Все усилия Центробанка, на протяжении 1,5 лет направленные на активную борьбу с легализацией в банковском секторе, теперь сконцентрированы на том, чтобы эта проблема была устранены и с рынка микрофинансирования.
Микрофинансовые организации (МФО) получили от Центробанка рекомендации по более избирательной работе не только с заемщиками, но и с партнерами-инвесторами, в частности, посредством тщательного изучения источников их доходов, что, в свою очередь, приведет к как минимум 105-му сокращению кредитования и без того не очень большой базы инвесторов.
О том, каким образом МФО нужно противостоять отмыванию доходов, полученных преступными путями, сказано в письме ЦБ, которое было опубликовано на сайте регулятора в последний день 2014 года. Регулятор, в частности, упоминает о выявленных "случаях возможного использования микрофинансовых организаций в целях легализации...", но оценка того, насколько масштабно распространена схема использования МФО для отмывания, в письме отсутствует. Одно из мер, которые ЦБ предложил для того, чтобы минимизировать риск отмывания, связана с усилением контроля за заемщиками. Так, МФО рекомендовано заниматься не только проверкой действительности паспортов физических лиц и наличием информации о существовании заемщиков-юридических лиц в ЕГРЮЛ, но и ужесточением правил предоставления займов. Так, например, им следует делать запрос у потенциального заемщика информации о целях кредита и средствах, которые будут направлены на его погашение. Если намерения заемщика вызовут у МФО подозрения, ей рекомендовано не выдавать заем, при этом уведомив Росфинмониторинг. Если МФО все предоставит целевой заем клиенту, вызвавшему подозрения, она должна будет обеспечить себе возможность осуществлять контроль над целевым использованием микрозайма. Впрочем, каким образом можно будет осуществлять этот контроль, Центробанк не пояснил.
Кроме заемщиков ЦБ предлагает МФО более тщательно изучать, насколько добросовестны в своей работе и инвесторы. Однако, это распространяется только на тех из них, которые занимаются привлечением средств от физических лиц в наличном виде. Так, МФО рекомендовано сделать одним из условий привлечения инвестиций раскрытие данных об источниках происхождения средств инвесторов, а если инвестор отказывается от этого или предоставленная им информация о "чистоте" денежных средств не будет достаточно полной, МФО следует отказаться работать с этим инвестором, о чем опять следует поставить в известность Росфинмониторинг. По словам одного из собеседников, эти методы Центробанк намерен применять для перекрытия как минимум двух схем отмывания доходов, которые можно реализовать при помощи МФО.
Суть первой схемы — в оформлении фиктивных займов с последующими их досрочными погашениями. Суть второй связана с внесением преступных доходов в МФО и получением по ним высокого процентного дохода.
Участники рынка восприняли всерьез все рекомендации ЦБ, поскольку на финансовом рынке они носят обязательный характер. Оживленный интерес со стороны МФО проявлен именно к требованиям к инвесторам, что можно объяснить тем, что банки без особого желания кредитуют МФО, а средства акционеров ограничены, и привлечение инвестиций со временем становится все в большей степени востребованным источником фондирования на данном направлении рынка. Очень ярко это выявилось в том, как минкофинансовые организации стали повышать ставки по инвестициям, оглядываясь на банки, когда в декабре прошлого года была повышена до 17% ключевая ставка ЦБ.
В письме Центробанка о необходимости сбора информации о доходах инвесторов в виде документально оформленных подтверждений, а не обычного анкетирования, речи нет. Но по словам независимого эксперта по комплаенс и ПОД/ФТ Дмитрия Чистова, как свидетельствует практика работы банков, для того, чтобы в перспективе снизить риск претензий со стороны регулятора, правильнее все же заниматься сбором документов. И ряд МФО (к примеру, MoneyMan и "Домашние деньги") уже сегодня приступили к проверке законности происхождения средств инвесторов, несмотря на то, что в антиотмывочном законодательстве требование о сборе информации об источниках происхождения средств действует только в отношении зарубежных публичных должностных лиц. По словам сооснователя MoneyMan Александра Дунаева, это могут быть выписки по счетам из банков, письма рекомендательного характера от них же, справки о зарплате и т. п. Но главный вопрос в том, каким образом осуществлять проверку этой информации. Пока единственно доступный вариант — обращение к работодателю и получение его подтверждения. По мнению исполнительного директора "Рускапиталгрупп" Артема Копцева, если судить по формулировкам Центробанка, сейчас нам предстоит сбор документов со всех инвесторов, что, вне всякого сомнения, вызовет снижение их интереса к инвестированию непосредственно в МФО. По его оценке, база инвесторов может сократиться на 10-15% только по той причине, что граждане не захотят собирать документы и очевидного преимущества в данном вопросе у банков, которые при открытии вклада не будут требовать этого. Вместе с тем, МФО, чтобы не вызвать лишние вопросы со стороны регулятора, могут пойти и на сокращение объемов кредитования – таково мнение участников рынка.
Как считает член экспертного совета Института финансового планирования Алексей Гусев, в деле борьбы с отмыванием преступных доходов, меры, которые предложил ЦБ логичны, но быстрого эффекта от них ожидать не стоит. По его словам, МФО нужно время, чтобы привести свои IT-системы в соответствие новым требованиям регулятора, и понятно, что сразу никто их наказывать не будет. Тем не менее, спустя 2-3 месяца можно приготовиться к ужесточению требований, поэтому "отмывщики" будут вынуждены искать другие каналы.
