Банкиры, заинтересованные в стимуляции программ накоплений на первоначальный взнос по ипотеке, выступили с предложением о закреплении основных аспектов в законодательстве. Как они считают, это поможет с устранением правовых барьеров, выявленных практикой, и поддержит стабильность спроса на возводимое жилье. Но, по мнению экспертов, чтобы успешно реализовать такие программы, граждане и банки должны быть уверены, что ситуация с ценой денег и недвижимости не претерпит значительных изменений.
Ассоциация банков «Россия» намерена привлечь рыночных участников и заинтересованные ведомства к обсуждению проекта закона о стимулировании жилищных сбережений. Цель законопроекта заключается в снятии правовых проблем при реализации региональных программ, направленных на поддержку жилищных сбережений, в том числе в части налогов, нехватки лимита страхования и перспективы обращения взыскания на дополнительное субсидирование взносов граждан. В настоящее время к реализации программ, помогающих гражданам с накоплением средств для первоначального взноса по ипотеке, уже подключено несколько регионов России. По словам главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, благодаря жилищным сбережениям, люди смогут накопить средства на оплату квартиры, внесение на счета эскроу. И это простимулирует спрос на строящееся жилье и ипотеку.
В проекте закона определено, что по договору жилищных сбережений гражданин за определенный период времени (3-7 лет) каждый месяц будет вносить на вклад денежные средства, на которые будет осуществляться начисление небольших процентов (1–2% годовых). При этом гражданин не сможет потребовать у банка возврат этих сбережений, пока не закончится срок вклада, после чего гражданин получит сумму сбережений и в то же время заключит с банком ипотечный договор, по которому будет установлена льготная процентная ставка.
Банк имеет право не заключать с клиентом ипотечный договор, если будут обстоятельства, очевидно свидетельствующие о рисках невозврата кредита в положенный срок, если банк не знал о таких обстоятельствах при заключении договора. При этом регионам придется заняться определением параметров субсидирования таких программ. Предусмотрено увеличение страхового возмещения Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по этому виду вкладов до 10 млн руб.
По словам представителя ЦБ, новый законопроект на рассмотрение пока не поступил, но ЦБ приглашен для его обсуждения в ассоциацию «Россия».
Как отметили банкиры, участие в таких программах для них выгодно. Как сказал первый заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов, «мы заинтересованы наличием такого вклада, так как с помощью клиента, постепенно скапливающего нужную сумму, банк может привлекать ресурсы по низкой ставке. По мнению представителя банка "Уралсиб", это позволит располагать тем самым источником фондирования, необходимым для недорогой ипотеки. Мы уже приступили к выдаче кредитов по ставке 7% годовых клиентам с завершившимися 3-летними сроками накопления.
По признаниям банкиров, сама по себе система накоплений должна сопровождаться долгосрочной стабильной ситуацией на рынке финуслуг и в экономике. По словам Жигунова, для клиентов в этом есть смысл, только если им действительно гарантируют сниженную ставку, когда закончится срок накопления первого взноса. Но есть риск того, что недвижимость за годы накопления подорожает на 10%, а то и больше, в итоге нивелируется эффект экономии на ставке. Как считает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев, открыт вопрос по дополнительным критериям, которые смогут устанавливать власти регионов, если такие программы будут поддерживаться специальными выплатами.
Настрой экспертов не столь оптимистичен. Как сказал главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин, законопроект не определяет понятий, которые могут стать для заемщика критичными. К примеру, непонятно, при каких обстоятельствах, подтверждающих его неплатежеспособность, банк откажется клиенту выдавать ипотеку. А невозможность истребовать свои деньги в течение срока накопления - это, по сути, наложение на клиента значительных ограничений, причем в законопроекте отсутствуют четкие указания о соотношении рыночной ставки и ставки, указанной в ипотечном договоре.
