В этом году компании и граждане с крайней неохотой осуществляли пополнение своих вкладов. Судя по последней статистике Центробанка, в течение октября темпы прироста средств на депозиты к сентябрю месяцу подошли к нулевой отметке. Впрочем, если прежде граждане всё-таки несли «новые» деньги в банки, то по средствам компаний можно было наблюдать появление существенного оттока. Но если говорить о физических лицах, то и там всё непросто. Объем чистого привлечения средств (не учитывая капитализацию процентов) за 10-месячный период этого года составил всего 93 млрд рублей - таковы подсчеты специалистов в ВТБ24.
По сведениям ЦБ (динамика денежной массы М2, представленная наличными деньгами в обращении, чеками, рублевыми вкладами до востребования и срочными вкладами), в октябре т. г. банкам удалось привлечь на депозиты немногим меньше 13 млрд рублей. Такой темп прироста, по оценке регулятора, равен нулю.
По словам аналитика рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») Екатерины Кирилловой, регулятор говорит о нулевых темпах прироста по отношению к сентябрю, т. е. к 1 октября. Это означает, что в масштабах всей банковской системы прирост за октябрь можно считать практически несущественным - 12,9 млрд рублей.
Стоит отметить, что столь низкие показатели - это следствие ощутимого оттока средств юрлиц. По вкладам граждан всё-таки можно сказать о небольшом — свыше 100 млрд рублей - притоке. Если опираться на данные, повещенные в «Обзор банковского сектора» (с учетом рублевых и валютных вкладов), то положение, казалось бы, не столь печально. За 10-месячный срок т. г. на депозитах населения средства продемонстрировали прирост свыше 1 трлн рублей. Но это только навскидку.
По подсчетам специалистов в ВТБ24, объем чистого привлечения за 10 мес. составил всего 93 млрд рублей. По словам главы ВТБ24 Михаила Задорнова, в нынешнем году прирост депозитов можно назвать фактически капитализацией денег, хранимых населением в банках. После того, как в прошлом году граждане принесли в банки порядка 4,7 трлн рублей (в т. ч. и вернули средства, взятые в 2014-м в связи с девальвацией), приток ничем не обеспечен. Многим категориям населения — это не относится к обеспеченным людям и среднему классу — попросту нечего сберегать - у них и на обычную жизнь не хватает денег.
По мнению старшего вице-президента, заместителя директора департамента розничного бизнеса ВТБ24 Юлии Деменюк, темпы прироста вкладов снизились потому, что в банках снизилась обещанная доходность. По данным АСВ, если за основу брать итоги мониторинга ставок по вкладам в топ-100 крупнейших розничных банках, то они свидетельствуют о том, что доходность вкладов продолжает снижаться. По итогам III квартала т. г. в более, чем половине банков (71 из 100) ставки были снижены.
По словам Екатерины Кирилловой (RAEX), в прошлом году, когда уровень ставок был довольно высок, граждане более активно вкладывали средства в депозиты, чтобы получить доход и защитить сбережения от инфляции. Но в текущем году ставки бстали ниже 2-значных значений, поэтому вложения в депозиты - если рассматривать их с позиции доходности - утратили свою привлекательность. Более того, существенная часть населения в период нестабильности в экономике истратила свои сбережения, сделав запланированные покупки или пустила на текущие расходы.
Но ЦБ это мнение не разделяет. По словам официального представителя Центробанка, уровень реальных располагаемых доходов населения остается очень низким, нежели в прошлом году, то же относится и к расходам на покупку товаров. В этой ситуации, судя по данным опросов, граждане делают выбор в пользу сбережения дополнительных доходов, а не их траты. Таким образом, можно сказать, что населению сегодня ближе консервативный подход к потреблению.
По мнению руководителя управления банковских рейтингов НРА Егора Иванова, есть и другая причина, почему население практически отказалось от активного, как в прошлом году, пополнения вкладов, — реальные доходы граждан продолжают падать.
Если же говорить о банках, то, по мнению экспертов, для них нет особых рисков в том, что темпы роста привлечения средств как от граждан, так и от компаний снижаются.
По словам Егора Иванова, текущий год связан с продолжением сокращения портфелей кредитов банков, поэтому острая необходимость в увеличении объемов фондирования у них отсутствует и им не нужно чем-то компенсировать «недопривлеченный» объем средств граждан.
Аналогичное мнение высказала и Екатерина Кириллова, сказав, что снижающиеся темпы прироста вкладов граждан может вылиться в проблему для банков, у которых средства физлиц - это основной источник фондирования. По состоянию на 1 ноября т. г. в стране работало примерно 180 банков, в пассивах которых на средства физлиц приходилось свыше 50%. Причем свыше 70% из них - это банки регионального значения. Стоит отметить, что сегодня ужесточился подход регулятора к банкам, которым присуща высокая зависимость от средств населения, их процентная политика - объект пристального внимания регулятора, систематически оценивающего размер прироста средств физлиц и, если возникает необходимость, в такой банк будут введены ограничения.
Поэтому, по словам Кирилловой, большинством банков проводится консервативная политика в части привлечения денег от населения.
