Стало известно о разработке банкирами поправок в Гражданский кодекс (ГК) и закон о страховании вкладов, предполагающих возможность появления инвестиционного (сберегательного) вклада. По факту - это бессрочный депозит, но, в отличие от, к примеру, инвестсчетов, его защищает система гарантирования. Допускается изменение по нему доходности в зависимости от рыночной ситуации. Инициатива банкиров получила одобрение - по мнению депутатов, законопроект требует принятия до конца этого года и при благоприятном раскладе в России уже со следующего года появится новый вид вклада.
На протяжении трех лет депутаты не могли принять поправки, предполагающие появление бессрочных вкладов, так как законодатели находили в этом варианте депозитов множество противоречий с существующими нормами. Включая то, что банкам запрещено в одностороннем порядке принимать решения о снижении процентной ставки.
В последней редакции документа предполагается, что эти депозиты можно будет оформлять, выдавая сберегательный сертификат, а проценты по ним будут или фиксированные, или плавающие. Если сберегательный сертификат закрывается досрочно, вкладчику будут выданы его сумма с процентами по ставке до востребования, если условия сертификата не устанавливают иного размера процентов. Но у банков появится и право на выпуск сберегательных сертификатов при условии, что вкладчик откажется получать деньги по первому требованию.
Кроме того, поправки также предполагают применение к сберегательному сертификату всех правил, предусмотренных для классических вкладов, в том числе и систему страхования.
По словам вице-президента АРБ (именно АРБ инициировала идею бессрочных вкладов) Олега Иванова, про инвестиционные (сберегательные) вклады говорилось давно и много. В целом условия этого типа вклада прозрачны: о намерении вкладчика досрочно расторгнуть договор такого вклада банк должен быть извещен не менее чем за 3 месяца до изъятия денежных средств. Снять средства в сумме до €2 тыс. (по сути, это досрочное снятие части вклада) можно, направив уведомление за месяц. Российский законопроект сумму частичного снятия не оговаривает, указывая только, что эту сумму ограничивает закон.
В настоящее время в стране действуют два вида вкладов — срочный и до востребования. В первом варианте граждане отдают деньги на хранение в банк на какой-то срок, чтобы получить процентный доход. При этом банк не имеет право на снижение процентной ставки по этому вкладу в одностороннем порядке. По вкладам до востребования неи никаких ограничений по срокам хранения, банк возвращает деньги сразу, как только их истребует клиент. Но доходность по ним в разы меньше доходности по срочным депозитам. Обычно, это десятые доли процента. Тогда как обещанный доход по срочным вкладам — порядка 8-9,5% годовых.
По словам Иванова, право на изменение процентных ставок по вкладам с учетом ситуации на рынке банки используют в договорах инвестсчета, но по ГК они не относятся к банковским вкладам.
Поэтому у такого рода вложений нет защищы наподобие системы страхования вкладов, что, с учетом их долгосрочности, особенно неприятно.
По мнению представителей РНКБ, это предложение может вызвать достаточный интерес на российском рынке, ведь оно поможет банкам в привлечении долгосрочных ресурсов, необходимых для развития программ долгосрочного кредитования — к примеру, ипотеки или проектного финансирования.
Но стоит сказать, что далеко не всеми банкирами инициатива коллег поддерживается. По мнению заместителя председателя правления Локо-Банка Андрея Люшина, на текущем этапе вводить такой продукт нецелесообразно, к этому вопросу имеет смысл вернуться через 2-3 года, когда банковский сектор придет в более стабильное состояние. Сегодня уровень доверия к банковской системе остается относительно низким с учетом накопившегося на рынке негатива, связанного с отзывами лицензий, липовыми депозитами и балансовыми «дырами».
Но депутаты, похоже, поддержат инициативу финансистов. По некоторым данным, на недавно прошедшем заседании рабочей группы комитета по госстроительству и законодательству было принято решение рекомендовать проект к рассмотрению на комитете.
