В текущем году планируется принятие законопроекта, главная цель которого - минимизировать хищения с банковских карт и электронных средств платежа. Проект закона наделяет банки правом на блокировку подозрительных операций вкупе с введением обязанности незамедлительного обращения к клиенту, чтобы тот согласился с проведением операции. При отсутствии ответа с его стороны, по прошествии двух дней банк проведет операцию автоматически. Как считают эксперты, новый подход в целом внятен, но в нем могут быть риски для клиентов, отправившихся в путешествие, которые в течение двухдневного срока могут быть для банка недоступны.
Накануне комитетом Госдумы по финрынку было рекомендовано принятие в первом чтении поправок к закону «О национальной платежной системе» (об НПС). Проект предусматривает закрепление на законодательном уровне права банка приостановить на 2-дневный срок перевод денежных средств и использование электронных средств платежа, если появилось подозрение на то, что с них похищаются средства. С основными признаками таких операций каждый банк определится сам, прежде согласовав его с регулятором. Если возникнет подозрение на хищение, банк обязан сразу связаться с физлицом по актуальному номеру телефона или через электронную почту, а с юрлицом — в порядке, который прописан в договоре, чтобы получить от него согласие. Если согласие клиент дал, операцию банк проводит незамедлительно, если нет — по прошествии 2-х рабочих дней.
Сейчас, если наступает такая ситуация, банки ориентируются на нормы ст. 9 закона об НПС, в соответствии с которой банки обязаны уведомлять клиентов об операциях, совершенных с использованием электронных средств платежа в порядке, который прописан в договорах. Причем, если в срок не более 1-го дня после того, как операция была проведена, клиент уведомит банк, что он потерял утрату карты или она была использована без его согласия, на банк возлагается обязанность по возмещению ущерба от не санкционированно проведенной операции. Варианты отправки уведомлений определяют договора. За банками остается право на блокировку карт, если клиенты нарушают порядок ее использования, определенный в договоре.
Однако на практике банки предпочитают перестраховаться и нередко блокируют карты при появлении малейшего сомнения в операции, даже если договор не был нарушен клиентом. Причем уведомление клиенту о блокировке карты рассылается далеко не все и не всегда. Как сказал глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, проект, в первую очередь, призван защитить средства граждан, но с учетом интересов банков, так как такая процедура сопровождается снижением рисков хищения средств, а значит, и возможной компенсацией потерь банками.
Кроме того, в проекте предусмотрено упрощение внесудебного возврата не обналиченных средств со счета получателя, когда операцию провели, не получив согласия клиента за отведенный 2-суточный период, тогда как сейчас эта процедура - сложна и требует времени. Впрочем, по мнению экспертов, эта мера вряд ли будет эффективна. По словам члена правления Ситибанка Михаила Бернера, упрощение процедуры по возврату средств — позитивный фактор, но применить этот механизм можно при условии, что деньги не ушли со счета получателя в другом банке, а в случае с операциями хищения это маловероятно: мошенники предпочитают сразу же вывести средства.
Но в целом эксперты выступают за поддержку проекта, потому что в нем четко определено, как нужно вести себя в таких ситуациях. Хотя стоит сказать и об определенных нюансах. Как считают правозащитники, описанный в проекте порядок несет риск, что клиент, уехав за границу, находится в роуминге или же в месте его пребывания - другой часовой пояс, может попросту пропустить звонок от банка или ему будет недоступна электронная почта, тогда, если имела место попытка хищения без его согласия, средства через два дня будут списаны. Как считает Михаил Бернер, куда более удобно смс-информирование. Их банки активно используют в работе, и обе стороны довольны. Стоимость СМС невелика, банку несложно его отправить, а клиенту — прочитать в удобный момент, и разница в часовых поясах не помешает.
Если обобщить эту информацию, то можно сказать, что в целом, когда закон примут и он вступит в силу — а это, возможно, будет уже во 2-м полугодии т.г. — от клиентов потребуется больше внимания. По мнению исполнительного директора кредитно-карточного бизнеса банка «Русский стандарт» Ростислава Яныкина, повысится их бдительность в отношении их средств на карте и люди постепенно приучатся всегда быть "в доступе" для своего банка.
