Представители законодательной власти выступили с предложением о разделе ответственности за блокировку карт между банками и платежными системами.
Сенатором, членом комитета Совета Федерации по экономической политике Евгением Тарло разрабатывается законопроект, которым будет введена солидарная ответственность банка-эмитента и платежной системы при блокировке карт клиентов. Предполагается внесение поправок в закон «О национальной платежной системе». Как считает Тарло, клиентов банков, которые пострадали ввиду санкций, можно заведомо считать слабой стороной, а суды отказываются от того, чтобы привлекать платежные системы к ответственности. На минувшей неделе судом был отклонен иск, поданный бизнесменом Александром Московкиным к MasterCard: по весне платежная система осуществила блокировку операций СМП Банка, в число клиентов клиентом которого входил и Московкин.
По мнению сенатора, пострадавшие клиенты должны получать возмещение убытков в максимально быстрые сроки и при этом нужно работать по принципу: «с кого взыскать проще всего». В некоторых случаях, по словам собеседника, взыскать проще с банка, который выпустил карту, поскольку клиенты работают не с платежными системами, а непосредственно с финансовыми организациями. С банками они заключают прямые договора, и именно банки - участники платежной системы, поэтому банки должны разделять зону ответственности, наряду с платежной системой.
Но и на платежной системе лежит ответственность за блокировку карт клиентов банков. По мнению Тарло, в каждом отдельно взятом случае нужно решать, кто вернет гражданину средства - банк или система, а рассматривание этих вопросов должно происходить в суде — при введении солидарной ответственности можно потребовать, чтобы обязательства исполнили как все, между кем она поделена на уровне закона, так и от каждого отдельно, в частичном или полном объеме.
У подобного законодательного изменения. Разумеется, был повод: прецедентный иск, поданным российским бизнесменом Александром Московкиным к платежной системе MasterCard за то, что она заблокировала карты клиентов нескольких банков России весной этого года, ввиду введенных США санкций. Стоит напомнить, что 21 марта Visa и MasterCard, никого предварительно не уведомив, отказались проводить платежные операции по картам, которые эмитированы рядом банков: «Россия», его «дочерняя» структура — Собинбанк, СМП Банк, а также его дочерний Инвесткапиталбанк. Спустя какое-то время операции по картам СМП Банка возобновились. Иск против отечественной и европейской дочерней американской ПС — MasterCard Europe и MasterCard Worldwide — Московкин направил в столичный Мещанский суд. В нашей стране все операции проходят через компанию «Мастеркард», находящуюся в подчинении у MasterCard Europe, которая контролируется MasterCard Worldwide (США).
Суть заявления Московкина - это требование взыскания с дочерних структур MasterCard 100 рублей как моральный ущерб, который причинила ему блокировка платежной системой США операций по его же карте, и 400 рублей - как материальный ущерб. Карту Московкина эмитировал СМП Банк (выступающий третьим лицом по делу), оказавшийся под санкциями. Ввиду того, что операции по пластиковым картам были приостановлены, в марте Московкину не удалось приобрести необходимый товар в магазине. На днях стало известно от отказе судом в иске Московкину. Суд сослался на то, что у бизнесмена отсутствует прямой договор с платежной системой США, это соглашение истец заключил с банком. Известно о намерении Московкина обжаловать решение в Московском городском суде.
Если произойдут изменения на законодательном уровне, отметил Тарло, у клиентов появится возможность вернуть средства, которых они лишились по форс-мажорным обстоятельствам — Московкин не лишился средств, он просто не мог ими воспользоваться, что тоже можно квалифицировать как ущерб.
21 марта текущего года Visa и MasterCard произвели блокировку операций по картам нескольких отечественных банков, прошло сообщение, что это коснулось сотен тысяч россиян, однако о точной сумме ущерба ничего не известно.
По словам защитников прав потребителей, пока в их организации не поступило обращений от пострадавших банковских клиентов, чьи карты подверглись блокировке.
