На протяжении довольно длительного времени рынок банковских услуг представлен среди прочих и таким интересным предложением, как доходная карта. Этот продукт отличается от стандартных дебетовых карт тем, что по нему предполагается начисление дохода.
Обычно процентная прибыль от банков относится к клиентам, владеющим депозитами, но по мнению некоторых экспертов, доходные карты - достойная альтернатива вкладу в банке. К тому же и том, и в другом случае начисление процентов осуществляется на остаток средств на счете, а годовую ставку по такой карте нередко можно сопоставить с доходностью депозитных предложений.
В первую очередь, можно отметить, что владельцы доходных карт заинтересованы сочетанием возможности в любое время использовать средства и получить прибыль на остаток на карте. В банках запущено не так много вкладов, допускающих возможность совершения расходных операций. По большей части сумма частичного снятия ограничена определенным размером. И если нарушается уровень минимального остатка хоть на рубль вниз – договор может быть немедленно расторгнут, а проценты, уже начисленные, клиент потеряет. Не в каждом банке можно воспользоваться льготными условиями досрочного закрытия вклада. Тем не менее, надежды банкиров связаны с тем, что благодаря именно доходным картам, россияне отучатся снимать зарплату сразу и в полном объеме.
Однако, в декабре прошлого года Центробанк резко повысил ключевую ставку до 17% годичных, перед новым годом наблюдался острый кризис ликвидности, что, в итоге стало причиной роста ставок по вкладам, и многим банкам пришлось увеличить проценты по доходным картам. Речь в данном случае о дебетовых картах, по которым доход начисляется на остаток собственных средств.
Но в январе т.г. ЦБ снизил ключевую ставку, что привело к снижению процентов по депозитам, но уменьшения доходности платежных карт не случилось. В итоге сегодня начисления на счета карт клиентов сопоставимы, а иногда и выше по своей сумме дохода, получаемого по собственным пополняемо-отзывным вкладам. В настоящее время ставки по самым выгодным доходным картам могут достигать до 10–14% годовых. А так как начисления дохода на счет карты осуществляется помесячно и фактически это своего рода капитализация, доходность по таким картам составляет – 10,5–14,9%.
По словам начальника центра развития сберегательных, расчетных и комиссионных продуктов «ОТП банка» Павла Нуждова, наблюдается стабильность в спросе на доходные карты, поскольку ввиду сложного экономического положения клиенты заинтересованы не только в накоплении средств, но и предоставлении к ним доступа в любое время и без страха потерять проценты.
А по мнению руководителя направления разработки карточных продуктов Бинбанка Александра Матущенко, больше всего популярность отмечена у доходных карт. Банкиры говорят о высокой востребованности карт клиентов-участников зарплатных проектов: 3/4 их карт относятся к зарплатным. Кроме того, вкладчикам интересно размещение части средств, с возможностью оперативного доступа к ним.
Во многих известных банках (ХКФ, ТСК, Бинбанк и др.) уже в течении многих лет клиенты могут воспользоваться рублевыми картами, по которым проценты начисляются на остаток собственных средств. Например, в Банке Москвы такие карты могут получить только пенсионеры и социально незащищенные москвичи, начисление составит всего 4% годовых, в банке «Югра» – только зарплатные клиенты, начисляется 3% годовых.
В конце прошлого года «Нордеа банк» начал выпускать два типа доходных карт: по одной карте ставка привязывается к остатку на счете, по второй – к обороту по ней. Как считает заместитель председателя правления «Нордеа банка» Андрей Мальцев, сегодня уровень спроса на карты демонстрирует двойной рост, нежели до того момента как были запущены доходные карты – клиенты стремятся переориентироваться на этот продукт ввиду его удобства и выгодности. В январе в МДМ банке был осуществлен запуск карты UBank, предусматривающей начисление 10% годовых на сумму минимального остатка в течение месяца.
При выпуске доходных карт банки нацеливаются на достижение двух целей: чтобы клиенты отвыкли от обналичивания зарплат в их полном объеме и увеличения стимула совершать оплату только с использованием карт. И банки, ориентируясь на свои приоритеты, выстраивают собственные стратегии начисления дохода по картам.
Например, в банках «Траст» или «МТС банк» на процент по картам влияет остаток на счете, в других («Нордеа») – он привязывается к сумме совершаемых по карте платежей, а в Россельхозбанке или «МДМ банке» начисление дохода осуществляется по единой ставке от 7 до 10%.
Чтобы доход начислялся клиент должен поддерживать в течение месяца определенный остаток собственных средств: это может быть сумма от 500 до 15 тыс. рублей.
Финансисты советуют использовать карты в качестве приоритетного способа накопления сбережений и, чтоб клиенты помнили об этом, выплачивают меньший процент при накоплении на карте больших сумм.
При выборе доходной карты, важно не забывать, что процентная ставка по ней может измениться в течение срока обращения. Банк вправе в любой момент внести корректировки в тариф по картам, находящимся в обращении, это относится и к начисляемому проценту, если это прописано в договоре. В подавляющем большинстве банков, занимающихся выпуском доходных карт, в договорах есть пункт об одностороннем порядке изменения ставки, причем клиент должен быть извещен об этом за 5–30 дней.
