Все чаще банки, в которых владельцы малого бизнеса в свое время открывали счета, уведомляют об их блокировке. Причем речь идет не о том, что счет заблокирован за операции, связанные с отмыванием доходов. Причина заключается в длительном, 1 календарный год и дольше, отсутствии у клиента операций по этому счету. А дальше ситуация усугубляется: банки идут на расторжение договора обслуживания с клиентом из-за отсутствия проведения операций по счету свыше 6 месяцев.
Российские банки стали избавляться от клиентов, которые очень долго – примерно год – не совершали никаких операций по своим счетам. Прежде так закрывались счета клиентов- физлиц, которые не совершали никаких операций по счетам. К примеру, человек закрыл в банке карту, забыв при этом поставить галочку в графе «Закрыть счет», – этот счет за ним останется. Но в случае отсутствия операций по такому счету не происходит, его можно считать «мертвым».
Пока банки блокируют счета, предписывая их владельцам посетить отделение банка и принести документы, объясняющие отсутствие операций, но быть готовым к тому, что счет останется заблокированным.
Но сейчас следующие на очереди - «спящие» счета юрлиц, в первую очередь – принадлежащие малому бизнесу. Кстати, банк может заблокировать счет и в том случае, если компания ведет и своевременно сдает всю налоговую отчетность в налоговую.
Попробуем разобраться, чего не должны делать предприниматели, чтобы счет их компании не оказался в понимании банка «спящим». Чтобы банк его не заблокировал и не расторг договор счета.
Уведомь и закрой
По словам управляющего партнера юридической фирмы «Гин и партнеры» Киры Гин, в отсутствие ведения хозяйственной деятельности в компании, то есть в течение 2-х лет на счет не поступают денежные средства и не совершаются операции, за банком остается право на расторжение договора банковского счета и закрытие его, в соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ. Но банк в любом случае заранее и в письменном виде предупредит клиента о том, что отношения вскоре будут прекращены. Если и это предупреждение окажется пустым, и деньги на счете так не появятся в течение 2-х месяцев, происходит расторжение договора. Правда, возможно установление иного договора с банком. Поэтому всякий раз предпринимателю нужно внимательно изучить договор, подписываемый им при открытии счета в банке.
При закрытии банком счета без уведомления клиента о расторжении договора или в случае, когда банк не выждал после уведомления положенный срок (2 месяца), действия банка будут неправомерными и при желании компания может оспорить их в суде.
С 1 июня т.г. произойдут небольшие изменения в общих правилах закрытия счетов. Если говорить о счетах клиентов – компаний и ИП – то прямо указывается, что деньги и их движения могут отсутствовать на счете меньше двух лет, если этот вариант прописан в договоре банковского счета, но в любом случае не меньше полугода. Теперь, возможно, банками в договорах будет прописан минимально возможный срок, равный полугоду, поскольку «неиспользуемые» пустые счета несут немалые затраты в части их обслуживания.
Но есть и оборотная сторона этой проблемы. В соответствии со ст. 859 ГК РФ, за банком установлено право на расторжение договора банковского счета в любой день, если клиент напишет заявление об этом. Также статья предусматривает, что договор может быть расторгнут по инициативе банка, если он дважды в течение календарного года отказал клиенту в проведении операций по счету, руководствуясь положением 115-ФЗ (противодействие отмыванию преступно полученных доходов). Тогда банк в обязательном порядке письменно уведомляет клиента об этом, и по истечении 60-ти дней со дня отправки уведомления договор банковского счета будет расторгнут.
Общее правило таково, что иное банк может прописать в договоре – и тоже обратиться в суд за расторжением договора в судебном порядке при отсутствии в течение года каких-либо операций по счету. Тогда, в отличие от расторжения без вмешательства суда, отсутствие на счете денежных средств вовсе не обязательно. В то же время при снижении суммы на счете до уровня менее установленного лимита, который, например, предусмотрен договором с банком и правилами, действующими внутри банка, – за банком также остается право на обращение в суд за расторжением договора. Если расторжение договора через суд произойдет по требованию банка, последний закрывает счет клиента.
Непредоставление клиентом-компанией банку информации о своем актуальном адресе, рассматривается как нарушение договора и основание для его расторжения через суд - такую позицию в свое время высказал Высший Арбитражный Суд (ВАС).
К тому же, банк может потребовать, чтобы суд расторгнул договор, если клиент существенно нарушит условия договора. Позицию ВАС придерживается и налоговый орган.
Стоит напомнить, что, если счет закрывается, остаток средств на нем будет переведен банком на счет, который укажет клиент, если клиент будет «молчать» – деньги окажутся на спецсчете в Банке России.
