По итогам прошлого года аналитики отметили 20%-е снижение доли кредитов, которые получили заемщики. не имеющие кредитной истории в совокупном объеме выдач. При этом, если в 2015 году свыше 50% ссуд новым клиентам банки выдали через кредитные карты - по ним контроль рисков более простой, то в прошлом году отмечено снижение таких выдач. Новые качественные клиенты, готовые взять кредит, убывают количественно, при этом опасения многих вызывают сложно структурированные карточные продукты.
Специалисты Объединенного кредитного бюро (ОКБ, топ-3 БКИ) проанализировали структуру выдач кредитов в прошлом году, взяв за основу данные 232,5 млн кредитных историй 66,5 млн граждан. В общей сложности за 2016 год банками было выдано в розницу 26,5 млн новых кредитов, суммарный объем которых составил примерно 3,3 трлн руб. При этом доля кредитов новым заемщикам (у которых отсутствует кредитная история) составила всего 19%, тогда как годом ранее она была - 22%. По мнению заместителя председателя правления Райффайзенбанка Андрея Степаненко, доля кредитов, выданных новым заемщикам, снизилась из-за того, что база новых клиентов истощилась. Большая часть граждан, которым были нужны кредиты, уже взяли их. Как прогнозирует генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов, последует продолжение сокращения количества новых кредитов в общем портфеле, так как проникновение услуг банков, включая и кредитные, скоро достигнет своего физического предела.
Сегодня банкиры рады, когда к ним приходит новый заемщик, и они не относятся к отсутствию кредитной истории негативно. По словам представителя пресс-службы ВТБ, если у клиента нет кредитной истории, это не станет останавливающим фактором в получении кредита и в большинстве случаев не будет трактоваться как информация негативного содержания. По словам Степаненко, у нас процент одобрения по кредитам заемщикам, не имеющих историй сегодня составляет около 30-35% с учетом продукта. Если клиент участник зарплатного проекта или у него есть счета в банке, то это будет уже 50-60%.
Из-за того, что сокращается число новых заемщиков, банкам приходится учитывать их предпочтения. Для самих банков - если говорить о рисках - куда более комфортно клиентам без истории выдавать кредитные карты. По словам старшего вице-президента ВТБ 24 Андрея Гулецкого, кредитка, как уверены в каждом банке, это первый продукт для клиента, у которого еще не сложилась кредитная история. К примеру, если клиента отнесли к высокорисковой категории, можно ограничить лимит при выдаче, но в последующем увеличивать его для клиентов, своевременно обслуживающих свою задолженность. В период кризиса обычно наблюдается рост доли выдач кредитов новичкам через карты. Так, например, в 2014 году доля кредиток составила 42% от всех выданных новым клиентам ссуд, а в 2015 году - когда ухудшилась экономическая ситуация и резко снизилась платежеспособность граждан — 51%. По итогам прошлого года отмечено снижение этого показателя: кредитные карты составили 48% от общего количества выдач гражданам без КИ. Как считает генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский, в прошлом году началось восстановление рынка после кризиса, в результате чего снизилась доля кредиток и росте доли кредитов наличными, на которые пришлось 33% всех выдач клиентам, не имеющим историй.
В таком перераспределении долей отражаются и предпочтения заемщиков. Если говорить о совокупных выдачах за прошлый год, 81% их пришлось на заемщиков, имеющих истории, то в них явное лидерство принадлежит кредитам наличными — 45% и всего 30% - это кредитные карты. По словам аналитика "Алор брокер" Кирилла Яковенко, кредитная карта является более сложным продуктом для заемщика, у которого отсутствуют четкие сроки погашения, и он им невыгоден, если они нуждаются в наличных деньгах. А те, кто старался не брать кредиты, но был вынужден обратиться за ним в первый раз, выбирают продукт с куда большей тщательностью, что не свойственно для бывалых заемщиков. Возможно, стоит подготовиться к тому, что портфель выдач наличных среди новых кредитов вырастет.
