ЦБ решил запретить кредиторам контактировать с родственниками должников.
Ситуации со звонками кредиторов, в частности микрофинансовых организаций (МФО), третьим лицам, контактная информация которых указана в заявке на кредит, при взыскании долгов, наконец, дана правовая оценка. Банком России МФО "Быстроденьги" привлечена к ответственности за такого рода звонки, и суд оказался на стороне регулятора. По мнению экспертов, в такой ситуации будет правильно, если кредиторы пересмотрят свое отношение к давно сложившейся практике работы с долгами.
Если заглянуть на сайт "Электронное правосудие" (ras.arbitr.ru), то там можно ознакомиться с несколькими судебными спорами МФО "Быстроденьги" с Центробанком, в которых МФО пытается оспорить предписание регулятора. Регулятор предъявил к МФО претензии в том, что при попытках вернуть кредитные средства представители компании звонили третьим лицам, контактная информация о которых была указана в заявке на кредит. Исходя из материалов одного из дел, в ЦБ поступила жалоба от клиентки, не погасившей кредит, выданный МФО. Заемщица была против звонков МФО на телефоны, которые она указала в кредитном договоре третьих лиц, так как они не созаемщики и не поручители. ЦБ вынес решение, что такой подход компании "Быстроденьги" вступает в противоречие с положениями закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми МФО гарантирует соблюдение тайны по операциям заемщиков. В адрес МФО регулятор вынес предписание о том, чтобы эти нарушения были устранены.
В свою очередь компания "Быстроденьги" не согласилась с регулятором и сообщила в ответном письме, что в её действиях отсутствует что-либо противозаконное и звонки были сделаны только на номера, которые заемщик указал, оформляя договор. Но Центробанк отметил, что закон "О потребительском кредите (займе)" предусматривает взаимодействие по вопросам, связанным с возвратом займа только с заемщиком и поручителями, и выписал МФО штраф за невыполнение предписания на 0,5 млн руб. Столичный Арбитражный суд поддержал это решение.
МФО "Быстроденьги" не разделяет позицию ЦБ. По словам директора по правовым и корпоративным вопросам МФО "Быстроденьги" Александры Новицкой, выдавая микрозайм, мы всегда заручаемся письменным заявлением заемщика, в котором должны быть указаны телефоны 2-3 лиц, которые при необходимости могут помочь в его поисках. По сути это согласие заемщика в письменном виде на звонки на телефоны третьих лиц. Тем, что в действующем сегодня законе "О потребительском кредите (займе)" напрямую сказано о возможности звонить только заемщику или поручителю, компания не смущается. В ст. 15 закона, регулирующего взыскание задолженности по займу, упоминания о третьих лицах отсутствуют. Иными словами, по мнению Новицкой, законом прямо не разрешено взаимодействовать с третьими лицами, но и не запрещено.
Так или иначе, но в этом и прочих похожих спорах ЦБ отстоял свое мнение. Кредитор имеет право на запрос телефонов третьих лиц, выдавая ссуду, но звонить по ним при дефолте нельзя. Из-за столь четкой позиции регулятора, прямо оглашенной в решениях судов и немалых административных штрафов в случае неисполнения предписаний об устранении нарушений (до 0,7 млн руб.) привычная процедура взыскания долгов ломается. По словам главного исполнительного директора МФО "Домашние деньги" Андрея Бахвалова, на практике МФО часто совершают звонки третьим лицам при неплатежах, если заемщик указал контакты в кредитной заявке. Стоит сказать, что не только МФО, но и банками и даже коллекторами зачастую используется контактная информация третьих лиц, указанных в договоре, если нужно взыскать долг. По словам главы "Финпотребсоюза" Виктора Майданюка, уверен, что кредиторам стоит прислушаться к мнению ЦБ и прекратить звонить третьим лицам, поскольку эти действия противоречат позиции регулятора и чреваты репрессивными мерами.
Впрочем, в скором времени порядок взыскания долгов с физических лиц урегулирует новый закон — 230-ФЗ, его некоторые положения начнут действовать уже с будущего года. В них четко сказано, что кредитор не имеет права без письменно оформленного согласия должника беспокоить третьих лиц или делать доступной для них информацию о должнике, образовавшейся у него просрочке и ее взыскании. То есть, по словам независимого члена совета СРО МИР Александра Арифова, с 2017 года если у кредитора будет письменное согласие заемщика, то он сможет вполне законно обращаться к третьим лицам. И уже сегодня нужно действовать в этом направлении. Как считает Виктор Майданюк, благодаря согласию заемщиков уже с 1 января 2017 года можно будет начать усиленно работать с 3-ми лицами, контакты которых есть в кредитных договорах, в рамках взыскания долгов.
Однако, по словам управляющего партнера "Ренессанс-Lex" Георгия Хурошвили, если заемщиком предоставляются контакты знакомых и родственников для того, чтобы можно было проверить его платежеспособность при получении займа, это вовсе не значит, что он соглашается на звонки третьим лицам при его неплатежах. Поэтому не стоит исключать и новых претензий ЦБ и судебных споров о видах этого согласия. По мнению экспертов, если нечетко оговорена возможность использовать контакты третьих лиц при взыскании долгов, лучше, если кредиторы заблаговременно заключат с заемщиками дополнительные соглашения, указывают эксперты.
