Судя по данным, хранящимся в бюро кредитных историй (БКИ), большинство банков негативно относятся к тому, что потенциальные заемщики не имеют опыта кредитования в микрофинансовых организациях (МФО) - таким заемщикам банки предпочитают отказывать в выдаче кредитов, или же их шансы на одобрение ссуды будут близки к нулю. Если говорить о крупных кредитах — ипотеке и автокредите — то тут если у клиента есть кредитная история в МФО, то это даже хуже, чем, если бы она полностью отсутствовала. По словам экспертов, в некоторых банках данные о действующих или уже погашенных микрозаймах являются прямым основанием для отказа в выдаче кредита.
Специалисты бюро кредитных историй «Эквифакс» проанализировали уровень одобрения разных типов кредитов банками с учетом наличия/отсутствия у заемщика кредитной истории в микрофинансовой компании. Как показал анализ, в большей степени опыт кредитования у микрокредиторов отражается на уровне одобрения банками, но тут велико значения продукта, в котором заинтересован клиент. Но в любом случае более позитивно банки воспринимают кредитную историю, в которой отсутствуют записи МФО. Таким заемщикам можно рассчитывать на самый высокий процент одобрения, какой бы продукт они не выбрали.
Если же говорить о заемщиках, не имеющих кредитной истории (КИ) или их история содержит записи о микрозаймах, ситуация может быть разной - тут многое зависит от вида кредита. По сведениям НБКИ, как показали итоги ноября прошлого года, средний размер ипотечного кредита составлял 2,33 млн руб., автокредита — 795 тыс. руб., тогда как средний лимит по кредиткам был равен 50,9 тыс. руб., а сумма кредитов наличными и POS-кредитов — 188 тыс. руб. В ходе рассмотрения автокредитных и ипотечных заявок наличие в истории микрозаймов влияет на их одобрение более негативно. Например, по данным БКИ «Эквифакс», в прошлом году средний уровень одобрения ипотеки для заемщиков, не имеющих кредитной истории, составил 75,1%, с таковой в МФО — 58,7%. В сегменте автокредитования граждане, не имеющие кредитной истории, имели шансы на то, что банк одобрит им заявку — 43%, с историей в микрофинансовой компании — 32,7%.
Эта тенденция подтверждается и Объединенным кредитном бюро (ОКБ). Как сказал исполняющий обязанности генерального директора ОКБ Николай Мясников, в некоторых банках таких заявителей ждет даже автоматический отказ из-за того, что популяция клиентов минкофинансовых структур исходно уступает по своему качеству и, как правило, займы МФО берут клиенты, которым банки по каким-либо причинам отказали в кредите (не хватает официального дохода, клиент не трудоустроен, минусы кредитной истории). При этом в среднем МФО выдает займы в сумме порядка 8 тыс. руб. И если это ипотека или автокредит, то очевидно, что банкам нужны прежде всего платежеспособные клиенты.
Если говорить о небольших займах, то ситуация наблюдается обратная. Например, по кредиткам или POS-кредитам для заемщика, не имеющего кредитной истории, получение одобрения осложняется, а тем, кто уже брал микрозаймы будет проще.
Банкиры не скрывают, что записи в кредитной истории о займах МФО они воспринимают как сигнал тревоги. По словам представителя банка «Русский стандарт», если заемщик задолжал МФО, то это, как правило, становится препятствием в получении потребительского кредита на крупную сумму в банках. Как сказала директор департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Оксана Старосельская, как факт наличие кредита в МФО говорит о том, что у клиента или нет возможности взять кредит в банке, где условия более выгодные, и это, в свою очередь, свидетельствует о том, что негатив есть. По словам директора департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елены Ковырзиной, в кредитных организациях могут быть разные требования к кредитным историям - тут влияют риск-аппетит, сегмент клиентов. Наш банк не рассматривает наличие кредитной истории в МФО как основание для отказа в кредите, но мы учитываем его, когда принимаем решение.
Представители МФО тоже подтверждают описанную выше тенденцию, хоть и считают, что банки относятся к своим клиентам несправедливо. Как сказал генеральный директор МФК «МигКредит» Олег Гришин, банки не понимают клиентов МФО, они уверены в том, что система оценки и принятия решений о выдаче кредита во многих МФО на порядок ниже. Банкиры до сих пор воспринимают займы в МФО как триггер, по которому они часто выносят отрицательное решение, считая, что клиенты, успешно выплатившие займ, это скорее исключение, а не правило. При этом МФО имеют довольно много клиентов, чья кредитная история безупречна, и которые заинтересованы в больших суммах, поэтому банки, проводящие "политику отказа", попросту добровольно разбрасываются платежеспособными и надежными клиентами.
