Банкиры просят правительство спасти рынок потребительского кредитования, потому что предпринятые Центробанком меры по сдерживания кредитования в стране уже достигли своих целей, а теперь необходимо прекратить дальнейшее сжатие.
Центробанк каждый квартал рассчитывает и публикует значение полной стоимости кредита (далее – ПСК) по разным категориям займов. В законе о потребительском кредите (часть 10, статья 6) говорится: «среднерыночное значение ПСК рассчитывается как средневзвешенное значение не менее, чем по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее, чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа)».
Но с некоторыми поправками в данный закон выступил Национальный совет финансового рынка (далее – НСФР). Письмо было направлено на рассмотрение Игорю Шувалову, первому зампреду правительства.
Финансисты просят производить данную операцию, рассчитывать значение, выше которого финансовые компании не могу устанавливать процент по займам, - не ежеквартально, а раз в полгода.
Помимо этого, НСФР в заявлении предлагает исключить крупнейшего кредитора из расчета ПСК – Сбербанк, ограничив его часть в размере 25%.
Банковское сообщество считает, что непринятие данных поправок в скором времени приведет к критическому сокращению розничного кредитования.
Из письма НСФР:
«Применение действующей модели расчета полной стоимости кредита в условиях массовой чистки финансового рынка (в 2015 году лицензий лишились 93 банка; с начала 2016 года — 9), а также неоправданно частый пересмотр средневзвешенной ставки (раз в квартал) дестимулируют частные банки заниматься потребительским кредитованием. С учетом доминирующей доли государственных финансовых организаций на рынке розничного кредитования (от 45% до 70% по кредитам разных категорий) среднерыночная полная стоимость кредита постоянно снижается. За последние три квартала полная стоимость кредита по потребительским кредитам на год (в зависимости от суммы займа) снизилась на 4,9–9 процентных пункта. Помимо этого, в течение последних двух лет наблюдается постоянное ужесточение требований к кредитным организациям (по капиталу, расчету нормативов), что приводит к росту их издержек. Как результат — снижение финансовой устойчивости отдельных финансовых учреждений и в целом всей банковской системы России. Между тем, предпринятые меры Центробанка по сдерживанию кредитования уже достигли своей цели: за прошедший год объем розничных кредитов, выданных банками страны, упал в полтора раза — с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей».
Действительно, с 2013 года Центробанком регулярно предпринимались меры по сдерживанию банковского потребительского рынка. Например, такие, как установление высоких коэффициентов по кредитным рискам. Исходя из них, кредитные организации вынуждены формировать повышенные резервы, которые будут оказывать давление на капитал.
Также в марте 2013 года Банк России вдвое увеличил минимальные ставки резервирования по необеспеченному розничному кредитованию.
А в июле того же года Центробанк повысил коэффициенты риска по займам с высокими процентными ставками.
А в апреле 2015 года Банком России коэффициенты риска по валютным ипотечным займам были повышены со 150% до 300%.
На данный момент проценты для граждан по рублевым кредитам варьируются от 18 до 40% годовых. В иностранной валюте – 8-21,9% годовых, но сейчас валютные займы выдает достаточно небольшое количество кредитных организаций. Большинство крупных финансовых компаний приостановили выдачу валютных кредитов задолго до валютного кризиса в стране. Например, Сбербанк прекратил этот вид деятельности в апреле 2014 года.
Тамара Касьянова, управляющий партнер аудиторской компании «2К», считает поправки в закон о потребительском кредитовании логичным желанием со стороны банковского общества. Она поясняет, что таким образом «кредитные организации предлагают сделать финансовый рынок свободнее».
Также Касьянова отмечает, что из-за низкого уровня финансовой грамотности населения кредитные организации «прячут» ПСК в различных ставках и каких-то коэффициентах. А максимально разрешенный порог среднего рыночного показателя является защитой от этих действий.
«В условиях финансовой нестабильности в стране, а также резко меняющейся обстановки на банковском рынке актуализация максимума ПСК должна осуществляться как можно чаще. Только в этом случае этот барьер будет максимально точно отражать рыночную ситуацию в банковской сфере. Поэтому, я считаю, что на настоящий момент предложения банковского сообщества не совсем своевременны — расширение временных рамок определения допустимой ПСК возможно будет только в более стабильных финансовых и экономических условиях».
Максим Осадчий, начальник аналитического управления банка БКФ, считает неоднозначным процесс искусственного занижения Центробанком ставок по потребительским кредитам.
«Неудовлетворенный спрос на потребительский кредит вытесняется на рынок микрофинансовых займов, где процентные ставки существенно выше. К примеру, максимальное значение ПСК у кредитных организаций в прошлому году в III квартале составило 51,6%, а у микрофинансовых организаций — 880,2%. Таким образом, это нововведение, которое было принято в интересах заемщиков, ударяет по самим же заемщикам».
Михаил Крылов, директор аналитического департамента ИК «Golden Hills — Капиталъ АМ», считает, что удержание веса крупнейшего кредитора в расчете полной стоимости кредита может повысить предельную процентную ставку кредитования в среднем на один процентный пункт. Управляющий партнер Иван Кабулаев комментирует:
«Финансовые организации не из первой пятерки банков страны постоянно лоббируют исключение Сбербанка из расчета. Потому что у него действительно очень низкая стоимость пассивов, и конкурировать с ним стоимостью кредита другим игрокам очень сложно. Бороться с этой ситуацией можно только системно и радикально: долю Центробанка из капитала Сбербанка (50% плюс 1 голосующая акция) нужно продавать (это явный конфликт интересов: Банк России выступает в качестве акционера, и этот факт вредит и обществу, и миноритариям), а сам Сбербанк — расчленять (как в Америке расчленяли монополии в деле «семи сестер»). Но очевидно, что эти мечты либерала не скоро воплотятся в жизнь».
Отметим, что российский президент Владимир Путин 29 января выступил против приватизации Сбербанка:
«Даже в среднесрочной перспективе... мы не будем возвращаться к этому вопросу».
Путин поддержал заявление председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной, которая сказала, что «у населения и вкладчиков уровень доверия к Сбербанку основывается преимущественно на том, что там контрольный пакет у государства».
