Даже несмотря на то, что регулятор борется с недобросовестными практиками, банкиры и дальше продолжают использовать невнимательность людей и пробелы в законе и завышать итоговую стоимость кредита для заемщика. Таким образом, проектом Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» было направлено письмо председателю Центробанка РФ Эльвире Набиуллиной, там он описал имеющуюся проблему с полной стоимостью кредита и предложил Банку России варианты ее решения.
Напомним, что понятие полной стоимости кредита (ПСК) Банк России ввел в 2008 году – оно показывает все затраты на обслуживание кредита, которые выражены в процентах и включают в себя сами проценты за использование кредитом, а еще разные комиссии и прочие расходы; в расчет ПСК включаются, к примеру, комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков, нотариусов). По этой причине значение ПСК больше процентной ставки по самому кредиту, однако есть и те виды платежей, который в расчет ПСК не входят: например, не учитываются платежи заемщика, следующие из требований закона, которые связаны с несоблюдением условий договора, а еще платежи, зависящие от поведения заемщика (к примеру, комиссии за снятие наличных с кредитной карты, за досрочное погашение, также плата за предоставление выписки по счету и неустойка).
Отметим, что ПСК указывается и рассчитывается однажды на момент заключения договора – если, к примеру, кредит гасится досрочно либо нарушены условия использования, ее значение упадет либо, напротив, повысится. Также банки обязаны в каждом договоре в верхнем правом углу страницы напечатать две рамки со значениями ПСК – в процентах и в денежных средствах, а в 2013 году у ПСК возникло предельно допустимое значение, его ежеквартально считает и публикует регулятор, и оно складывается как среднерыночное значение ПСК, повышенное на одну треть, однако в любом случае не может быть выше 365% годовых.
Однако банки все-таки нашли способы, как, не нарушая закон, повысить ПСК: в письме Набиуллиной проект ОНФ «За права заемщика» указал на четыре спорные практики банков. Таким образом, в первом случае заемщик приходит за кредитом наличными, ПСК по которым ниже, однако в результате ему предлагают получить кредитную карту с более высокой стоимостью кредита, а второй распространенный метод – установить зависимость ставки по кредиту от получения дополнительной услуги, которая не связана со страховкой (к примеру, консультационные и юридические услуги). Еще банкиры применяют и метод «лестничных» ставок, здесь заемщик обращается за кредитом наличными, однако для получения минимальной ставки банк требует израсходовать сумму займа в безналичной форме. Есть и четвертый способ, он относится к случаям, когда банк вместе с кредитным договором заключает дополнительное соглашение на увеличение ставки (в данном случае ПСК считается по более низкой ставке кредита, а заемщик не обращает внимания на дополнительные условия).
Таким образом, если учитывать выявляемые недобросовестные практики, регулятор видит необходимость совершенствовать порядок расчета ПСК для их исключения и увеличения информированности россиян о реальных расходах на кредит, подчеркнул представитель Центробанка России.
