Центробанк озабочен тем, как именно применить модную технологию блокчейн. Уже известно о том, что он в очередной раз разрабатывает механизм банковских сделок и расчетов с клиентами, в работе которого бы не были бы нужны бумажные договоры и визиты в банки, в результате чего можно было бы получать кредит, не посещая банк. Перспективной разработкой уже заинтересовались в Бинбанке, Альфа-банке, Киви-банке и других финорганизациях.
Ассоциацией «Финтех» при ЦБ изучается возможность применять технологию блокчейн при любых сделках, в т.ч. по переводу средств по договору. Это поможет клиентам в получении кредита без появления в офисе банка. По словам осведомленного источника, с технической стороны это реализуемо посредством автоматизации смарт-контрактов. Смарт-контрактом можно считать любой контракт, условия которого прописываемы как алгоритм с формулой: «если это, то то». Например, при предоставлении клиентом банку определенного набора документов, при наличии у него хорошей кредитной истории и расчетного счета, определенную сумма заемных средств банк перечислит на его счет.
Если разработка окажется успешной, заемщикам можно будет получать кредит в удаленном режиме. А банкам, в свою очередь, можно будет забыть про бумажную работу.
С прошлогодней весны Банк России изучает возможности применения блокчейн (технология распределенного хранения данных, известная, в первую очередь, благодаря тому, что она стала основой работы криптовалют, к примеру, биткоина). Регулятором уже рассматривалась блокчейн для того, чтобы вести реестр вкладчиков и идентифировать заемщиков МФО.
Как считает управляющий директор Бинбанка Алия Юсупова, польза «умных контрактов» очевидна в любых сделках с ясной логикой исполнения условий и возможностью математического описания. Наряду с кредитованием, смарт-контракты - если бы у нас имелись законодательные изменения - можно было бы активно использовать по многим направлениям - экспортно-импортные соглашения, выдача банковских гарантий, страховые выплаты, выплаты по облигациям. А выполнение таких контрактов требует наличия децентрализованной среды — к примеру, блокчейн.
По мнению главного технического архитектора центра инноваций и технологий электронного бизнеса Альфа-банка Максима Азрильяна, благодаря «умным контрактам» нам доступно создание новых моделей бизнес-процессов банка с приданием им большей прозрачными и понятности для всех участников рынка, автоматизация рутинных операций. Можно было бы вообще забыть об ошибках ручного ввода или отсутствия внимания в работе. Банки могли бы зарабатывать, увеличив количество операций, а для клиентов всё стало бы более дешевым и доступным. Построение продуктов банка, при котором будут применяться смарт-контракты на основе блокчейн — дело ближайшего будущего в развитии банковской индустрии.
По мнению специалиста по исследовательской деятельности кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» школы управления «Сколково» (Москва) Егора Кривошея, внедрение смарт-контрактов может поначалу сопровождаться проблемами. Их развитие требует полной прозрачности, но не все наши банки готовы к открытию своих протоколов конкурентам, чтобы можно было ознакомиться с продуктами и клиентской базой.
По словам представителей пресс-службы Сбербанка, массовое применение смарт-контрактов требует решения вопросов, связанных с признанием работы и результатами их исполнения в судах наравне с обычными формами договоров, а также построения в стране одной или нескольких юридически значимых блокчейн-платформ.
Прототип инфраструктуры, которая базируется на технологии блокчейн — мастерчейн, создаваемый Банком России, предусматривает, что они будет поддерживать полноценные смарт-контракты.
Хотя сами по себе смарт-контракты нельзя назвать панацеей, способствующей значительному сокращению издержек и повышению эффективности процессов. Только если будут сочетаться различные финансовые технологии, вроде искусственного интеллекта, роботизации и продвинутой аналитики на основе Big Data, с дополнением в виде технологии смарт-контрактов, только тогда станет реальностью получение принципиально более эффективных финансовых моделей и продуктов.
Как оценила консалтинговая компания Capgemini, если смарт-контракты будут использоваться, зарубежные банки ежегодно получат экономию в объеме $3–11 млрд, мировые страховые компании — примерно $21 млрд. А заработок инвестиционных банков будет исчисляться $2–7 млрд в год. За границей смарт-контракты на основе блокчейна сегодня активно развивают Barclays, Credit Suisse, HSBC, UBS, UniCredit, RBS. Например, в Barclays проводится их тестирование в рамках сделок торгового финансирования.
