Банки, наконец, освоили науку заработка на операциях, совершаемых в торговых точках. Ряд банков, при установке терминалов для безналичной оплаты товаров и услуг в магазинах, неправильно указывают Merchant Category Code (MCC — 4-значный номер, который классифицирует характер деятельности магазина при оплате по картам). С помощью MCC доступна идентификация торговых точек в определенной категории (к примеру, «еда» или «развлечения»), списание комиссии за проведение транзакции и начисление владельцам кредитных карт повышенного кешбэка. Из-за того, что банк-владелец POS-терминала, указывает код неверно, его заработок с каждой покупки составляет не 0,5%, а 1,2%. В результате пострадавшим становится банк-эмитент этой карты, недополучающий комиссию от торговых операций, и граждане, кэшбек на чьи кредитки оказывается в 3–10 раз меньше.
Об этом стало известно от представителей крупнейших банков России (Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Юникредитбанк, банк «Ак Барс»). Как сказали эксперта, платежным системам должно оповещать банки-эмитенты о такого рода нарушениях. А граждане, в свою очередь, контролировать, какой процент начисляется им на карту с покупок, и если он недоначислен, ставить об этом в известность банк, в котором была выпущена их карта.
Проблема, о которой рассказали представители крупнейших банков из топ-30 по активам, сводится к следующему. Платежными системами, для стимулирования безналичной оплаты, устанавливаются для ряда категорий торговых точек льготы по оплате услуг, которые они предоставляют. Это касается фастфудов, супермаркетов, детской одежды. Имеется в виду так называемая interchange — комиссия, уплачиваемая платежной системе, часть которой впоследствии получает банк-эмитент. Как правило, interchange - это 1,5%, по льготным категориям товаров — 0,8%. Банки, которые неверно указывают МСС, могут установить, например, не категорию «спортивные товары», а категорию «супермаркет» и получиль прибыль на льготах.
А стандартная комиссия, взимаемая с торговой точки банком, установившим POS-терминал, равна 2% от суммы операции, из нее банку остается 0,5%, а 1,5% получает платежная система, отчисляющая в пользу банка - эмитента карты. Если банком, имеющим терминал, в торговой точке будет установлен неверный МСС, он передаст через платежную систему банку-эмитенту льготный interchange, равный 0,8%, а не 1,5%. В итоге заработок банка-нарушителя на транзакции составит не 0,5%, а 1,2% (выше на 0,7%).
Экономия банков на комиссиях платежным системам наносит ущерб и клиентам, которые остаются без повышенного кешбэка в рамках программ лояльности банков-эмитентов их карт. Обычно, по таким программам начисляется 1% от суммы операции, если кэшбек повышен, то размер может составить 3–10%, и зависит это именно от МСС торговых точек. Кроме того, клиентам могут начислять мили, предоставляющие возможность их использования при покупке авиабилетов. При неверном МСС, клиент получит не повышенный кэшбек, а стандартный, который будет до 10 раз меньше.
Как пример, можно привести ситуацию, когда известный сетевой магазин спортивных товаров классифицировали как супермаркет, и в результате клиенты банка-эмитента не получали кешбэк, равный 10% от суммы покупки.
По словам руководителя управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамьена Леклера, действительно, порой ММС торговых точек не совпадает с их реальной экономической деятельностью.
По словам представителя Юникредитбанка, имеют место случаи, когда ММС торговой точки противоречит ее реальной категории, и это может привести к тому, что повышенный кешбэк не будет начислен.
По словам Леклера, отслеживать правильность МСС обязан банк, который заключил договор с торговой точкой на установку в ней POS-терминала. Если выявляются нарушения, платежные системы могут наложить штраф на банки в размере $10 тыс. за каждое нарушение. В настоящее время платежным системам становится известно о таких нарушителях от банков-эмитентов, в которые направляют свои обращения клиенты, следящие за размером своего кешбэка.
По словам большинства представителей банков, пока таких обращений немного, так как что многие граждане не обращают внимания на размер сумм, возвращаемых им на карту (информацию о них передают через СМС). При выявлении нарушений банками-эмитентами доначисляется гражданам повышенный кешбэк, поэтому, как советуют эксперты, важно следить за историей своих операций.
