Рабочей группой при Банке России завершена разработка дорожной карты по повышению доступности финуслуг для инвалидов. Кроме того, участники группы сейчас думают, как ограничить уровень цен на страховки для этой категории граждан. Темой для обсуждения стал и вопрос, как внедрить специальные полисы для инвалидов, которые бы не создавали дополнительные риски ни для банкиров, ни для страховщиков. На сегодняшний день большинство крупных компаний предпочитают не страховать жизнь и здоровье социально уязвимых граждан — в частности, инвалидов, которых автоматически относят к рискованным клиентам.
В 2016/17 гг. одним из стимулов роста рынка страхования стало вмененное страхование, иными словами, услуги, которые реализуются вместе с другими услугами. Самый яркий пример — выдача банковского кредита при условии страхования заемщиком жизни. Например, в 2016 году сборы по этому виду страхования увеличились на 66% преимущественно за счет того, что их стали продвигать с помощью банковских каналов. При этом люди, имеющие разные заболевания, в том числе инвалиды, часто получают отказ в страховке, в результате чего заем дорожает — кредит без полиса выдается по повышенной ставке.
По словам представителя пресс-службы Банка России, в только что разработанной дорожной карте обозначен круг проблем, связанных с завышением стоимости финуслуг для людей-инвалидов и пожилых граждан либо с отказом в обслуживании по причине инвалидности или какого-нибудь заболевания.
В связи с чем предложено подумать об ограничении уровня цен на финуслуги для инвалидов. К тому же сейчас продолжается разработка специальных продуктов (кредитов, вкладов, страховок), которые помогут банкам и страховым компаниям избежать дополнительных рисков.
Как уверены в ЦБ, инвалидность не может быть единственной причиной, по которой повышается стоимость финуслуги.
Минфин поручил Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) проведение в разных финорганизациях мониторинга доступности страховок и, соответственно, связанных с ними кредитов. Заемщику, обратившемуся за кредитом, предлагают приобрести и полис, а основанием становятся условия, поставленные страховой компанией-партнерам.
Как выяснили, в 15 из 20 крупнейших российских банков инвалидность отражается на решении о страховании жизни и здоровья, а значит, и на то, одобрен ли будет кредит с выгодными условиями. Так, например, инвалид не будет застрахован в таких финорганизациях, как Почта банк, Росбанк, Райффайзенбанк, «Хоум кредит», «Русский стандарт», Тинькофф банк и прочих. В ВТБ24 с его разветвленной сетью, многое зависит от региона. В ряде российских субъектов наличие инвалидности не отражается на решении о страховании, в других — инвалидов вообще не страхуют. Альфа-банк предлагает полис для граждан, имеющих инвалидность по более дорогой цене.
КонфОП провел мониторинг в 16 регионах страны, охватив 25 крупнейших страховщиков и 20 банков. Для выяснения условий оказания финуслуг, сотрудники организации посещали в банки, как клиенты именно для оформления кредита.
Они выяснили, что в компаниях руководствуются дифференцированным подходом к утверждению заявок, поданных инвалидами разных групп. К примеру, «Абсолют страхование» едва ли не единственная компания, в которой инвалиды 3-й группы не страхуются вообще. Причем, что характерно, большинство из них живут полноценной жизнью и работают как здоровые люди. В компании «Либерти страхование» оформление полисов доступно инвалидам 2-й и 3-й групп, и только для 1-й группы введены ограничения.
По мнению экспертов, дифференцированность в подходе страхователей к клиентам обоснована.
По словам вице-президента Всероссийского союза страховщиков Максима Данилова, понятно, что, если наличие инвалидности или заболевания отражается на вероятности наступления страхового случая, это не может не влиять на тарифы. Но если автоматически отказывать в страховании человеку с инвалидностью, то такую практику правильной не назовешь. Если бы банки работали с соблюдением всех правил, они должны отправлять клиентов-инвалидов к страховщику, чтобы они прошли освидетельствование. Страховщик бы удостоверился, что страховой случай по данному виду заболевания не наступил. Это важно для отсечения мошеннических случаев, когда злоумышленники пытаются вылечиться за счет страховщиков. Потом документы перенаправляют в банк, и там уже принимается решение по предоставлению кредита.
Вместе с тем регулятор требует, чтобы банки и страховые компании были максимально надежны, а значит, более пристально оценивали платежеспособность клиентов.
По словам доцента кафедры финансового менеджмента, управленческого учета и международных стандартов финдеятельности РАНХиГС Дмитрия Тихонова, объективно у инвалидов меньше возможностей как физических, так и финансовых. Поэтому можно принять и понять правоту страховщиков и банков, обращающихся к инвалидам с повышенными коэффициентами, основу которых, как правило, составляют актуарные расчеты. Поэтому, для обеспечения людей с ограниченными возможностями доступными кредитами и страховками наравне с другими клиентами, важно наличие государственных субсидий.
Выходит, что сами банки или страховщики имеют немного возможностей для того, чтобы решить эту проблему. Банк не может вынести объективную оценку страховому риску. А при выдаче кредита без полиса, этот клиент будет отнесен регулятором к пятой (наиболее рискованной) категории. Тогда на всю сумму займа потребуется создание резервов, что крайне невыгодно банку. И тогда становится понятно, что в этой сфере нужна господдержка. И вполне возможно, что рабочая группа при ЦБ предложит, как решить эту проблему.
