Из-за пробелов в законодательной базе кредиторы часто грешат занижением уровня предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщиков, направляя запросы данных о кредитной нагрузке в региональные бюро кредитных историй (БКИ), у которых часто нет точной информации. Пока применение такого подхода не запрещено, и наказание за это со стороны регулятора кредиторам не грозит. Как говорят эксперты, среди микрофинансистов чаще всего пользуются этой уловкой те, для которых введение ПДН существенно усилило давление на капитал.
О возможности использования кредиторами с ведением нового регулирования расчета ПДН нерелевантных данных о долговой нагрузке заемщика, стало известно от самих участников рынка. По словам одного из них, в указании ЦБ не указаны параметры БКИ, в которые нужно обращаться, чтобы определить кредитную нагрузку потенциальных заемщиков. Ряд кредиторов запрашивают эти сведения в региональных бюро и часто, получив ответ об отсутствии у заемщика долгов, считают, что у такого заемщика минимальная кредитная нагрузка.
Обязанность по расчета ПДН введена с 1 октября для кредиторов, выдающих ссуды в суммах от 10 тыс. руб. Если ПДН превышает 50%, начинается действие повышенных риск-коэффициентов при расчете достаточности капитала.
К 4 октября реестр ЦБ состоял из 12 БКИ. Причем места сосредоточения свыше 95% информации - три ведущих бюро — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс», также крупным считается и БКИ «Русский стандарт». Тем не менее, по словам генерального директора ОКБ Артура Александровича, даже четыре крупнейших бюро располагают данными, состав которых разнится, поэтому большая часть кредиторов одновременно направляют запросы в несколько БКИ.
В ЦБ понимают, что сейчас в его указании нет требований к количеству БКИ, в которые можно обращаться кредиторам. Среднемесячные платежи рассчитываются не только по кредитным отчетам БКИ, используется и другая информация, например, о платежах по действующим кредитам (займам), которую заемщик указывает, подавая заявление (анкету) на выдачу кредита. Но кредиторам следует перечислить в своей внутренней документации наименования БКИ, чьей информацией они пользуются, рассчитывая ПДН и, судя по сложившейся практике, банки, как правило, направляют запросы в три-четыре крупных БКИ.
Как считает президент АРБ Гарегин Тосунян, банки вряд ли используют лазейку в законодательстве, ведь тогда им это дорого обойдется. Но с микрофинансистами, по мнению экспертов, ситуация другая. По словам директора СРО "МиР" Елены Стратьевой, некоторые крупные МФО провели тестирование уже существующей базы заемщиков, чтобы рассчитать ПДН. И, увы, не всегда наблюдалось совпадение низкой долговой нагрузки с высокой платежной дисциплиной. В некоторых категориях заемщики, имеющие высокий ПДН показывали хорошую дисциплину. Как сказала инвестиционный стратег «БКС Премьер» Светлана Кордо, 50% ПДН - это некий критический рубеж, после превышения которого риск дефолта заемщика увеличивается. Но в ситуации с МФО невозвраты компенсируют повышенные проценты. Для кредиторов, чьи размеры невелики, вопрос давления на капитал особенно остр, а для клиентов МФО, в первую очередь, характерны низкие доходы и высокая долговая нагрузка.
По мнению юристов, сегодня применение избирательного подхода к сотрудничеству с БКИ - практика недобросовестная. По словам партнер МКА "Ионцев, Ляховский и партнеры" Игоря Дубова, если нормативный акт содержит требование обратиться в БКИ, не конкретизируя процедуру, то обращение в любое бюро не есть нарушение, поэтому применение к кредитору каких-либо мер административной ответственности невозможно.
Решиться этот вопрос должен с внесением изменений в закон «О кредитных историях», вводимых такое понятие, как "квалифицированные БКИ", куда кредиторам необходимо будет обращаться при расчете ПДН. Предполагали, что Госдума рассмотрит проект закона в первом чтении в прошедшем месяце, но этого не случилось.
