По словам главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, на будущей неделе, возможно, завершится разработка проекта закона о безотзывных жилищно-накопительных вкладах. Авторам документа, несмотря на неоднозначность реакции банков, удалось сохранить норму, в соответствии с которой банк обязан предоставить клиенту ипотечный кредит при условии, что он накопил определенную сумму на таком вкладе. Кроме того, обсуждался вопрос, связанный с тем, чтобы повысить максимальную сумму страховых выплат и предоставить госсубсидии при ипотеке на новостройки. Но пока никто не знает, окажутся ли эти идеи в тексте документа.
Как заранее предполагали, вклады увяжут с ипотекой и будут называться «безотзывными жилищно-накопительными». Продукт сводится к накоплению будущим ипотечным заемщиком суммы первоначального взноса по кредиту в размере, который установит банк. Условия не предусматривают возможности досрочного изъятия вклада, но по нему будут установлены более высокие ставки в сравнении со ставками обычных депозитов для физлиц, потому что у банков появится ликвидность, срок которой будет фиксированным.
В соответствии с действующим законодательством, на российских банках лежит обязанность по досрочному возврату средств во вкладах, если клиент потребует этого. А безотзывными вкладами исключается возможность частичного или полного возврата средств до окончания срока вклада. Впервые внесение законопроекта о безотзывных вкладах в Госдуму состоялось еще в 2005 году, но его так и не приняли. Повторно этот вопрос поднимался депутатами в 2014 году, но итог был тем же.
По словам Аксакова, также обсуждение велось по вопросу, связанному с повышением размера страховой ответственности АСВ по новому продукту (сейчас гарантированная государством сумма ограничена 1,4 млн руб.). Это в большей степени актуально для столицы, где, с учетом высоких цен на квартиры, размер первоначального взноса, сейчас в среднем по рынку составляющий 20%, может быть превышать застрахованную государством сумму.
Предметом обсуждения стал и вопрос по субсидированию процентной ставки по ипотечному кредиту в случае его взятия на новостройку с использованием жилищно-накопительного вклада. Состоится ли включение этих двух норм в текст законопроекта, мы узнаем совсем скоро.
Эксперты по-разному высказываются о появлении нового вида вкладов. По мнению президента АРБ Гарегина Тосуняна, в таком инструменте будут заинтересованы и банки - чтобы управлять ликвидностью, и их клиенты. Тосунян напомнил о существовании безотзывных вкладов в ряде европейских стран.
Но, как уверен главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников, преимущества продукта для банков не являются очевидными. С формальной точки зрения безотзывные вклады де-факто будут частично отзывными из-за фактора чрезвычайности, с которым постоянно сталкиваются физлица: заболевания, смерть родных — банкам проще вернуть деньги, чем рисковать своей репутацией. Второй момент: при снижающихся процентных ставках и нестабильной экономике банки не станут открывать долгосрочные вклады под высокие проценты, так как в противном случае им грозят процентные риски и убытки.
Возможно, решить проблему могло бы открытие вкладов, по которым установлена плавающая ставка. К тому же, банк может столкнуться с кредитным риском, если ему вменят в обязанность выдачу ипотечного кредита клиенту, который откроет такой вклад: ведь по прошествии времени вполне возможно значительное ухудшение финансового положения заемщика.
Если говорить о клиентах, то и для них преимущества продукта не очевидны. По словам Матовникова, в крупных банках проценты по вкладам ниже. Для клиентов выгоднее вариант, когда средства разбиваются по мелким банкам в пределах гарантированной государством суммы, с получением максимальных процентов. А ипотеку им выгоднее взять в крупном банке, ведь там предлагается более низкая ставка. К тому же, в отсутствие поддержки со стороны государства, клиентам никто не гарантирует, что банк, который привлек средства на безотзывный вклад, в конечном счету выступит с предложением самых выгодных условий по ипотеке.
