По мнению финансовых аналитиков, период спада кредитования в розницу в III квартале текущего года практически остановлен. Это связано со снижением процентных ставок по займам для физлиц и улучшением общей ситуации в национальной экономике. Сегодня банки более охотно предоставляют займы, при этом значительная часть новых ссуд без обеспечения берется гражданами именно для того, чтобы погасить старые кредиты. Эта модель поведения уже принесла свои плоды: по сведениям НБКИ, наблюдается существенное сокращение числа заемщиков, имеющих четыре и пять кредитов, а расходы россиян, связанные с выплатой долга, уменьшились и составляют сегодня четверть ежемесячного дохода.
Как считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, с 1 октября прошлого года число должников, которые обслуживают четыре кредита снизилось на 6,2%, а пять и более - на 14%. И если в 2014 году заемщик в среднем отдавал на оплату своих кредитов 26% ежемесячного дохода, то в этом году - не выше 22,7%.
Наибольшую активность в погашении кредитов и снижении долговой нагрузки проявляют заемщики, получающие минимальный доход (до 15 тыс. рублей ежемесячно). По словам руководителя управления активных операций Азиатско-Тихоокеанского банка Натальи Антоновой, в 2016 году банки чаще предлагают рефинансирование потребкредитов, автокредитов, а иногда и кредитных карт. С исторической точки зрения рефинансирование всегда использовалось в отношении ипотечных кредитов.
ЦБ тоже говорит о признаках восстановления кредитования в розницу в целом, и также отмечает, что большую часть кредитов люди берут, чтобы рефинансировать ранее полученные займы.
По мнению риск-менеджера Киви Банка Рамиля Шарапова, стоит обратить внимание на то, что чаще всего рефинансирование относится к крупным займам — ипотеке и автокредитованию, а, чтобы погасить действующий кредит банки, как правило, предлагают клиентам, имеющим положительную историю, обратиться к аналогичным видам займов, по которым установлена пониженная процентная ставка или с более длительным сроком.
По мнению Волкова, еще одна причина нарастания тенденции к рефинансированию кредитов может быть связана, как ни странно, с деятельностью самих банков, которые в последние годы лучше работают с существующей базой клиентов, более пристально отслеживают финансовое поведение заемщиков, в том числе и то, как обслуживаются клиентами кредиты, выданные другими кредитными организациями. Благодаря такому мониторингу, банки отбирают клиентов, которым можно было бы, к примеру, объединить несколько займов в один, и с позиции увеличения собственного портфеля активов, и для профилактики дефолтов.
По мнению Антоновой, действительно, дав оценку новому клиенту и клиенту с уже взятым кредитом и хорошей кредитной историей, банки выбирают последних, идя навстречу тем, кто реально заинтересован в снижении стоимости обслуживания своего долга. Поэтому сегодня программы рефинансирования кредитов запустили многие банки.
