Национальной системой платежных карт (НСПК, оператором карты «Мир») анонсирован запуск собственной системы оценки состоятельности клиентов. Банки, перед тем, как принять решение о выдаче займа, смогут дать анализ не только кредитной истории граждан, но и другой информации, подтверждающей/опровергающей их платежеспособность. К примеру, дисциплинированы ли они в оплате услуг ЖКХ или сотовой связи. Доступ к базе получат 323 банка. Прежде аналогичный пилот был реализован Visa с 13-тью банками. Российская новация получила широкий отклик у участников рынка, но они, тем не менее, отмечают, что теперь банкам придется дополнительно запрашивать у клиентов разрешения на обработку персональной информации.
По словам представителей НСПК, скоринговый сервис (когда банк оценивает благонадежность и кредитоспособность клиента) уже работает как «пилот». В режиме онлайн он дает банкам, подключенным к НСПК (323 банка) возможность быстрого принятия решения о кредитовании своих клиентов, предоставляя дополнительную информацию об их платежеспособности. К примеру, как своевременно и регулярно они оплачивают услуги ЖКХ, штрафы, сотовую связь и т.д.
Больше года назад схожий пилот был реализован системой Visa. Его участниками, кроме бюро кредитных историй "Эквифакс", стало 13 банков. По словам представителей Visa, результаты пилотного проекта, цель которого - разработать модель формирования прогноза вероятности дефолта на основе транзакционной активности по картам физлиц стали успешными.
В перспективе с помощью такого скоринга банки повысят эффективность решений по кредитным продуктам. Сегодня в инфраструктурном плане новый сервис уже готов и начат этап его опытно-промышленной эксплуатации.
Сейчас большая часть банков не располагают полной информацией о заемщиках, которую бы предоставлял один консолидированный источник. Банкам приходится доставать ее самим, используя открытые базы данных разных ведомств. Кто-то в качестве альтернативы пытается проанализировать профиль потенциального заемщика, посещая соцсети. В некоторых банках при принятии решения по кредиту учитывается социальный статус заемщика (принято считать, например, что пенсионеры - это очень аккуратные плательщики), его работу (представителям ряда отраслей, например, строительной, кредиты выдают неохотно) и даже знак Зодиака, под которым родился потенциальный заемщик.
Как считает председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов, такая модель скоринга учитывает личность человека. Но узнать о нем гораздо больше может именно проанализировав его платежное поведение — как и на что он тратит деньги. И эти данные, по словам эксперта, как раз есть у платежных систем и процессинговых компаний. Человеку, например, регулярно оплачивающему занятия ребенка в спортивной школе, а не тратящему деньги в онлайн-казино, банк доверяет больше.
Когда станут известны результаты «пилота» - весной 2019 года - будет принято решение по запуску сервиса в промышленную эксплуатацию. В качестве стратегического партнера этого проекта выступает Объединенное кредитное бюро (ОКБ), входящее в топ-3 крупнейших российских кредитных бюро, на 50% им владеет Сбербанк. Сегодня его база данных хранит 357 млн кредитных историй более чем на 90 млн россиян.
По мнению директора по развитию продуктов ОКБ Бориса Васильева, благодаря наличию не только кредитной истории, но и других источников информации о клиенте, банку может составить его портрет, точно оценить риски, снизить степень возможного мошенничества. Анализ альтернативных данных финансовой дисциплины на 10% увеличивает шансы, что кредит получит гражданин, не имеющий кредитной истории. Сейчас банки редко кредитуют граждан, никогда прежде не бравших кредиты.
Как считает директор по управлению рисками Альфа-банка Андрей Гулецкий, для платежных систем внедрение скорингового сервиса — достаточно логичное решение, так как у них есть колоссальные данные о финансовых потоках клиентов, о суммах и характере их трат. А это - важный критерий для того, чтобы максимально точно оценить финансовое положение и социальный статус заемщика.
По словам первого заместителя председателя правления Локо-банка Ирины Григорьевой, сведения об уровне и стабильности доходов клиента на основе его платежной истории, как правило, более оперативны и точны, нежели информация из ПФР или ФНС. Во многих крупных банках в своих скоринг-моделях давно пользуются информацией об операциях по собственным картам, если им нужно оценить кредитоспособность внутреннего клиента.
По словам управляющей Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елены Веревочкиной, банки заинтересованы не только в качестве кредитного портфеля, но и в том, чтобы минимизировать свои операционные расходы, и в этом смысле продвинутые скоринг-модели помогут в решении этой задачи.
Скорее всего, по мнению директора по управлению рисками Почта Банка Святослава Емельянова, банки, используя этот сервис, будут вынуждены запрашивать у клиентов дополнительные согласия на обработку и передачу персональной информации.
По словам главы НСПК Владимира Комлева, за три квартала текущего года зафиксирован рост числа операций по нацкартам «Мир» в 147 раз с превышением отметки в 1 млрд, тогда как на операции по снятию наличных пришлось всего 4,6%.
