Причем, изменения, которые несет в себе любой кризис, относятся не только к поведению людей, но и к методам принятия решений по кредитам.
Активные процессы, происходящие сегодня в отечественной экономике, не могут не отразиться на взаимоотношениях между банками и заемщиками, и на их фоне внимание банков и других кредитующих организаций сфокусировано на системах принятия решений о предоставлении кредитов. Основываясь на собственном опыте, многие риск-менеджеры знают, что любое проявление кризиса ведет к изменению поведения заемщика. И нередко в таких условиях банку уже недостаточно стандартных решений, которые он привык принимать, возникает острая потребность и изменениях.
Основу систем вынесения окончательных кредитных решений в банках и МФО составляет скоринг – по сути, он является математической моделью прогноза поведения заемщика, формирующейся с учетом предыдущего опыта выдачи и обслуживания кредитов. Вне всякого сомнения, ключевые понятия в этом определении, это глубина и качество накопленной информации: чем больше данных будет использовано при построении модели, тем более стабилен и достоверен конечные результат. При этом процесс накопления исторических данных должен состоять из нормальной стадии экономического развития экономики и из кризисной.
На бытовом уровне довольно несложно наблюдать различия в поведении людей в кризисное время. Для одних этот период связан с радикальным пересмотром своих финансовый привычек и черт, поисков точек роста, новых перспектив. Как правило, эти люди с еще большим вниманием относятся к уже имеющимся у них обязательствам, с большей взвешенностью принимают решение о взятии нового кредита. Другие склонны списать все свои проблемы на кризис, и в числе этих проблем оказываются даже их собственная неаккуратность и неумение спланировать расходы. Эти люди – если у них уже есть кредит- начинают хуже совершать по нему выплаты, предпринимают попытки взять еще один (а иногда – и несколько) кредитов, которым надеются покрыть старые долги, иной раз даже не отдавая себе отчета в том, а смогут ли они в будущем рассчитаться по ним.
Проявления кризисного характера – не новинка для российского рынка кредитования. К примеру, за 2008–2009 гг., база НБКИ выросла в два раза – банками передана информация о почти 15 млн заемщиков и имеющихся у них кредитах. При этом практически все эти люди в прошлый кризис являлись клиентами какого-нибудь одного банка. В ту пору на одного человека приходилось чуть больше 1-го действующего или закрытого кредита, а численность банков, активно выдававших населению кредиты, была сравнительно невелика.
Но рано или поздно приходит конец и тяжелым временам, и на рынок розницы вышли сотни новых кредитующих организаций, а часть из них сегодня находятся на лидирующих строчках в рэнкингах по выдаче населению кредитов. Во многих из этих банков была задействована скоринговая модель, построенная на информации о собственных клиентах, которых банк успел наработать уже в после кризисный период и в лучшем случае только фрагментарно захватывали нестабильные 2008–2009 годы. Заемщики тоже меняются: убывают так называемые «однолюбы», т. е. клиенты, находящиеся на обслуживании в каком-то одном банке. Ещё пару лет назад заем у одного кредитора обслуживалось 32,13% заемщиков, а в начале текущего года – уже 24,88%.
В связи с написанным выше, не вызывает удивления тот факт, что в конце прошлого года банки, работающие в рознице, практически в один голос утверждали, что локальные скоринги, выстроенные только на собственной информации, не могут нормально работать. Сбои в сегментации клиентов стали такой очевидностью, что принимать решения, основанные на таком скоринга не представлялось возможным. В итоге было принято решение о массовом внедрении индустриальных решений (скоринга бюро), которые построены на основе отраслевых сведений о том, из чего складывается кредитное поведение заемщиков на большом временном промежутке.
Этот процесс стал очередным подтверждением тезиса о том, что кризис – не столько ведет к потерям, сколько способен принести новых возможностей. Так как стандартизация такой важной компоненты розничного кредитования, как скоринг, – несомненно, следует рассматривать как благо в целом для рынка. Решения, которые в итоге принимаются банками, становятся более прозрачны и понятны для самих клиентов, что дает им мощный стимул с большей ответственностью выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Разумеется, и бюро кредитных историй оказывается в выигрышном положении, поскольку их инфраструктурные решения приобретают все возрастающую востребованность. Но ведь и для них тоже они и создавались, а повышающаяся степень использования возможностей этих институтов свидетельствует, в том числе, и о зрелости всего финансового рынка.
