Вполне возможно появление у ипотечных заемщиков неоспоримого права на реструктуризацию кредита, если они потеряют работу или заболеют. Такая инициатива прорабатывается Банком России и «Дом.рф». Пока рано говорить о параметрах реструктуризации - с ними еще не определились, но как вариант - может в два раза на полгода снизиться платежная нагрузка. Использовать это право заемщикам позволят ограниченное число раз, но отношение банкиров к этой идее - скептическое, они опасаются недобросовестности части клиентов.
О том, что сейчас разрабатывается новое послабление для ипотечных заемщиков, стало известно 4 сентября от главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Как она сказала, такие заемщики должны иметь право на реструктуризацию кредита при потере ими работы, но воспользоваться этим правом можно, лишь однажды. Сегодня заемщикам можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации, но банк вовсе не обязан делать шаг навстречу. Есть разные сложные моменты, связанные с тем, что заемщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, не может реструктуризировать ипотечный кредит на время, необходимое ему, чтобы восстановить свою платежеспособность, например, пока он будет искать новую работу или выздоровеет. Поэтому, по мнению регулятора, целесообразно подумать над закреплением на законодательном уровне обязанности кредитора удовлетворять такое требование заемщика с применением определенных условий.
При разработке соответствующего регулирования необходимо обязательно учитывать баланс интересов каждой стороны договора. Защитить интересы заемщика можно, если предоставить ему время для того, чтобы он смог восстановить платежеспособность и установить период пониженных платежей на внятных для него условиях. Защитить интересы кредитора можно, если установить ограниченное количество случаев, наступление которых дает заемщику право на реструктуризацию. Но в целом вопрос необходимо обсуждать дополнительно, с учетом его влияния на банки.
Впервые идея о законодательном закреплении минимальных параметров реструктуризации ипотечного кредита при появлении у заемщика объективных финансовых проблем, была озвучена «Общероссийским народным фронтом» (ОНФ). В начале августа он направил письма на имя Эльвиры Набиуллиной, в котором предлагал следующее: снизить платежную нагрузку не менее чем на 50%, на срок чем шесть до 6-ти месяцев. При этом, чтобы снизить вероятность злоупотребления заемщиками этим правом, авторы письма выступили за ограничение числа возможных реструктуризаций ипотеки (максимум 2 раза) или за установку минимального периода времени между реструктуризациями (5-7 лет).
Сейчас продолжается активное обсуждение порядка предоставления права на реструктуризацию ипотечного кредита - так как именно сейчас подгатавливаются стандарты ипотечного кредитования. Разработка этих стандартов началась в конце прошлого года и их представят, как только будут завершены все процедуры согласования. По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, сегодня государство стимулирует развитие ипотеки, поэтому необходимо создание институционального механизма защиты граждан.
По мнению банкиров, эта инициатива может сопровождаться определенными рисками. И главный из них, по словам заместителя директора департамента кредитного бизнеса банка "Открытие" Оксаны Юрковой, заключается в стандартизированном подходе, а также вероятности мошеннических действий заемщиков, которые могут сфальсифицировать потерю работы и воспользоваться льготными условиями. Это неизбежно увеличит нагрузку на банки, так как пострадают их доходности. По мнению представителей ВТБ, перед тем как законодательно закрепить обязательства по реструктуризации ипотеки, необходимо выработать четкие критерии и описать все ситуации, с которыми могут столкнуться заемщики.
По словам руководителя «Русипотеки» Сергея Гордейко, обнародованная главой Банка россии инициатива прекрасна в плане заботы о гражданах. При этом есть опасение, что ее принятие негативно повлияет на ответственное поведение заемщиков, которые могут перестать думать о важности создания их подушки безопасности.
