Наблюдается снижение доли платежей по ссудам, выданным в розницу и не погашенных своевременно в течение календарного месяца. Например, в начале т.г. свыше 13,5% платежей по кредитам заемщики выплачивали не вовремя, а летом их доля упала до 12%, а это уже рядом с докризисными показателями. Эта динамика зафиксирована в данных РАНХиГС и Института Гайдара. Крупнейшие банки подтверждают этот тренд. Как прогнозируют кредитные организации, он будет иметь продолжение, поскольку в 2018 году ситуация в экономике улучшится, а доходы заемщиков восстановятся. В свою очередь, по мнению финансистов, это окажет позитивное влияние на рост розничного кредитования.
Возврат платежной дисциплины граждан к докризисному уровню подтверждается данными «Мониторинга экономической ситуации в России. Тенденции и вызовы социально-экономического развития», который подготовили РАНХиГС и Институт Гайдара.
В крупных банках (Сбербанк, Новикомбанк, Бинбанк, СМП Банк, и «Российский капитал» — подтверждают сокращение доли платежей по ссудам, которые не были погашены своевременно в течение календарного месяца.
По словам начальника управления стратегий взыскания Бинбанка Станислава Витвицкого, с 2016 года мы может говорить о качественном росте клиентской платежной дисциплины – как по своевременному внесению ежемесячных платежей, так и по действующей просроченной задолженности. Например, во II квартале т.г. выход на просроченную задолженность по беззалоговым кредитам показал минимальное с докризисного периода значение. За год отмечено снижение на 1/3 доли клиентов, которые перешли в просрочку более 3-х платежей. Клиенты, ушедшие в глубокую стадию просрочки сейчас гасят кредиты быстрее и большими суммами.
По словам представителя Сбербанка, тренд можно объяснить тем, что макроэкономическая ситуация стабилизировалась, качество заемщиков улучшилось, а методы взыскания просроченной задолженности стали более совершенными. В «Российском капитале» уточнили, что на тенденции отразился и рост доходов граждан.
ЦБ, составляя доклад о денежно-кредитной политике в сентябре, решил сохранить прогноз по ценовой динамике нефти до конца этого года на уровне $50/баррель сорта Urals. Если будут отсутствовать негативные факторы, по итогам года ожидания Банка России связаны с ростом ВВП в 1,5–2%. Минэкономразвития приготовился к росту ВВП в 2,1%. С начала этого года, как уверяет Росстат, отмечен рост среднего номинального дохода на 2,9 тыс., до 38,6 тыс. рублей. А уровень кредитной нагрузки россиян приблизился к минимальному с 2014 года значению. В данных Объединенного кредитного бюро говорится, что в 1-м полугодии т.г. показатель составил 32%, за последнюю 4-летку его снижение составило 8 п.п. Это позитивно повлияло на ситуацию с просроченной задолженностью. Как видно из данных ЦБ, с начала года отмечен спад объема просроченной задолженности по кредитам, выданным в розницу, сроком от 90 дней на 1,9% (958,8 млрд руб. на 1 сентября т.г.). К тому же, во время кризиса банки отказались от кредитования клиентов «с улицы», предпочитая граждан, имеющих хорошую кредитную историю и зарплатных клиентов. Всё это привело к улучшению качества заемщиков и, соответственно, повысило платежную дисциплину в целом.
По словам вице-президента СМП-банка Романа Цивинюка, в банках можно воспользоваться различными программами реструктуризации, льготными условиями, списанием пеней и штрафов по кредитам. В большинстве случаев, если у клиента ранняя просрочка до 90 дней, он возвращается в прежний график платежей. Также важно помнить про программы рефинансирования кредитов - сегодня их на рынке более чем достаточно.
Благодаря рефинансированию, в среднем ставка по кредиту может быть снижена на 2–3 п.п., а в некоторых случаях на 5–7 п.п.
Так как платежная дисциплина россиян улучшилась, розничное кредитование стало набирать обороты. По данным ЦБ, в 1-м полугодии зафиксировано увеличение объема выданных гражданам займов на 3% (до 3,965 трлн руб.). А если розничное кредитование будет расти и дальше, это подстегнет потребительский спрос и, соответственно, стимулирует экономику в целом. К примеру, если оживится ипотечное кредитование, это поддержит жилищное строительство и строительный комплекс в целом.
Как прогнозирует Сбербанк, в следующем году продолжится сокращение доли платежей по кредитам, не погашенным в срок, что положительно повлияет на рост кредитования. По прогнозам МЭР, базовый вариант 2018 году предусматривает рост реальных зарплат на 4,1 % по сравнению с нынешним годом, что в условиях восстанавливающейся экономики улучшит платежную дисциплину в 2018 году. В свою очередь, в Новикомбанке уверены, что в 2018 году доля платежей по ссудам, своевременно не погашенным, приблизится к докризисным 11–11,5%.
Минфин от комментариев воздержался.
