С октября 2019 года перед тем, как выдать кредит в сумме от 10 тыс. рублей, банки будут производить оценку долговой нагрузки на заемщика, причем, приниматься во внимание будут сведения о доходе и другие обязательства клиентов. Информация об уровне дохода должна быть подтверждена — пока это требование действует, когда согласуются крупные кредиты.
Нормативным актом Банк России обяжет финорганизации с 1 октября 2019 года осуществлять проверку кредитной нагрузки потенциального заемщика, которому нужен займ в сумме от 10 тыс. рублей или увеличенный кредитный лимит по карте. Отметим, что новация начала действовать в октябре текущего года. Запланировано использование показателя для установления надбавок к риск-коэффициентам. Отразится он и на нормативе достаточности капитала банка — в зависимости от уровня риска банк будет обязан создать резервы по кредитам. К примеру, применительно к ипотеке, предусматривающей небольшой первый взнос, актуально действие надбавки в 200% — значит, банк должен создать резервы в размере 200% от суммы займа. В любом случае - это для банка расходная статья, значит, в кредитовании рискованных заемщиков для них нет выгоды.
В долговой нагрузке — показателе payment-to-income (PTI) — фиксируется, какой процент дохода каждый месяц гражданин направляет на погашение долгов. По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, по состоянию на 1 октября т.г. в России показатель среднего PTI был равен 23,55%. Максимальный PTI равен 50%. Чтобы комфортно жить, имея такой долгий кредит, как ипотека, нагрузка не должна превышать 30%. В противном случае можно столкнуться с длительными финансовыми перегрузками и даже дефолтом. Как сказал эксперт, сегодня в России 12,5% заемщиков отдают в счет погашения долгов более 50% месячного дохода.
Для оценки PTI банкам придется в обязательном порядке не только запрашивать у заемщика документы, но и проверить указанные в них сведения. Как уточнили в ЦБ, кредитным организациям нужно будет учесть все клиентские обязательства, в т.ч. долги по другим кредитам/займам. Вся эта информация предоставляется бюро кредитных историй. Сведения о доходе тоже подлежат проверке, правда, не по всем ссудам. Как правило, граждане сами указывают в заявлении на кредит, какой у них средний доход.
В настоящее время кредиторами запрашивается как минимум справка с работы должника и его собственная информация о доходах. Проверка этих сведений осуществляется только, если оформляется крупная ссуда — ипотека, автокредит или крупный потребительский займ. Информацию БКИ тоже запрашивается банками, но только если у них есть письменное согласие должника.
Но до октября 2020 года при займах до 50 тыс. рублей и автокредитах будет продолжаться действие упрощенного порядка выдачи - в виде использования для расчета долговой нагрузки уровня дохода, указанного заемщиком в заявлении, иначе говоря, проверяться он не будет.
В целом, по мнению участников рынка, новация способствует снижению уровня закредитованности граждан, увеличению времени на принятие решений о выдаче кредита и расходов банков. Издержки будут заложены банками в стоимость услуг, вполне возможен и рост ставок.
Но, по мнению заместителя председателя Локо-Банка Ирины Григорьевой, самый серьезный удар будет нанесен оперативности и технологичности при принятии решений о выдаче кредитов.