По словам заместителя председателя Московского общества защиты потребителей Антона Недзвецкого, а текущий момент ничего подобного не произошло. Граждане понимают, что вины банков в том, что случилось, нет, в то же время процесс подачи исков и претензий в общества защиты потребителей против платежных систем может вызвать множество сложностей. Например, доказать факт причинения ущерба, вызванного блокировкой карты весьма непросто: необходим сбор доказательств того, что невозможность совершить операцию по карте привела к убыткам клиента. Сама по себе невозможность купить товар с использованием карты — еще не является аргументом, клиент мог расплатиться наличностью, если она была. Совсем иная ситуация, когда человек не имел при себе наличности, но и это требует доказательств. В то же время никто не имеет ограничений по суммам морального ущерба.
По мнению председателя комитета Государственной думы по финансовому рынку Натальи Бурыкиной, клиенты в любом случае должны при блокировке их карт подавать в суд иски к банкам-эмитентам, с которыми у них были заключены договора, и средства взыскиваются с финансовой организации в пользу клиента. Если вины банка в отключении от МПС (с выполнением перед ней всех обязательств) нет, то банк вправе также через суд добиться взыскания средств, выплаченных клиенту, с этой платежной системы.
Мнение вице-президента СМП Банка Ирины Данилиной совпадает с мнением Тарло в том, что у финансовых интересов обычных банковских клиентов не должно быть зависимости от внешнеполитических нюансов. Данилина считает, что законопроект может «успокоить» гражданское население, которое будет уверено в том, что при появлении убытков есть гарантия получения возмещения от банка.
Однако, по словам Данилиной, до того времени пока в России появится национальная платежная система или международные системы будут переведены на процессинг в Россию, у всех отечественных банков при проведении расчетов (в особенности, трансграничных) будет по-прежнему наблюдаться зависимость от действий зарубежных платежных систем и политической воли государственных органов стран, к которым они относятся. Если будет принят законопроект Тарло, то на практике до 100% суммы убытков, понесенных клиентом банка в результате одностороннего неправомерного действия оператора платежной системы, обязан будет возместить клиенту банк, который, по сути, не виновен в происшедшем. При этом в дальнейшем возможность ещё одного взыскания суммы убытков, только теперь уже в пользу банка с платежной системы вызывает сомнения — в особенности, если учесть то, что саму процедуру взыскания нужно будет проводить не в российском суде, а в «родных» международным платежным системам юрисдикциях и в соответствии с их правилами.
Как считает заместитель директора департамента банковских карт СБ Банка Станислав Свентковский, в этой ситуации банк, как и клиент - пострадавшая сторона. Поэтому распространение ответственности за блокировку карт на банк на одном уровне с международными платежными системами нельзя назвать корректным.
По словам руководителя направления разработки карточных продуктов Бинбанка Александра Матущенко, закону необходимо в полном объеме регламентировать действия в разных ситуациях, по тем или иным причинам блокировки карт банков. Простое перекладывание вины с одного пострадавшего на другого нельзя назвать правильным решением. Если говорить только о ситуациях, когда блокировку осуществляет платежная система по причине введенный санкций, то было бы более корректным возложение ответственности как раз на платежную систему, поскольку банк к этому не причастен.
Как считает адвокат компании «Яковлев и партнеры» Наталья Костина, банк вправе взыскивать убытки с платежной системы, возмещая ущерб клиенту в порядке регресса.
Как говорит Данилина, если законопроект Тарло будет принят, риски, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, банкам придется включать в стоимость предоставляемых ими услуг. А чтоб избежать этого, у банков должны быть бесспорная возможность рассчитывать на компенсацию всех расходов, вызванных неправомерными действиями со стороны какой-либо международной платежной системы. В данном случае, весьма подходящий источник подобного возмещения - страховые депозиты.
В соответствии с законом о национальной платежной системе, на платежные системы возложена обязанность по внесению в Центробанк страховых депозитов в объеме 25% от среднего за день оборота за предшествующий квартал — до 31 октября. Такие взносы должны выступать в качестве залог бесперебойной работы в нашей стране международных платежных систем. Стоит отметить, что на сегодняшний день три чтения в Думе удалось пройти законопроекту, предоставляющему международным системам возможность передачи операционного процессинга по своим картам в пользу дочерней компании Центробанка (национальная система платежных карт), согласно порядку и условиям, которые будут установлены регулятором. При таком раскладе у международных компаний есть шанс избежать размещений страховых депозитов в Банке России.
