В нынешнем году участились случаи, когда банки отказываются выдавать гражданам кредитные карты. По состоянию на 1 июля банки не одобрили 72,2% всех прошедших обработку заявок на выдачу кредитных карт. По всем другим видам кредитов доля отказов - не выше 54%, - таковы данные БКИ «Эквифакс». Сегодня основные причины отклонения заявок связаны с кредитной политикой банков, высокой закредитованностью граждан и качеством их кредитных историй. Эксперты не ждут, что сегмент кредитных карт сократится, но подчеркивают значительный рост требований к заемщикам, который вряд ли будет снижен.
Если изучить статистику отказов по кредитным заявкам, которое впервые провело в России БКИ «Эквифакс», то станет понятна оценка доли отказов банков в выдаче населению кредитов в общем объеме заявок на выдачу займов. Исследование предусматривало оценку всех сегментов розничного кредитования — кредитные карты, займы наличными, займы торговых точках, ипотечные и автоссуды. По статистике, более часто встречаются отказы банков гражданам в выдаче кредиток, из заявок на выдачу которых на 1 июля 2017 года не одобренными остались 72,2%. В направлении займов в торговых точках это значение составило 65%, кредитов наличными — 47%, по автокредитам - 53,8%, по ипотечным ссудам — 34,7%.
Как сказал генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин, в 47,6% случаев отказы банков в выдаче карт связаны с их кредитной политикой, а в 22,3% — с качеством кредитной истории заявителя.
По мнению заместителя председателя правления СДМ-банка Сергея Козлова, то, что скоринговые модели были ужесточены, напрямую связано с анализом былых потерь или с прогнозами на перспективу. Сегодня кредитные карты могут получить вкладчики и зарплатные клиенты банков, а до кризисного 2014 года — они были доступны всем категориям клиентов, более того, некоторые банки осуществляли рассылку кредиток по почте. В итоге многие граждане вышли на просрочку, и банки были вынуждены заняться пересмотром своей кредитной политики.
Как правило, она подразумевает, что кредитные карты не получает массовый сегмент заемщиков, могущих легко получить кредит, обратившись в торговую точку. Требования к доходам и качеству кредитной истории по потребзаймам и кредиткам в целом ничем не отличаются. При этом они куда выше, чем условия выдачи POS-кредитов (заем в торговой точке). К примеру, они не допускают повторяющихся просрочек платежей по ссудам, которые были взяты ранее.
Уровень ставок по потребкредитам на 10 п.п ниже, он составляет 15% годовых, но тех, кому нужны кредитные карты, куда больше. В среднем по картам установлен лимит до 500 тыс. рублей. И, как правило, они нужны тем, кто испытывает потребность в свободных деньгах, а график зарплат не позволяет приобрести то, что необходимо «здесь и сейчас». По картам действуют разного рода бонусные программы - допустим, можно накопить мили, может начисляться процент на остаток или кэшбек с покупок, в результате которых растет популярность этих карт. Потребзаймы - это всегда четкий график платежей по процентной ставке и высокая переплата по кредиту. По статистике, на них останавливается выбор более сознательных клиентов, с четкой целью — например, рефинансировать ранее взятые ссуды или разово купить что-то, требующее немалых денег. Понятно, что шансы на то, что заявки в случае с потребкредитом будет одобрена, выше. Залоговые ссуды, когда клиент может лишиться авто и квартиры, если допустит просрочку, обращаются тоже только тогда, когда есть четкая цель.
По словам младшего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анастасии Личагиной, сегодня банки, учтя прошлый опыт, чаще предлагают кредитные карты или вкладчикам, или зарплатникам. Причем лимит по кредитке будет открыть при условии, что у клиента уже закрыты прошлые кредиты, в противном случае велик риск того, что лимит уйдет на погашение старых долгов.
Как считает вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк, в дальнейшем динамика отказов в выдаче кредитных карт будет зависеть от того, какое самочувствие банковского клиента в материальном и социальном плане, а также от макроэкономического положения.
По мнению экспертов, по количеству отказов по кредиткам нельзя утверждать, что карточный бизнес сворачивается. Как свидетельствуют данные, подготовленные аналитическим центром НАФИ, по сравнению с 2016 годом количество выданных гражданам кредитных карт, наоборот, показало рост на 29,5% до 2,69 млн., но в выдаче карт всем желающим, как это было прежде, российские банки уже не заинтересованы.
