Внимание ЦБ и Минфина привлекла формально легальная схема, используя которую, нерегулируемые участники финрынка фактически занимаются продажей гражданам одной услуги вместо другой, нанося ущерб. Это так называемый обратный лизинг автомобилей, на который, - а по сути это залоговый займ - не распространяется действие закона о потребительском кредитовании, в результате чего гражданам часто грозят неограниченные штрафные проценты и потеря залога. В ЦБ и Минфине уже приступили к проработке законопроектов, затрудняющих такую деятельность, но, по словам экспертов, полностью проблема может быть решена только прямым запретом и введением ответственности для тех, кто организует подобную деятельность.
Со стороны «Общероссийского народного фронта» (ОНФ) уже направлено письмо на имя главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной и министра финансов Антона Силуанова, в котором содержатся предложения, способные усовершенствовать механизмы защиты потребителей при кредитовании, допускающего использование механизма обратного лизинга.
Обратный лизинг является видом лизинговой сделки, когда лизингополучатель становится еще и продавцом лизингового имущества. Иными словами, компания/физлицо продает, например, свое авто лизинговой компании, параллельно с ней/ним заключается договор, по условиям которого это имущество передается ей/ему в аренду.
По мнению ОНФ, приоритетная задача сводится к законодательному запрету использования схемы обратного лизинга в отношениях с потребителями-физлицами, которые не являются ИП. Кроме того, как считают в организации, необходим ввод административной ответственности для лиц, нарушивших запрет, так как неуклонно растет количество недовольных подобными схемами. Сегодня это уже тысячи граждан.
В соответствии с законом о лизинге (164-ФЗ), продавец может одновременно быть лизингополучателем в рамках одного лизингового договора. Но, по словам исполнительного директора проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, пользуясь данной нормой, участники финрынкана которых не распространяется регулирование, по сути, работают в направлении залогового кредитования граждан. Услуги недобросовестных кредиторов позиционируются ими в виде предоставления займа (кредита), но фактически это заключение с заемщиками договоров купли-продажи их транспортных средств и в то же время договоры лизинга, предмет которых - все тот же транспорт.
Во время совершения сделки заемщики слышат такое объяснение: в обратном лизингк отсутствуют какие-либо дополнительные риски. Но в действительности, реализуя подобную схему, можно не обращать внимания на нормы закона о потребительском кредите, величину процентных ставок и неустойки, ведь при просрочке по таким договорам ограничений тоже нет. Как показывает практика, неустойка - это, как правило, твердая сумма за каждый день просрочки и она может достигать 5% от суммы займа, то есть при 20-дневной просрочке заемщик выплатит 100% суммы займа дополнительно как неустойку. Существенный элемент схемы - это заведомо заниженная стоимость транспортного средства в заключаемом договоре купли-продажи, в результате чего заемщик лишается прав собственности, за что соразмерное возмещение ему не выплачивается.
В ЦБ намерены изучить предложения, указанные в письме и определиться со своей позицией по ним. Регулятор знает про использование механизма обратного лизинга мошенниками, но лизинговый рынок Банк России не контролирует, а заниматься оказанием услуг лизинга может любое юрлицо. В то же время, в ЦБ отметили, что сейчас при участии Банка России разработан законопроект, который предусматривает запуск регулирования Центробанком лизингового рынка. Комитетом Госдумы по финрынкам рекомендовано принять этот документ в первом чтении. Минфин получил письмо ОНФ, его рассмотрят в рабочем порядке. кроме того, Минфин подготовил законопроект об изменениях в Гражданский кодекс, чтобы усовершенствовать гражданско-правовое регулирование деятельности в сфере лизинга. В частности, одна из статей документа предусматривает возможность применения схемы обратного лизинга исключительно в отношении лиц, занимающихся предпринимательством.
Но, по мнению экспертов, указанных мер недостаточно, полностью проблема будет решена только, если такая деятельность будет полностью запрещена. По словам управляющего партнера экспертной группы Veta Ильи Жарского, высокая закредитованность населения при отсутствии роста реальных доходов - плодородная почва для быстрого развития теневого кредитования, балансирующего на грани законности, и ожидать, что вскоре в этой сфере наступят заметные улучшения, не стоит. Как считает аналитик ИК «Алор» Алексей Антонов, меры, ограничивающие обратный лизинг, и призванные сделать его доступным только для лиц, занимающихся предпринимательством, и которые предлагает Минфин, не смогут существенно изменить ситуацию. А обход этого ограничения возможен, если включить в цепочку между кредитором и заемщиком субъект МСБ.
