По всей вероятности, в ближайшем будущем в кредитных историях заемщиков банков, микрофинансовых организаций (МФО), кооперативов и других финансовых структур должна будет указываться и такая причина отказа в кредитовании, как несоответствие информации, которую предоставил заемщик, той, которой они о нем располагают. Регулятор считает, что подобная мера сможет стать хорошей защитой заемщиков от некачественного содержания баз данных, используемых кредиторами. Впрочем, эффективность этой меры, как считают участники рынка, вызывает сомнения.
Накануне, сайт регулятора пополнился проектом указания Центробанка "О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории" для того, чтобы пройди экспертизу на возможность способствовать коррупционным действиям (коррупциогенность). Опубликованный проект - первый официально опубликованный вариант этого документа. Версия имеет некоторые отличия от прежних рабочих вариантов. Так, например, регулятором расширен перечень причин для отказа в предоставлении заемщику кредитных средств, и эти причины банк обязан перечислить в информационном блоке кредитной истории клиента - требование вступит в силу с 1 марта 2015 года. Если прежде причины для отказа могли заключаться в кредитной политике заимодавца, состоянии кредитной истории заемщика или наличии у него избыточной долговой нагрузки, то теперь появилась и новая причина, в виде несоответствия данных о заемщике, указанных им в заявлении, сведениям, которые имеются у заимодавца (кредитора). Наряду с этим, теперь предложено, чтобы в кредитных историях указывался и тип кредитора, предоставившего заем или отказавшего в нем (таковыми являются банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы или прочие финансовые организации).
Центробанк поясняет, что это изменение внесено с целью защитить заемщиков, в том числе от ошибок технического характера: ведь далеко не всегда можно гарантировать 100%-ное качество источников информации, баз данных, на основании которых банки осуществляют проверку данных заемщиков. Разумеется, это дело самого банка, что выбрать в качестве ориентира для проверки информации о заемщиках, но и заемщики должны иметь вариант защиты себя от несправедливых оценок, ведь банк не является судом в последней инстанции. Если причиной отказа в предоставлении заемщику кредита станет именно это основание, заемщик может обратить на его субъективность внимание другого кредитора, чтобы он, в свою очередь, перепроверил информацию. В конце концов, такая конкретика позволит ему проще получить реабилитацию в суде, в отличие от понятия "политика банка", к слову сказать, основания с крайней размытостью.
Впрочем, финансисты интерпретируют новацию гораздо объемнее. По словам председателя правления банка "Связной" Евгения Давыдовича, с одной стороны, возможно, этот пункт может защитить клиентов. Во всяком случае, они смогут сделать запрос в банк, на каком основании отклонены их кредитные заявки. Так, постепенно может сложиться определенная практика претензий. С другой стороны, если мы столкнулись со случаем, когда заемщик, в самом деле, старается приукрасить сведения о себе, чтобы ему все же выдали кредит, и, пометив этот факт в кредитной истории, мы облегчим работу другому банку в ходе процесса, связанного с принятием решения.
При этом, как утверждают в крупных банках, сведения, которые они используют для того, чтобы проверить клиентские данные, объективные. Судя по сказанному ими, серые базы данных, которыми наводнен рынок, нужны, в основном, небольшим банкам и микрофинансовым организациям, и они могут быть неточными или устаревшими. По словам одного из собеседников, допустим, неофициально находящаяся в продаже база данных ГАИ, из которой теоретически можно найти сведения о собственности на автомашины, очень быстро устаревает, поэтому тут вероятность ошибки возрастает. Так или иначе, уровень эффективности предложенного варианта защиты заемщиков проверить можно только практикой. Нельзя исключать и того, что во избежание дополнительных операционных расходов на проверку релевантности своих баз данных банкам будет гораздо проще указать в качестве причины отказа именно такое размытое понятие, как "несоответствие кредитной политике".
