Государственная дума внесла предложение о введении прямого ограничения максимальных процентов по кредитам физическим лицам, обнулении кредитных историй заемщиков при выплате просроченных долгов и запрете банкам и микрофинансовым организациям досрочно истребовать всю сумму кредита при появлении просрочки. Данный проект закона внесли в Госдуму депутаты от КПРФ Сергей Решульский, Валерий Рашкин, Николай Коломейцев и другие.
Как следует из пояснительной записки, ограничения, за введение которых выступают депутаты, связаны с тем, что в конце прошлого года до 15% увеличилась доля просроченных потребительских кредитов. По мнению авторов, при этом большинству заёмщиков приходят требования о необходимости досрочно погасить основную сумму и процентов, а также уплатить неустойку. С учетом того, что в России значителен процент населения, относящегося к бедным, из них свыше 15 млн находятся за чертой бедности, то есть кредиты им крайне нужны, но они не в состоянии выплачивать проценты, которые устанавливают банки. Депутаты предложили относиться к законопроекту не как к ограничивающему свободу в гражданско-правовых отношениях, а как к документу, способному частично компенсировать недоработки государства, исполняющего свою социальную функцию и обеспечить достойный уровень жизни граждан, согласно Конституции.
По словам заместителя министра финансов РФ Алексея Моисеева, в скором времени правительство опубликует отзыв на нормативный акт, но уже сейчас можно сказать, что Минфин настроен против этого документа.
Банкиры не согласны и с указанными изменениями. По мнению одного из них, эффект для отечественной экономики в случае принятия этого законопроекта может вылиться в потери, исчисляемые несколькими десятками миллиардами рублей.
По мнению заместителя директора департамента розничных кредитных рисков МКБ (Московский Кредитный Банк) Александра Шорникова, новый законопроект может негативно сказаться не только на банках, пострадать могут и добросовестные заёмщики, на которых переложатся риски (повышенные ставки). Если говорить об ограничениях по процентным ставкам, то непоследовательна попытка очередной раз внести в закон поправки до вступления в силу прежней редакции, ставившей целью достичь того же результата. Саморегулируемый рынок вкупе со свободной конкуренцией - это правильное решение, которое выгодно не только кредитору, но и потребителю. Банкир считает важным прислушиваться к мнению банков по разработке методик по расчету предельных ставок и осуществить корректировку некоторых спорных положений закона.
Сегодня в нашей стране уже запущен в действие закон, которым ограничивается полная стоимость потребительского кредита (ПСК). Так, Центробанк производит расчет среднерыночного значения ПСК, которая в кредитной организации не может быть выше данного показателя более чем на 1/3. По мнению заместителя председателя правления МДМ Банка Дмитрия Юрина, депутаты сегодня выступают за отмену ограничений по ставкам, но при этом за введение нового ограничения и устранение ЦБ из процесса. Сегодня Центробанк имеет право на приостановку ограничения по ставкам, что и случилось ввиду усложнения ситуации на рынке.
Однако, по мнению того же Юрина, для банковских клиентов норма "обнуления" кредитной (при погашении) просроченной задолженности - позитивна, но для самих банков она неоднозначная. С одной стороны, банки рады, если "реабилитация" кредитной истории в рамках внутрибанковских процедур будет предусмотрена. Но с другой, эта норма является однобокой, поскольку в ней не конкретизированы способы погашения задолженности. Мы полагаем, что этот нюанс лучше оставить рыночному саморегулированию, или с учетом нюансов совершить доработку документа.
По мнению Шорникова, действующее законодательство вопрос, связанный с кредитными историями, уже достаточно регламентирует. А пункт законопроекта о запрете досрочного истребования долга по кредиту, вызывает среди банкиров ещё больше споров. Как считает Юрин, предложенная депутатами КПРФ формулировка, , по сути, лишает банки права взыскивать кредиты.
По словам Шорникова, сложно понять логику, когда кредитор заведомо ограничен в возможности требовать деньги у заемщика, платежеспособность которого вызывает сомнения. Банки предоставляют кредиты на продолжительные сроки и если заeмщик уже в течение первых месяцев обслуживания кредита перестал совершать выплаты, то взыскать кредит в полном объеме кредитор может через суд и то только тогда, когда закончится контрактный срок, что само по себе - абсурд. В итоге произойдет увеличение нагрузки на суды и ФССП, поскольку кредитор будет вынужден постоянно предъявлять к должнику все новые требования после того, как очередной платеж выйдет в просрочку.
Однако Шорников видит смысл в том, чтобы минимальный срок просрочки платежей для досрочного истребования долга был увеличен с 60 до 120 дней и в законе появилось право заeмщиков реструктурировать свои кредиты в сложной жизненной ситуации, что может защитить их от недобросовестных кредиторов.
