Как показали итоги 1-го полугодия (подготовило ОКБ), банки пошли на существенное увеличение количества и объема ипотечных кредитов, которые были выданы клиентам-пенсионерам. Несмотря на то, что ипотека остается продуктом, наиболее востребованным людьми среднего возраста, по мнению банков, выдача ее возрастным клиентам не сопряжена с большими рисками. Но, по мнению правозащитников, в такой политике есть риски для граждан, которые могут не рассчитать свои силы.
Как следует из данных ОКБ (входит в топ-3 самых крупных БКИ), в 1-м полугодии т.г. банки пошли на значительное наращивание выдачи ипотеки возрастным заемщикам (от 60 лет и выше): рост количества кредитов за год составил 58% — 14,48 тыс. шт. вместо прежних 9,14 тыс., а объемов — на 68% (20,64 млрд руб.). Увеличение среднего размера кредита составило 100 тыс. руб. (с 1,34 млн руб. до 1,43 млн руб.). Схожая тенденция отмечена и в НБКИ, по данным которого, в 1-м полугодии выдача ипотечных кредитов в целом увеличилась на 42,5%, а гражданам от 60 лет и выше – в 4 раза (3,2 тыс. шт.).
Как считает исполняющий обязанности генерального директора ОКБ Николай Мясников, в данном сегменте, как и в целом по рынку, основная роль отведена отложенному спросу 2015/17 гг., когда довольно много заемщиков отложили решение об ипотеке в связи с высокими ставками. Сегодня появляется все больше людей, у которых и после того, как они официально вышли на пенсию, сохраняются дополнительные источники дохода, и они в состоянии аккуратно и каждый месяц вносить платежи. А в банках и сейчас довольно консервативно подходят к риск-менеджменту, трезво оценивая, сможет ли заемщик качественно обслуживать кредит. А риски, связанные с возрастом заемщика, банкам компенсируют более короткие сроки кредита и повышенная процентная ставка.
Как показывают данные ОКБ, рост среднего срока кредита для возрастных заемщиков составил 6 мес., до 9 лет. Более молодые заемщики могут получить ипотеку в среднем на 14,8 года. При этом среднее значение ставки для возрастных заемщиков выше почти на 1% — 10,6% против 9,7%, а средняя сумма платежа по кредиту ниже на 2,8 тыс. руб. (18,1 тыс. руб.).
Как уверен директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, возрастные заемщики, как правило, располагают существенно большими накоплениями, поэтому они сразу же вносят крупную сумму в качестве первоначального взноса. Причем у пенсионеров уже есть жилье, и они участвуют в ипотеке преимущественно затем, чтобы помочь своим детям или внукам приобрести первое, как правило, небольшое по размерам жилье.
Но растущие выдачи ипотеки пенсионерам обусловлены не одним только спросом с их стороны, связано это и с политикой, проводимой банками. Сегодня наблюдается рост уровня одобрения заявок на ипотеку, поданных лицами старше 60 лет. По данным ОКБ, в 1-м полугодии т.г. банки одобрили 81,2% заявок от них, год назад — 63,6%. Можно сравнить: среди граждан до 60 лет заявок по ипотеке в этом году одобрено 76,5%.
По словам первого вице-премьера Антона Силуанова, мы видим свою главную задачу в повышении доступности ипотеки для большинства россиян. В этом направлении нами выстраиваются и бюджетная, и денежно-кредитная политики.
Но, как считают правозащитники, в выдаче длинных ипотечных кредитов заемщикам в возрасте есть свои серьезные риски. По словам руководителя проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктора Климова, понятно, что банкам это повышает продажи, при этом риски для них не столь значительны, ведь большая часть процентов получается ими в течение первых нескольких лет, а при реализации предмета залога в любом случае все расходы будут покрыты. А вот для граждан это является долгосрочным проектом, связанным с риском того, что их доходы могут упасть или они могут потерять работу, найти которую в их годы довольно проблематично.
Впрочем, по словам самих банкиров, изменение процента пожилых клиентов в портфеле ипотеки не столь значительно. И в самом деле, по данным ОКБ, на них приходится всего 2,5%. По словам представителя пресс-службы ВТБ, в целом ипотека сегодня все еще остается продуктом для средневозрастных клиентов. При этом, по нашему мнению, нет никаких рисков в выдаче кредитов заемщикам в возрасте от 60 лет. Как сказал управляющий директора продаж подразделений сети Абсолют-банка Иван Любименко, в их банке на ипотечных заемщиков от 50 лет и выше приходится не более 5%. Причина заключается не только в том, как именно банк оценивает кредитоспособность — погашение кредита заемщиком должно быть осуществлено до достижения им возраста 65 лет, но и в том, что люди старшего возраста редко идут на совершение столь крупных сделок. Быть может, рост по рынку имеет отношение к предстоящим изменениям пенсионного законодательства и тем, что ряд игроков приняли решение об увеличении максимального возраста заемщиков.
