Стало известно о том, что Центробанк выступает за одновременную реструктуризацию кредитов, взятых заемщиком в разных банках. На сегодняшний день у кредиторов зачастую отсутствует информация друг о друге, и это затрудняет возможность договориться о том, чтобы они совместно снизили платежи. А с реализацией новой схемы процесс должен упроститься, и заемщики смогут комплексно урегулировать задолженность, посредством обращения в один банк. Но попробуем разобраться в плюсах и минусах такого механизма.
Нередко бывает, что заемщик берет потребительский кредит в своем «зарплатном» банке, а для ипотеки выбирает другой банк, аккредитованный застройщиком. И если возникают финансовые проблемы, человек, как правило, платит по ипотеке, допуская просрочку по потребительскому кредиту. При этом кредиторам или ничего не известно друг о друге, или между ними нет должного доверия и им сложно договориться о том, чтобы временно и совместно снизить платежи ради обслуживания заемщиком обоих кредитов. В итоге один из банков начинает процедуру взыскания долга через суд, что иногда заканчивается потерей заемщиком жилья и признания его банкротом.
Благодаря новому механизму, заемщик, оставшийся без работы, заболевший на длительное время или столкнувшийся с другими проблемами, сможет подать в один из банков заявление о комплексном урегулировании задолженности.
По словам представителя ЦБ, в заявлении нужно будет указать другие банки, в которых были получены кредиты. Это поможет банкам наладить взаимодействие друг с другом в рамках стандарта, или на один из банков наделить функциями оператора, который реструктуризирует все кредиты заемщика.
Первое время соблюдение стандарта будет носить добровольный характер для наработки достаточной практики применения.
По мнению экспертов, сама идея централизовать и ускорить реструктуризацию кредитов, нельзя назвать новой. Банковское сообщество обсуждает ее достаточно давно, поэтому предлагаемый механизм – логичный шаг.
Главное преимущество новации заключается в экономии времени заемщика и отсутствии необходимости предоставлять подтверждающие документы во все банки, где заемщик имеет кредитные обязательства, иными словами, вопрос можно закрыть в «одном окне».
Но нельзя не сказать и об имеющихся подводных камнях. Во-первых, не все заемщики смогут воспользоваться этим механизмом. По словам руководителя ипотечно-консультационного центра «ФинансКонсалтинг» Елены Молоковой, реструктуризация начинается для банков с проведения финансового анализа. Поэтому заемщик, получивший кредит, но не подтвердивший доход, может оказаться в проблемной ситуации, когда ему придется доказывать, что его финансовое положение ухудшилось. А доходы снизились.
По словам директора по маркетингу и прямым продажам ICL Services Лилии Алеевой, процесс может значительно усложниться и приобрести методично направленный характер. А банки не будет устраивать качество информации, которую предоставит заемщик или банк-партнер при урегулировании задолженности, что может стать причиной дополнительных затрат времени и средств на проверку сведений.
По мнению специалиста в области банковского, валютного и финансового права Исмаила Исмаилова, «неразбериха» может появиться из-за различия между условиями выданных банками кредитов. К примеру, какой-то кредит мог быть выдан в иностранной валюте или по льготной программе. Вдобавок — разница в залоговом обеспечении, в сроках и суммах задолженности,
У банков должно быть время, чтобы усовершенствовать и синхронизировать бизнес-процессы с другими банками, из чего появляется риск того, что заемщик столкнется с так называемой «технической просрочкой», когда заявление и сведения о реструктуризации поданы, но банки не успеют своевременно их обработать.
В итоге, по мнению экспертов, главная сложность реализации новации состоит именно в том, чтобы обеспечить эффективное межбанковское взаимодействие, хотя это не единственная проблема. Есть вопросы и к назначению единого оператора, который и будет реструктуризировать совокупную задолженность.
По словам Исмаилова, в этом случае можно столкнуться с рисками, связанными с монополизацией рынка — банк-оператор будет сконцентрирован на продвижении собственных программ реструктуризации, консолидируя реструктуризацию всех кредитов, и «перехват» клиентов посредством предложения им других услуг из собственной линейки продуктов.
С другой стороны, по мнению преподавателя департамента международного и публичного права юридического факультета Финансового университета при правительстве РФ Елены Баракиной, банки могут с учетом полученной информации о закредитованности гражданина, пойти на ухудшение условий урегулирования задолженности.
Документ в своем нынешнем формате и содержании не слишком устраивает и защитников прав потребителей. По словам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, он содержит довольно размытое определение понятия «трудная жизненная ситуация», которая и есть основание для изменения условий кредитного договора. К тому же в качестве критерия понятия «трудная жизненная ситуация» учитывается не снижение общего дохода домохозяйства, а снижение доходов отдельно взятого заемщика. Иными словами, здесь, как и в законе о кредитных каникулах, учитывается только снижение зарплаты заемщика, а не всех людей, живущих на нее или вносящих вклад в доход семьи, при этом не выступая в качестве созаемщика по кредиту.
