Банки приступили к приему заявок на ипотечные кредиты в рублях при 13%-й ставке. Сравнительное снижение ставки стало возможным благодаря тому, что государством было выделило ипотеке субсидию в объеме 20 млрд рублей – подписание соответствующего постановления состоялось на минувшей неделе. По мнению участников рынка, сумма хорошая, но вряд ли её хватит.
Таким образом, государство компенсировало разницу между банковской ставкой, которая не может превышать ключевую плюс 3,5 п.п., и ставкой для конечных заемщиков, которая не может быть выше 13%. При действующей сегодня ключевой ставке в размере 14% получается, что государством будет возмещено 4,5 п.п. Как следует из правительственного постановления, по программе банкам можно осуществить выдачу ипотечных кредитов в объеме 400 млрд рублей. Действие программы распространяется на кредиты, выданные в период с 1 марта текущего года по 1 марта 2016 года (или до снижения ключевой ставки до 9,5%).
В ближайшее время правительство планирует рассмотреть вопрос по снижению ипотечной ставки для конечных заемщиков до 12%, поскольку 13 марта ключевая ставка была понижена Банком России с 15 до 14%.
Сегодня доступно получение ипотечных кредитов по государственной программе только на приобретение квартир в новостройках, срок кредитования — до 30 лет, объем минимального первоначального взноса составляет 20%. Кредит предоставляется в максимальной сумме в 8 млн рублей (для клиентов, проживающих в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге) и в 3 млн рублей — для жителей других регионов страны.
Ряд банков уже объявил о старте выдач кредитов по государственной программе. Так, например, Сбербанк запланировал выдачу льготных кредитов в объеме 200 млрд рублей, ВТБ24 —100 млрд рублей, что в итоге составляет 75% от заявленного в программе объема программы.
Сбербанк выступил с предложением установить ставку по ипотечным кредитам в рамках программы в размере 12% и не дожидаться, когда правительство огласит своё решение. Группой ВТБ распространен релиз, в котором выражена готовность к ставке в 12%, после принятия правительством соответствующего решения.
К слову сказать, не одним Сбербанком предложена ставка ниже 13%. Допустим, в банке «Открытие» она равна 12,55% годовых, но объем минимального первоначального взноса по таким кредитам начинается от 50%. При первоначальном взносе от 30%, ставка будет равна 12,95%. По словам вице-президента банка «Открытие» Анны Юдиной, согласно расчетам, в текущем году 60% ипотечных кредитов мы сможем предоставить именно по госпрограмме.
Некоторые банки – Абсолют Банк, Банк Москвы, Связь-банк и др. - не скрывают своей заинтересованности в участии в госпрограмме, но пока не могут определить конкретные параметры. «Уралсиб» и Нордеа Банк отказались участвовать в программе.
За разработку и реализацию программы, направленной на то, чтобы поддержать ипотечное кредитование, банки стали настаивать после того, как Центробанком была до 17% повышена ключевая ставка.
По прогнозам председателя правления ВТБ24 Михаила Задорнова, в 2015 году в 2,5 раза может быть сокращена выдача новых кредитов, если правительством не будут приняты меры поддержки. В феврале в правительство поступили обращения от АИЖК и банкиров. АИЖК заявило, что без поддержки ипотечного кредитования выдача уменьшится в 8,5 раза. При поддержке произойдет только двойное сокращение.
По мнению банкиров, в программе субсидирования заложен основной драйвер ипотеки в текущем году. Объем кредитов по программе в некоторых банках может превысить половину годового объема выдачи. По мнению заместителя начальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлии Елсуковой, ипотечные предложения, не подкрепленные субсидированием, останутся для покупки жилых объектов вторичного рынка, а также дорогостоящей недвижимости, не вписывающейся в программу государственного субсидирования.
Вместе с тем, по словам первого заместителя председателя правления Банка жилищного финансирования Игоря Жигунова, банки вряд ли смогут приблизиться к прошлогоднему объему выдачи ипотеки. Сегодня продолжается снижение реальных доходов населения, действие новой программы относится только к новостройкам, а число банковских предложений по вторичному рынку недвижимости падает. К примеру, наблюдается закрытие банками программ кредитования загородной недвижимости, а первоначальный взнос не может быть меньше 30%. К тому же, объем сокращения находится в прямой зависимости от ситуации на депозитном рынке, цен на недвижимость и потребительского спроса.
По мнению руководителя «ИРН-Консалтинг» Татьяны Калюжновой, 13% можно сопоставить со ставками, действовавшими в 2014 году, но платежный спрос копился и уже израсходован в течение последних 1-1,5 лет. Ипотеку не стоит рассматривать в качестве фактора, формирующего платежеспособный спрос, это, скорее, фактор, его поддерживающий, работающий только в условиях роста благосостояния населения. А сегодня, наоборот, мы наблюдаем сокращения зарплат, увольнения работников компаний, удорожание продуктов и товаров повседневного спроса. В таких условиях сложно говорить о формировании платежеспособного спроса на жилую недвижимость.
