Если вы получили отказ в предоставлении кредита, значит на вас «Сигнал» передал тревожные сведения – теперь кредиторы стали заниматься тщательной проверкой каждого своего клиента.
Банкам выгодно и надежно работать, если их заемщики – удобны – это или "зарплатники", или те, кто по своим кредитам может предоставить залоги в виде машин, квартир, или с теми, кого, как говорится «от и до» проверила автоматизированная система "Сигнал".
«Сигнал» представляет собой систему оперативного мониторинга финансового поведения клиентов, к этой системе подключены счета порядка 20 млн заемщиков и ИП из почти 75 млн граждан, чьи кредитные истории находятся на хранении в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). Любые сведения об изменениях в кредитных историях поступают в банки (их уже свыше 100) в режиме онлайн.
Система осуществляет автоматическую выдачу данных по всем "телодвижениям" заемщиков. К примеру, она допускает 17 вариантов развития событий, по которым тут же происходит формирование "сигнала", в том числе по просрочкам с оплатой или изменениями платежа по кредиту. Чем больше у заемщиков находится на обслуживании кредитов, тем выше у них риск уйти в просрочку. Есть сигналы, предупреждающие о позитивных изменениях в клиентских историях.
По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, все это в комплексе способствует пониманию трудностей, потребностей и возможностей каждого клиента, моментальному отслеживанию изменений нагрузки по долгам, предотвращению ухудшения платежной дисциплины, снижению рисков банкротств, защите клиентов от действий коллекторов и не допуску глубоких просрочек, поясняет.
По словам директора департамента розничного бизнеса одного из столичных банков Андрея Борискина. как считают банкиры, в большей степени опасны сигналы о появлении просрочки – 30-50 дней, и до 90 дней.
Как только приходит негативная информация, банк начинает бить в набат, так как если дожидаться худшего, можно многого лишиться: проблемные клиенты получают смс-сообщения с напоминанием о том, что им предстоят платежи, им звонят сотрудники call-центра, мотивируя должников как можно быстрее совершить все положенные выплаты, поступают предложения с более льготными условиями кредитования, которые на деле способны решить появившиеся проблемы.
Какие-то банки прибегают к "крайним мерам" - "кредитным каникулам", предлагая разовые акции для погашения долгов с применением льготных условий. Ведь сегодня и коллекторские агентства не стремятся покупать "плохие" долги.
В банках идет процесс накопления просроченных долгов (на фоне естественного погашения старых долгов и снижающихся темпов кредитования), которые можно не доводить до "запущенной" просрочки. Разумеется, получив тревожный сигнал, банк не выдаст новый кредит.
С начала января т.г. отмечен рост просрочки по кредитам без обеспечения с 9,7% до 16,1%.
"Чувствительна" для банковского рынка 25%-я просрочка. Кроме того, как считает Алексей Волков, нельзя не сказать о стабилизации платежного поведения граждан по сравнению с первым полугодием.
Несмотря на то, что выход должника к глубокой просрочке спрогнозировать трудно, "дно" удалось пройти: многими работодателями и компаниями уже существенно сокращены бюджеты, штаты и зарплаты, поэтому далее доходы населения не будут показывать радикальное падение. К тому же ожидается снижение повышенной инфляции, которая в этом году вызвала резкий спад доходов населения, приведя к рекордным просрочкам.
Кроме того, банки пересмотрели свои кредитные политики в сторону тотального контроля и новых вариантов по отбору клиентов, что ощутимо повысило для граждан вероятность получения новых кредитов. А значит, кредитный рынок, все более приобретающий черты цивилизованности и предсказуемости, на пороге оживления.
Кстати сказать, в среднем размер действующего кредита среднестатистического россиянина НБКИ оценивает в 213,8 тыс. рублей. По словам представителя НБКИ, количество заемщиков уменьшилось, но выдаваемые кредиты в своих объемах постепенно возвращаются к прошлогоднему уровню, а по некоторым видам кредитования они уже успели их превысить. Наряду с инфляцией, вызвавшей подорожание приобретаемых в кредит товаров и услуг, на сокращение общего числа заемщиков и росте среднего размера кредита отразился улучшенный процесс управления банками рисками по кредитам.
