Ввиду того, что сегодня наблюдается недостаток в качественных заемщиков, между банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и платформами по взаимному кредитованию граждан (p2p-компании) фактически уже налажен обмен имеющимися претендентами на кредиты. Те, кому было отказано в предоставлении заемных средств, проходят цепочку: банк—p2p-площадка—МФО. Что интересно, каждому сдавшему "невыгодного" заемщика на последующий уровень, полагается комиссия, а заемщик получает «бонус» в виде пометки об отказе в кредитной истории, что в будущем может добавить в его жизнь больше проблем.
О начале активной передачи между банками, МФО и p2p-компаниями клиентов, которым было отказано в выдаче кредита, стало известно от участников рынка. Например, уже на протяжении почти 2-х месяцев МФО передают такие заявки в p2p-компании Fingooroo. По словам главы сервиса Ольги Святченко, запустив передачу заявок в МФО, компания приступила к приему данных об отказах в кредитах банками. Это делается при условии, что клиент согласен (заполняя заявку, он соглашается на обработку персональной информации). О своих партнерах в компании Fingooroo ничего не говорят. Принцип работы схемы следующий: из банка информация (в том числе и контактная) о заемщике, получившем отказ в кредите, передается p2p-компании, которая, в свою очередь, предлагает этому клиенту кредит. Если клиент соглашается, мы даем ему оценку, пользуясь своей скоринговой моделью. При соответствии ей, клиент может стать обладателем кредита через наш сервисВ противном случае p2p-платформа осуществляет передачу его данных МФО, которая опять-таки предлагает клиенту кредит, но теперь уже от себя.
Как системам переводов приходится выживать в кризисное время?
Если ознакомиться с данными ЦБ, за 5 месяцев текущего года произошло двукратное сокращение объема переводов физических лиц по основному для этого бизнес-направлению — из России в страны СНГ. В 1,5 раза сократились переводы в страны дальнего зарубежья. Среди ключевых причин называются обвал национальной валюты, ужесточения в миграционной политике, расчистку банковского сектора в целом, приведшую к сокращению общего числа банков, участвующих в системе переводов. Какой же выход из ситуации находят игроки этого рынка и к чему в будущем им нужно подготовиться?
Передача данных другим кредиторам рассматривается как приемлемый вариант и другими p2p-компаниями. Как было сказано представителем компании Loanberry Антоном Игидяном, не так давно компании поступило предложения, как раз связанной с передачей заявок "отказников" сразу от 4-х МФО, в настоящее время компания занята анализом этого предложения. Сведения о клиентах- "отказниках" от других кредитующих организаций Loanberry не принимает. В то же время компания "Вдолг.ру" тоже осуществляет передачу этих сведений, но, что называется, в обход. По словам генерального директора компании "Вдолг.ру" Антона Тарасова, нас вполне устраивает такая схема: если заемщик не соответствует нашим требованиям, то он может ознакомиться с предложениями от наших партнеров и воспользоваться ими или отказаться. При этом не исключено, что в будущем компания приступит к прямой передаче данных об "отказниках" в адреса новых кредиторов.
Какова бы ни была схема перехода заемщиков, которым отказали в предоставлении кредита, к новому кредитору, тот, кто поставляет "отказника", имеет неплохой заработок на этой схеме. При одобрении "перешедшей" заявки одним из кредиторов, последний должен будет заплатить комиссионные той организации, откуда пришел этот клиент. Как оценивают сами участники рынка, размер комиссии в среднем составляет 1 тыс. рублей по одной заявке, получившей одобрение. У некоторых кредиторов доходы от этих передач составляют ежемесячно до 5% прибыли.
Передачу клиентов по схеме «банки—p2p-компании—МФО» можно вполне логично объяснить на уровне одобрения заявок. В банках этот уровень крайне низок, в среднем, как оценили сами участники рынка, он не выше 15%. В p2p-компаниях, по словам Тарасова, уровень одобрения примерно в районе 20%. По словам главного исполнительного директора МФО "Домашние деньги" Андрея Бахвалова, в классических МФО одобрение выносится примерно по 35-40% заявок. В результате, у клиентов шансы все-таки получить долгожданный кредит с каждой передачей увеличиваются.
Тем не менее, нет никакой гарантии, что, после прохождения всей цепочки, заемщику выдадут деньги, но, если будет развиваться негативный сценарий, в его кредитной истории появится несколько записей об отказе. С весны текущего года бюро кредитных историй (БКИ) приступили к формированию информационной части кредитной истории, в которой кроме всего прочего будут заноситься и сведения об отказе в кредите и указываться причина отказа. Как считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, если таких отказов будет много, заемщик практически лишается возможности получить кредит на выгодных условиях. А в перспективе кредиторы, увидев множество записей об отказах, будут относиться к этому заемщику как к более рискованному и предлагать ему кредиты с более высокими ставками. Некоторые кредиторы — преимущественно представители банковского сектора - воспринимают наличие множества отказов как сигнал к очередному отказу в выдаче кредита. По словам старшего вице-президента по развитию банковских продуктов и маркетингу банка "Ренессанс кредит" Евгения Лапина, на текущем этапе банки приступили к активной перенастройке своих скоринговых моделей, а наличие в кредитной истории заемщика большого числа отказов от других кредиторов воспринимается как свидетельство низкого качества заемщика, а значит, рассчитывать на получение кредита в банке такому клиенту не стоит.
