По сообщению пресс-службы регулятора, Центробанк намерен наказывать кредиторов, без всякого основания отказавшихся обслуживать или расторгших договоры с гражданами и компаниями. Банк, допустивший одно нарушение будет оштрафован на сумму до 3 млн рублей. Росфинмониторинг выразил поддержку инициативе. Как оценили эксперты, санкции могут быть применены к порядка 50% банков, но есть надежда на сведение к нулю «автоматических» отказов в проведении операций клиентам, занесенным в черные списки.
Если один банк отказывается провести трансакцию или расторгает договор о вкладе, гражданин или компания автоматически попадают в черный список. Со стороны регулятора осуществляется рассылка их по другим банкам. На данном этапе это, по сути, означает полный отказ в дальнейшем в банковском обслуживании для таких клиентов. Но, поскольку растет количество жалоб клиентов на отказы в обслуживании, в этом месяце ЦБ и Росфинмониторинг завершили разработку методических рекомендаций, направленных на реабилитацию клиентов из черных списков, цель этих рекомендаций — организация в банках комплексного подхода к решению этих вопросов. Оба ведомства обращаются к кредиторам, чтобы они перестали "выдавать" отказы в обслуживании «автоматически». Как указано в документе, банк может опять принять клиента или компанию на обслуживание, ранее получивших отказ. Это допускается, например, при предоставлении ими документов, отсутствие которых ранее и привело к отказу. Тогда клиента исключат из черного списка и рынок узнает об этом от Центробанка.
При продолжении кредитными организациями «автоматических» отказов в обслуживании клиентам, занесенным в черный список, Центробанком предусмотрено несколько крайних мер. Как следует из рекомендаций, регулятор проанализирует решения банков на основании просьб клиентов. Проще говоря, любой гражданин или компания, которые, как они считают, получили необоснованный отказ в проведении трансакции, или дело дошло до расторжения договора вклада, могут направить жалобу в ЦБ.
Как сказали представители пресс-службы регулятора, каждый конкретный случай будет разбираться отдельно. Список запрашиваемых в банке сведений и документов, чтобы можно было оценить правомерность применения им полномочий по отказу в каждом случае будет определяться тоже индивидуально с учетом содержания клиентской жалобы.
Если анализ покажет необоснованность отказа клиенту в банковском обслуживании, регулятор порекомендует пересмотр банком своего решения. Банку придется обязательно снова принять клиента-отказника на обслуживание. При отказе от этого на банк наложат штраф в размере до 1% от минимального уставного капитала (300 млн рублей), т.е. до 3 млн рублей. При неоднократном неисполнении предписаний банк рискует утратить лицензию.
Как уже говорилось выше, Росфинмониторинге выразил поддержку новации.
По словам представителя Росфинмониторинга, цель механизма отказа клиентам в обслуживании носит исключительно профилактический характер, чтобы клиент не совершал действий по отмыванию доходов и финансированию терроризма, не проводит каких-то других финансовых операций, не предусмотренных законом. Нельзя допустить, чтобы этот механизм использовался для целей, не имеющих отношения к антикриминальной деятельности, тем более, когда клиенту отказывают чисто формально.
Как сказал источник, близкий к регулятору, примерно в половине банков клиентам отказывают в обслуживании, не имея на то никаких оснований. Соответственно, к этим почти 50% банков могут быть применены штрафные санкции. Оценка, вынесенная аудиторской компанией «2К», более оптимистична. Как сказала ее управляющий партнер Тамара Касьянова, случаи необоснованных отказов в обслуживании относятся только к трети банков.
По словам заместителя председателя Локо-банка Андрея Люшина, банки могут допускать ошибки при занесении клиентов в черные списки.
Как следует из данных, которые предоставила общественная организация «Деловая Россия», с начала года банками было заблокировано примерно 500 тыс. предпринимательских счетов. Банкиры не только отказываются проводить отдельные операции, но и осуществляют блокировку клиентских счетов, из-за чего деньги, размещенные на этих счетах, фактически оказываются замороженными.
По словам руководителя отдела по корпоративному праву Heads Consulting Кристины Шаломеевой, практика, когда банк выступает инициатором расторжения договоров банковского счета - крайне распространена. Хотя, по уверениям представителей многих банков, отказ клиенту всегда подкреплен четкой аргументацией.
По словам руководителя службы финмониторинга банка ТКБ Наталии Захаровой, оценка клиента проходит с применением многоступенчатого контроля, поэтому вероятность ошибки минимизирована. Понятно, что банки в любом случае ознакомятся с рекомендациями ЦБ, но отказ в обслуживании компании или физлица всегда четко обоснован и подкреплен соответствующими документами.
Как считает Тамара Касьянова, угроза штрафа до 3 млн рублей за каждое нарушение, а также - остаться без лицензии — слишком серьезные основания прекращения приема банками необоснованных или чисто формальных решений по сложным вопросам, часто имеющим прямое отношение к человеческому фактору.
Благодаря нововведению, финансовым организациям придется более тщательно отслеживать операции клиентов, ничего не решая наспех. Но эта инициатива может нанести удар по банкам-«перестраховщикам», отказывающих клиентам, занесенным в черный список, но не проанализировавшим должным образом их операции. Таким банкам придется задуматься о пересмотре своей системы работы с клиентами, чтобы не оказаться под действием санкций.
