По прогнозам экспертов, в новом году банкиры намерены осуществлять выдачу кредитов только тем заемщикам, которые им хорошо "знакомы" и успели зарекомендовать себя с положительной стороны. И в приоритетном положении окажутся те, у кого сложилась хорошая кредитная история.
Но как быть тем, чьи кредитные истории негативны? Им придется пользоваться услугами "доброжелателей", за определенную плату обещающих полностью «очистить» испорченное "досье". В последнее время количество предложений услуг такого рода в Интернете многократно увеличилось.
Все-таки лучше бережно относиться к своим кредитным историям с самого начала. На сегодняшний день, по подсчетам специалистов Национального бюро кредитных историй (НБКИ), владельцами кредитных историй являются порядка 70 млн россиян – 80% экономически активного населения.
А относительно недавно многие из нас вообще смутно могли представить себе, что же такое кредитная история и в чем её необходимость. Сегодня же большая часть граждан России не только в курсе ее назначения, но и проявляют активный интерес к состоянию, в котором она находится. Например, в 2014 году от граждан в НБКИ поступило порядка 0,5 млн запросов на кредитные истории. С одной стороны, это не так и много, с другой – каких-то три года назад их поступило в 10 раз меньше.
Вопрос о состоянии, в котором находится кредитная история, нельзя назвать праздным. Во-первых, есть проблема кредитов, оформляемых мошенниками на добросовестных граждан, как правило, это делается без их уведомления и на основании украденных или потерянных документов. Поэтому, по словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, при потере паспорта или его воровстве, или даже, если есть риск воровских действий по отношению к копиям документов, рекомендуется обязательная проверка своей кредитной истории. В итоге можно в дальнейшем обезопасить себя от серьезных проблем.
Второй момент, существование хоть и минимальной, но все-же вероятности того, что в финансовом досье окажутся некорректные сведения. Увидев их, заемщик имеет право на оспаривание записи. По словам Ильи Журавлева, начальника управления рисков эмитентов и контрагентов Службы управления рисками одного из крупных банков, не редки случаи, когда во время автоматического скоринга (система оценки кредитоспособности заемщиков) все данные направляются в бюро кредитных историй (БКИ) тоже автоматически. В результате заемщик, у которого образовался технический овердрафт (перерасход) по карте, не успев погасить задолженность за обслуживание этого овердрафта, может оказаться в числе людей, имеющих плохую кредитную историю длиной в месяцы, а иногда и растягивающейся на несколько лет, из-за долга в размере от 1-го до тысяч рублей. Такие случаи имели место и граждане были вынуждены лично разбираться, направлять в БКИ заказ на свою историю, предъявлять в письменном виде претензии банку, когда им отказывали в предоставлении автокредита во всех банках, ссылаясь на непонятные причины.
Очень плохо, если кредитная "репутация" испорчена в действительности. На 1 января 2015 года НБКИ объединило данные о 170 млн кредитов, которые были предоставлены в пользу более 2,5 тыс. кредиторов, сотрудничающих с бюро. Из общего числа кредитов примерно у 40 млн. образовалась просроченная задолженность, то есть были нарушены условия обслуживания кредита. По словам Волкова, периоды просрочек могут быть несколько дней, и растянуться на месяцы. Каждый банк по-разному интерпретирует эти записи: для одного появление просроченной задолженности в 5 дней - уже крайне негативный факт, для другого - и 30 дней просрочки не смогут стать причиной отказа заемщику. Но в целом тенденция такова, что в будущем положительная кредитная история станет едва ли не главным условием при выдаче кредита.
Это отлично поняли и "специалисты", предлагающие за определенную плату в размере от 20 до 100 тыс. рублей, наиболее доверчивым людям урегулировать вопрос и очистить кредитную историю. В НБКИ утверждают, что предложения такого рода являются мошенничеством, так как все кредитные истории имеют надежную защиту и сторонним людям перекрыт доступ к ним.
По словам Волкова, к самым простым и одновременно лучшим способам исправить свою кредитную историю относится добросовестное обслуживание своих текущих кредитных обязательств. Но если она все-же оказалась немного испорчена, можно попробовать взять один-два кредита в небольших суммах, хоть сейчас это сделать довольно сложно, и своевременно их погасить, не нарушая договор.
В этом году, по словам Ильи Журавлева, политика банков в отношении предоставления новых кредитов, по всей видимости, станет носить более консервативный характер.
Заемщики, не имеющие кредитных историй, смогут получить кредиты только если при наличии залога или поручительства. Ожидается подорожание потребительских кредитов - по ставке в 2-2,5 раза превысит ставку прошлого года.
Впрочем, сегодня и сами банковские клиенты не проявляют особого рвения брать деньги в кредит у банков. Это видно из примера: в ноябре 2014 года число заявок на кредиты в 2 раза превышало показатели позапрошлого года, а в декабре, после резкого роста ставок, многие потенциальные заемщики решили отказаться от кредитов. По прогнозам экспертов, такая пауза может продлиться до февраля.
