За 2-летний период действия закона о банкротстве физлиц произошли существенные изменения портрета потенциально неплатежеспособного заемщика. Если прежде он был представлен в первую очередь гражданином, которому еще не исполнилось 37 лет, то сегодня это молодой человек в возрасте — от 22 лет. Если пару лет назад заявление о несостоятельности подавали люди, имеющие всего 1–2 долга, то сегодня — 3–4. Кроме того, наметилась четкая тенденция преобладания долгов микрофинансовыми организациями (МФО) над долгами в банках. Как считают эксперты Национального центра банкротств (НЦБ), если банкроты продолжат «омоложаться», а их закредитованность расти, это приведет к тому, что суды станут чаще принимать решения о признании граждан несостоятельными, нежели о реструктуризации их долга. А это означает возможность ужесточения требований к высокорисковым заемщикам.
Действие закона о банкротстве физлиц началось с 1 октября 2015 года. С того времени несостоятельными признали 34 тыс. граждан. В целом объем задолженности граждан, по закону могущих объявить о своей несостоятельности, на 1 сентября т.г. составил 28,93 млрд рублей, а за 8 мес. т.г. это значение выросло на 87%.
Как указал центр банкротств, с момента принятия закона возраст потенциальных банкротов изменился, они стали моложе на 15 лет. Но, как и ранее, максимальная возрастная планка потенциально несостоятельного гражданина - 55 лет.
Изменения отмечены и в типе кредитора. Прежде это были банки, сейчас увеличились проблемные ситуации с МФО. Как сказал главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов, «омоложение» банкротов можно объяснить тем, что молодые люди чаще прибегают к услугам именно МФО, нежели банков.
По мнению юриста компании «Стрижак и партнеры» Анастасии Колдыревой, «омоложение» банкротов на фоне остающегося высоким уровня закредитованности населения в первую очередь связано с тем, что восстанавливается рынок не требующего наличия залога розничного кредитования. А число кредитов растет из-за того, что молодые россияне часто совершают импульсивные покупки.
В итоге, по словам адвоката компании «Юков и партнеры» Александра Соловьева, происходит накопление долгов, и в критический момент эти кредиты неминуемо становятся причиной банкротства их обладателей.
По мнению директора НЦБ Дмитрия Токарева, закредитованность в МФО растет из-за того, что снижается размер зарплат — и «белых», и «серых». А получить кредит в банках стало не так просто, как раньше. Банки предпочитают работать с заемщиками, чья кредитная история безупречна и с зарплатными клиентами, а граждане «с улицы» не смогут получить кредит. В свою очередь, в МФО можно получить деньги без проблем, но проценты будут баснословными. И если хоть раз пропустить платеж, то, хоть «тело» кредита и не изменится, сумма займа двукратно возрастет. Штрафы и пени при несвоевременном платеже могут оказаться выше суммы кредита.
По мнению экспертов, с учетом «омоложения» и роста закредитованности банкротов, в судах участятся случаи признания граждан несостоятельными, чем принятия решений, связанных с реструктуризацией их долгов, что неизменно повлечет ужесточение требований к заемщикам. Постепенно к этому придут и МФО во избежание краха из-за роста портфеля невозвратных долгов, под которые требуется формирование резервов.
Вслед за банками, МФО откажутся от кредитования заемщиков «с улицы», предпочитая добропорядочных граждан. А компаниям, продолжающим проведение агрессивной политики кредитования, придется уйти с рынка из-за убытков невозвратных кредитов.
