Банки всерьез думают о том, чтобы внести изменения в кредитные договора с юрлицами. Как считают участники рынка, ввиду недавно вступивших в действие поправок к Гражданскому кодексу (ГК), была окончательно узаконена возможность взимать с юридических лиц комиссий в случае досрочного погашения ими кредитов и открытия кредитных линий, что до сей поры суды трактовали по-разному.
О начале изменения кредитных договоров банками со своими заемщиками из числа юрлиц, с учетом корректировок в Гражданском кодексе, вступивших в силу с 1 июня, стало известно от вице-президента Ассоциации региональных банков (АРБ) России Олега Иванова. По его словам, вносимые поправки, в частности, связаны с тем, чтобы установить непроцентные платежи (или комиссии). В данном случае, имеется ввиду, например, плата за досрочность при погашении кредита, а также за то, что клиенту-заемщику будет открыта кредитная линия, ведь теперь, если принять во внимание новую правовую форму, их нельзя признать, как недействительные или изменить их размер в сторону уменьшения. На законодательном уровне возможность указать их в кредитных договорах финансисты получили, благодаря новым статьям в Гражданском кодексе - "Возмещение потерь..." по обстоятельствам, не связанным с нарушением какой-либо стороной своих обязательств, и "Опционный договор", предусматривающем, что одна сторона имеет право за плату в любой момент потребовать, чтобы другая сторона предоставила услугу.
Некоторыми крупными банками подтверждено, что они уже начали изучать использование новых норм. Так, право фиксирования в договорах комиссий рассматривает Росбанк, Альфа-банк, МДМ Банк, Промсвязьбанк. По словам представителя Росбанка, когда мы составляем договор, мы стараемся с максимальной эффективностью сделать так, чтобы были использованы все возможности, которые предоставляет законодательство. Этот подход взят нами за основу и применительно к поправкам к ГК. По словам главы юридического департамента МДМ Банка Романа Николаева, мы планируем использовать нововведения ГК. Так, например, мы рассматриваем возможность пользоваться конструкциями опционного договора, предусматривающего взимание опционной премии при открытии кредитной линии.
Стоит отметить, что раньше такие комиссии взимались банками с юридических лиц, практически на свой страх и риск. Однозначная судебная практика в этом вопросе отсутствовала. К примеру, существует две разнополюсные позиции судов по взиманию комиссии за досрочное погашение. Одна считает, что эту комиссия можно взимать в качестве платы за имущественное благо для заемщика в виде экономии в процентах. По мнению другой — операция досрочного погашения, наоборот, не ведет к созданию имущественного благо или полезного эффекта для заемщика, а значит, то, что комиссия включена в договор, ничтожно. В отношении взимания комиссии за открытие кредитной линии, суды преимущественно учитывали тот факт, были ли понесены банком какие-либо расходы на открытие линии и предоставление кредита. Однако, именно факт расходов (на то, чтобы сформировать резервы, провести экспертизы и т. д.) банки не всегда могут доказать.
Как считают юристы, теперь, если комиссии будут включены в кредитные договоры, то в этом вопросе банки займут устойчивую позицию в судах. По словам Романа Николаева, прежде у нас не было регулирования, за исключением решений, принимаемых высшими судебными инстанциями, по вопросу правомерности взимания тех или иных комиссий, теперь, благодаря новым поправкам к ГК, появляется возможность вывода этих видов комиссионного дохода из-под судебных рисков. По мнению партнера Allen & Overy Игоря Горчакова, появившиеся в ГК поправки, стоит рассматривать как закрепление на законодательном уровне уже действующей практики, которую, впрочем, можно было давно уже пересмотреть.
На фоне понижения рентабельности бизнеса банков закрепление возможности взимания комиссий для банков на законодательном уровне, это и важный материальный аспект. По словам представителя пресс-службы Альфа-банка, размер комиссий будет определяться по обоюдному соглашению сторон, при этом будут учитываться затраты банка, связанные с досрочным погашением кредита и необходимостью искать и размещать кредитные средства для других заемщиков. Если ознакомиться с судебными разбирательствами между банками и заемщиками по вопросам правомерности взимания комиссий, то становится понятно, что размер комиссии за открытие кредитной линии - 1-2% от кредитного лимита, а в случае досрочного погашения - 0,5-1,5% от кредитных средств.
