По словам финансового омбудсмена Павла Медведева, сегодня люди чаще недовольны отказами банков рефинансировать кредиты с высокими ставками, выданные в начале кризиса. С прошлого года продолжает расти число таких жалоб. Понятно, что для кредиторов эта процедура невыгодна — они лишаются процентных доходов. А все, что остается клиентам — обращаться к другим банкам.
В конце 2014 года Банком России была резко повышена ключевая ставка. Что в итоге привело к росту ставок по кредитам для физлиц. В нынешнем году на фоне снижения ставок россияне приступили к массовому рефинансированию «кризисных» займов. Да и в банках развернулась активная рекламная кампания, направленная на привлечение клиентов предложением об уменьшении платежей. Но на деле заемщики увидели, что кредиторы не заинтересованы в снижении ставок и потере таким образом процентных доходов. Статистикой по отказам банков в рефинансировании никто не занимается — банками такие данные не предоставляются. Но финансовый омбудсмен, одна из главных задач которого заключается в том, чтобы урегулировать подобные ситуации, говорит про рост числа жалоб связан как раз с тем, что банки отказываются изменять ставки.
По словам Медведева, за этот год таких жалоб могут быть сотни. Как правило, заемщик приходит в банк, чтобы за рефинансировать действующий кредит, когда он уже столкнулся с проблемами в части выплаты долга и вышел на просрочку. А это может стать причиной отказа в рефинансировании в «родном» банке. К тому же просрочка находит отражение и в кредитной истории, и не все банки при ее наличии готовы к рефинансированию ссуды.
По словам ведущего аналитика по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, за банком остается право на отказ клиенту в предоставлении нового кредита при наличии у последнего непогашенной задолженности, особенно если уже имеет место просрочка. Несмотря на то, что в условиях снижения ставок сегодня широко распространены программы рефинансирования, банки всегда смотрят на уровень текущей долговой нагрузки заемщика, как качественно он обслуживает долг, прежде чем выдать новый кредит для погашения старого. При этом, как правило, проблемы с обслуживанием старого долга влечет отказ в выдаче нового кредита.
Эксперт посоветовал, чтобы заемщики, столкнувшиеся с временными трудностями, обратились в свой банк и попросили, чтобы им реструктуризировали кредит — увеличив срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, или предоставили кредитные каникулы на пару месяцев. И обычно банки в таком случае помогают заемщикам, ведь для них лучше помочь клиентам с возвратом в график, чем потом работать с безнадежными просрочками. А для заемщика, в свою очередь, это возможность не только продолжить погашать задолженность в более комфортном режиме, но и сохранить кредитную историю в неиспорченном виде.
Как указано в данных коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн», в 2017 году 5% должников отказываются от погашения действующего кредита, если банк не намерен его рефинансировать. Отказав клиенту в рефинансировании, банк лишает его возможности существенно снизить ставку по кредиту на 5-7 п.п.
В данных Объединенного кредитного бюро указано, что россиянами в этом году было направлено 54% новых кредитов на погашение старых. Но не всем заемщикам удалось рефинансировать ссуды, что стало причиной как жалоб, так и отказов от платы по долгам.
По словам директора департамента по работе с просроченной задолженностью Бинбанка Сергея Гольца, при снижении на рынке кредитования процентных ставок заемщики действительно иногда объясняют появление просрочки тем, что по ранее оформленному действующему кредиту установлена высокая ставка. Но вряд ли это разумный повод для выхода на просрочку. Даже при отказе банка-кредитора в выдаче нового кредита с более привлекательными условиями, клиент может обратиться в другой банк, готовый к рефинансированию этого кредита. И здесь наблюдается еще одна интересная тенденция: если клиент имеет несколько кредитов в разных банках, но при этом есть возможность оплачивать только один из них, то при прочих равных условиях он скорее заплатит банку, согласившемуся на реструктуризацию ссуды с более привлекательными условиями.
Заемщики должны запомнить одну простую вещь — нужно обращаться в банк за реструктуризацией или кредитными каникулами до того, как появится просрочка по ссуде. Главное, чтобы не испортилась кредитная история. Если она останется положительной, можно рассчитывать не только на предоставление сниженных ставок и льготных условий, но и на несколько кредитов одновременно, в том числе под более низкие в рамках рефинансирования ставки.
