должен подписать договор страхования заемщика, о котором до этого не было речи. При этом «мягко намекая», что отказ от страховки может негативно повлиять на кредитную историю заемщика. К тому же иногда при оформлении карты клиенту говорят, что ее обслуживание бесплатное, «забывая» сказать, что это условие действует, например, только в течение первого года, а потом предусмотрено ежегодное взимание платы. Эти недобросовестные приемы мешают гражданам сделать оптимальный выбор действительно подходящего в их ситуации финансового продукта и перестают доверять банкам.
По словам адвоката Матвея Леванта, в случае с мисселингом с потребителем заключается договор, который выгоден организации, что сопровождается навязыванием ненужных гражданину услуг и вводом его в заблуждение. И с этими нарушениями, в частности, закона «О защите прав потребителей», несомненно, необходимо выстроить линию борьбы. И несмотря на сложность доказательства факта недобросовестных продаж, готовящийся проект закона должен помочь в сокращении количества правонарушений, ввиду появления ответственности за это.
По мнению старшего аналитика «Альпари» Анны Бодровой, штраф должен покрыть моральный ущерб за введение в заблуждение, вдобавок в нем должна быть обязательная часть за намеренность действий. Для сотрудников, выбирающих мисселинг, логично было бы установить штраф, равный 150–200 тыс. рублей, для банков — 500 тыс. По мнению Касьяновой, угроза отзыва лицензии и дисквалификации за регулярно совершаемые нарушения - это вполне адекватные наказания. Было бы правильно, по словам Бодровой, чтобы с решениями о выявленных нарушениях можно было знакомиться на сайте ЦБ.
ЦБ ведет последовательную борьбу с нарушениями на финрынке. Например, недавно им был расширен функционал «тайных покупателей», теперь занимающихся выявлением обмана не только при выдаче вкладов, но и когда банки продают страховые и инвестиционные продукты. С помощью серьезных санкций за мисселинг борьба с недобросовестными продавцами финуслуг принесет свои плоды, а неотвратимость наказания за обман потребителей сократит количество нарушений.
