Запланировано введение в России требований к банкам, в которых гражданам будет выдаваться зарплата. У этих кредитных организаций должен быть рейтинг, присвоенный российскими агентствами, и соответствовать уровню не ниже ВВ-. Разработкой такого законопроекта сейчас занят комитет Госдумы по финрынку, возглавляемый Анатолием Аксаковым. Как сообщило рейтинговое агентство «Эксперт РА», под указанные требования попадает примерно четверть работающих в России банков. Новация положительно отразится на гражданах: их деньги будут храниться в здоровых в финансовом плане банках, и они могут не опасаться, что в случае форс-мажорных обстоятельств их средства зависнут на неопределенное время. Но инициативу еще ждет дискуссия в правительстве. К примеру, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) не поддержала её.
Минимальный уровень дефолтности
По словам Аксакова, установкой конкретных требований к рейтингу банков займутся Минфин и ЦБ, после того, как посоветуются с рейтинговыми агентствами. Но в любом случае, показатель не может быть ниже уровня BB-. Банки, имеющие такой рейтинг, считаются довольно надежными, но на их устойчивость во многом влияет благоприятная деловая среда. Даже если ухудшится экономическая конъюнктура, у них будет сохранен доступ к альтернативным финресурсам для выполнения обязательств. По словам управляющего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александра Сараева, для банков, чей рейтинг BB- и выше, вероятность дефолта, по прогнозам, не превышает 10%.
Предположительно, по словам Аксакова, законопроект подготовят к осенней сессии. «Эксперт РА» располагает данными, что рейтинг ВВ- присвоен 106 банкам из 470 действующих по России.
В пресс-службе ЦБ отказались отвечать на вопросы о необходимости рейтингования зарплатных банков. По словам пресс-службы Минфина, ведомство пока не получило такого законопроекта на рассмотрение. Пресс-служба Минтруда заявила, что тоже не осведомлена о том, что такой документ разрабатывается, напомнив при этом, что выбор способа получения зарплаты и банка является правом работника.
Как отметили в ФАС, ведомство не поддерживает законопроект комитета ГД по финрынку, но по каким причинам - неизвестно. Как сказала начальник управления контроля финрынков ФАС Ольга Сергеева, служба выступает в поддержку санкций за отказ работодателя от перечисления зарплаты работникам в тот банк, который он выбрал. За это предусмотрен штраф в размере 20 тыс. рублей.
Сегодня за гражданами закреплено право выбора любого банка для начисления зарплаты. Для этого нужно указать работодателю реквизиты в срок не больше 5-ти рабочих дней до выплаты. Отмена «зарплатного рабства» произошла 5 ноября 2014 года, после подписания президентом соответствующего закона, изменяющего Трудовой кодекс.
По словам управляющего партнера аудиторской компании «2К» Тамары Касьяновой, если банк, который начисляет зарплату, располагает высоким рейтингом, можно рассчитывать на то, что он надежен и собственные средства будут сохранены на карте. По ее мнению, благодаря новации, кредитным организациям придется задуматься о повышении своего рейтинга. Впрочем, по мнению директора по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антона Граборова, из-за нововведения сегмент зарплатных проектов могут покинуть небольшие банки, а доля госбанков в нем увеличится.
По мнению генерального директора аналитического агентства «БизнесДром» Павла Самиева, из-за решения об использовании рейтинга как критерия выбора банка для начисления оплаты труда, а не других показателей (например, размера собственного капитала или объема активов), конкуренцию на рынке не будет ограничена. Сейчас предложен уровень «линии отсечения» BB- по нацшкале — и этот показатель риска для зарплатных проектов вполне адекватен. Он не завышен, он не ограничит работу частных банков, но и не так низок, и сможет обеспечить необходимую финансовую устойчивость.
По словам Тамары Касьяновой, часто встречаются ситуации, когда клиенты останавливают свой выбор на банках, которые впоследствии, решением регулятора, лишаются лицензии. Тогда возмещением утерянных зарплат гражданам занимается Агентство по страхованию вкладов. Возможно затягиванием выплат, и люди на время остаются без денег. По словам заместителя директора аналитического департамента «Альпари» Натальи Мильчаковой, что, если гражданин хранил на зарплатной карте свыше 1,4 млн рублей, ему вернут только 1,4 млн, так как страховка АСВ не превышает эту сумму.
По данным Центробанка, с 1 января 2014 года по н.в. лицензии были отозваны у 604 банков. С начала этого года регулятор принял решение о закрытии 49 финорганизаций. Только за октябрь лицензии были отозваны у банков: «Риал-кредит», «Кор» и «Флора-Москва», а также у Востсибтранскомбанка и Пир-банка. В основном отзывы связаны с одними и теми же причинами — банки не соблюдали законодательство о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, а также из-за недостаточности капитала. К тому же Банк России принял решение о вводе временной администрации на полгода в Международный банк Санкт-Петербурга; причина - его неустойчивое финансовое положение.
Получается, что необходимость в ограничениях на рынке зарплатных проектов связана с тем, чтобы граждане не лишились дохода в момент краха зарплатного банка. Кредитный рейтинг является комплексным показателем, это своего рода отражение финансового положения банка и его возможностей. И наличие высокого показателя у организации - это определенная гарантия клиентам, что их зарплатный банк предсказуем и стабилен.
