Поскольку сегодня процентные доходы продолжают падать, банки активно стали продавать страховки. За прошлый год объем агентских вознаграждений, которые банкам выплатили страховщики, продемонстрировал 15,4%-й рост. Причем в среднем сумма возврата компаниями банкам составило 50% от собранных страховых премий. По словам экспертов, теперь кредитные организации относятся к этому виду вознаграждения как к существенной статье доходов. По мнению правозащитников и ЦБ, это становится причиной массового нарушения потребительских прав.
По словам руководителя проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктора Климова, снижение ставок ведет к сокращению процентных доходов, банков, и они пытаются компенсировать это, увеличивая комиссионные доходы, в том числе вознаграждения за продажу страховок. И судя по всему, эти комиссии становятся для банков существенной статьей доходов.
Исходя из анализа международной отчетности крупнейших банков рынка потребкредитования можно прийти к выводу, что в прошлом году агентские вознаграждения в топ-5 банкам по своему совокупному доходу составили 55,8 млрд руб. - за год это 34%-й рост. На первое место по размеру полученного агентского вознаграждения вышел ВТБ, его заработок составил 18,2 млрд руб. По словам представителя ВТБ, в прошлом году в банке расширился ассортимент страховых продуктов, что положительно отразилось на потребительском спросе и доходах банка. В ВТБ актуально действие как индивидуальных договоров, так и программ коллективного страхования и, выбирая конкретную схему, нужно ориентироваться на продукт, кроме того, клиенты могут воспользоваться полисами ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Специалисты банка подробно знакомят клиентов с условиями продуктов, каждое обращение рассматривается банком индивидуально.
Топ-5 банков также представлена Сбербанком (16,9 млрд руб.), ХКФ-банком (7,53 млрд руб.), Совкомбанком (7,29 млрд руб.) и Россельхозбанком (5,88 млрд руб.). По словам представителя Совкомбанке в банке идет активная реализация всех видов страховых продуктов, за исключением ИСЖ. Сотрудники сориентированы по целям в части продаж, в том числе страховых продуктов, и пока жалоб не зафиксировано. По словам руководителя индивидуальных страховых продуктов СК «Сбербанк страхование жизни» Натальи Беловой, комиссионное вознаграждение Сбербанка в своем объеме по продажам отражено в отчетности «Сбербанк страхование жизни» за прошлый год, они составили в целом 12 млрд руб. в виде комиссий банку за все продукты страхования жизни (накопитольное, рисковое, инвестиционное). ХКФ-банк, в отличие от других банков, выбившихся в лидеры по доходам от продаж страховок, говорит не о росте этого показателя за год, а о его снижении на 10,7%, так как банк внедрил услугу «Финзащита», в предоставлении которой страховые компании не участвуют.
Правозащитники обеспокоены тем, что нередко продажа банками страховых продуктов порождает недобросовестные практики.
По словам Климова, многим гражданам при обращении в банк за потребкредитом, не известно о добровольном характере предлагаемых им услуг страхования. По словам банковских операционистов, в своей работе каждый сотрудник руководствуется ежемесячными планами по продажам добровольных страховок, и если он их не выполняют, то как минимум получит выговор от руководства. При этом сегодня широко распространено использование коллективной схемы страхования, при которой заемщика «присоединяют» к договору, который заключили между собой банк и страховая компания. Отказ от этой страховки, в отличие от персональной, пока не закончится период охлаждения недопустим.
По заверениям банков, приобретение страховки — это добровольное желание клиента. Но сегодня существенно выросло количество жалоб клиентов на то, что банки навязывают им дополнительные услуги при кредитовании. И в первую очередь это касается страховок, включая договора коллективного страхования. Банк России и Минюст уже заявили о подготовке ими законодательных поправок, направленных на то, чтоб урегулировать коллективное страхование. В ЦБ также отметили, что регулятор стал получать жалобы на введение потребителей в заблуждение и навязывание им одних финуслуг взамен других. Как показывают обращения, часто вместо договоров вклада гражданам предлагали воспользоваться комбинированными договорами (часть средств они должны были оставить на вкладе, часть направить на инвестстрахование), при этом не объясняя особенности и риски.
По уверениям страховщиков, постепенно происходит изменение ситуации с продажами страховок через агентов в лучшую сторону. По словам президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, то, что сейчас продажи страхования жизни в основном осуществляются через банковский канал, можно объяснить просто: наибольшая динамика роста присуща продуктам ИСЖ, которые по сути альтернативны депозиту, на их долю продаж через банки приходится почти 100%. Также видна тенденция к активному продвижению банковско-страховыми группами страхования имущества. В кредитном страховании на долю договоров по коллективным схемам приходилось порядка 70%, но из-за роста активности в сфере медиа и настроя ЦБ на изменение сложившейся практики, банки уже приступили к сокращению этой доли. Более наглядным результат станет после того, как будут подведены итоги квартала.
