Примерно 400 банков оставили без внимания поправки к закону «О кредитных историях», которые по весне вступили в действие и отказались от сдачи в БКИ информации.
От Центробанка поступило в адрес банков предупреждение о том, что регулятор начинает применять жесткие санкции ко всем финорганизациям, не исполнившим требование законодательства «О кредитных историях». Как следует из письма, составленного заместителем председателя ЦБ Михаилом Суховым, банки, не направившие в бюро кредитных историй (БКИ) новую, информационную часть кредитных историй относительно каждого российского заемщика, будут наказаны. Банки были обязаны начать заниматься этим с 1 марта текущего года, но порядка 400 банков все же нарушили закон.
В письме указано также, что банкам было известно о том, что с 1 марта т.г. вступила в силу норма, суть которой сводится к необходимости направлять в БКИ информационную часть КИ по заемщикам, начиная со дня, когда был опубликован 189-ФЗ, то есть с 30 июня прошлого года. И то, что банки оказались не готовы исполнять новую обязанность, рассматривается как нарушение указанной выше нормы, что, в свою очередь, ведет к нарушению прав юрлиц и ИП на прочтение информационной части кредитной истории потенциального заемщика, согласия которого не требуется при вынесении решения о предоставлении ему кредита.
C 1 марта банки обязаны - не уведомляя заемщика - направлять в БКИ информационную часть кредитной истории, которая содержит сведения о том, обращался ли гражданин за кредитом, одобрен ли был кредит или он получил отказ в его выдаче и — если имела место — должна быть зафиксирована просрочка клиента по кредиту продолжительностью от 120 дней. Если информационная часть КИ содержит отказ в выдаче кредита, должны быть прописаны причины этого. Кроме того, в этой части КИ должен быть указан тип кредитора: МФО, банк или кредитный потребкооператив. Информация, указанная в информационной части может быть получена любой организацией или предпринимателем — если запрос сопроводит пояснение,что интерес вызван с целью предоставления кредита. В этом случае БКИ обязаны выдать необходимую информацию в течение 5-ти рабочих дней, согласие лица (владельца) истории не нужно. Принятые изменения ставят целью, чтобы, например, какая-нибудь клиника или другая организация, оказывающая услуги в рассрочку, могла иметь детальные сведения о том, насколько платежеспособен потенциальный клиент.
Наряду с информационной частью, КИ граждан включает еще 3 части: титульную (с указанием ФИО заемщика, паспортных данных, ИНН, СНИЛС), основную (детально описывающую обязательства: сумму задолженности, есть ли просрочка и др.), закрытую (полная информация о кредиторе, с датой, когда он запрашивал свою КИ). Применительно к юридическим лицам информационная часть КИ не выделяется.
Бесплатное получение кредитных отчетов, включая закрытой части, распространяется на суды, рассматривающие открытые уголовные или гражданские дела, органы следствия, нотариусы и Центробанк. Банку одна выписка из БКИ обойдется в 30–50 рублей (до начала кризиса цена составляла 20–40 рублей), а 70% решений, разрешающих выдачу кредита, банки принимают с ориентацией на кредитный отчет. Примечательно, что несмотря на новую ступень своего развития, бюро предпочитают не распространяться о своих тарифах, ссылаясь на то, что это коммерческая тайна.
Со стороны президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна поступила просьба об отсрочке исполнения банками нового требования до 1 июля 2015 года.
Тосунян аргументировал свою просьбу существенным расширением объема информации, которую нужно направлять в БКИ; поздним поступлением технической документации и форматов импорта данных для того, чтобы можно было выгружать новую информацию в БКИ (разработчик ПО - ЗАО «МТЦ» и БКИ обеспечил ими банки после 24 февраля т.г., а дополнения в документацию поступают и сейчас. В ответ Сухов подчеркнул, что со стороны АРБ и самих банкиров не поступила своевременно информация об озвученных проблемах, поэтому нарушившие новое требование банки должны быть наказаны.
По сведениям, предоставленным Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), с 1 марта банки оформили полтора миллиона кредитов, по которым уже сформировано 3 млн информационных частей. В НБКИ не анализировали количество банков-нарушителей, этим займутся осенью. Компания «Эквифакс» тоже не занималась таким исследованием.
По словам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, то, что теперь в отчете по кредитам появилась дополнительная, информационная часть, безусловно, инициатива полезная и носит позитивный характер, но для её реализации в сжатый срок, нужно потрудиться не только БКИ, но и каждому банку. Причем чем он больше, тем более сложно ему вносить изменения в отлаженную работу. Сегодня на долю информации по информационным частям приходится примерно несколько процентов в общем числе кредитных историй в базе компании «Эквифакс», всего же их накопилось свыше 170 млн. С большей активностью включились в процесс передачи новой информации банки средние по своим размерам и небольшие, а также МФО. Объективная оценка того, как банки исполнили 189-ФЗ будет дана в лучшем случае спустя полгода после того. как поправки вступили в силу.
По мнению директора юридического департамента Объединенного кредитного бюро Виктории Белых, сегодня только немногие банки полностью готовы передавать в БКИ новую информацию: для этого должны быть серьезно доработаны внутренние информационные системы банков и изменены бизнес-процессы, в том числе в свете новых принятых решений по выдаче кредитов с учетом новой информации. Стоит ожидать роста себестоимости кредитного отчета, содержащего информационную часть, в первую очередь в связи с масштабными инфраструктурными доработками в бюро.
По мнению заместителя директора рейтингового агентства Raex Михаила Доронкина, письмо Сухова, по своей сути, вызвали две причины. Центробанк давно обеспокоен качеством портфелей в розничном кредитовании, во-первых, по причине высокой закредитованности населения. С появлением дополнительной инфочасти, кредиторы смогут давать более взвешенную оценку своим рискам при выдаче кредитов, заранее пресекая мошенничество или сокрытие заемщиками важных сведений. Исполнение закона 189-ФЗ улучшит базу в отношении индивидуальных предпринимателей. Если говорить о штрафах, то крупные и средние банков штраф в 300 тыс. рублей даже и не заметят. Первый шаг - направление регулятором в адрес провинившегося банка предписания об устранении нарушения и направлении инфочасти в бюро, и ожидать этого нужно в течение месяца. Чтобы эффект был впечатляющим, крупные участники рынка могут быть оштрафованы, что только стимулирует остальные банки к исполнению нового требования.
По словам заместителя председателя Локо-банка Андрея Люшина, ЦБ не намерен часто встречаться со случаями, когда человек с плохой кредитной историей берет кредиты, и поэтому решил обратиться к рынку с новым требованием. Если говорить о практическом использовании информационной части КИ, то для бизнеса банков оно пока не столь эффективно - таково мнение начальника управления по работе с дочерними банками Бинбанка Александра Исаева. Главных сведений, которые изначально содержатся в кредитной истории, вполне хватает для корректной и максимально полной оценки уровня риска по заемщикам.
