По словам руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг ЦБ Михаила Мамуты, в этом году Центробанк осуществит запуск пилотных проектов, предусматривающих снятие и пополнение банковских карт в магазинах, работающих в малонаселенных пунктах. В магазинах будет организован прием кассирами средств и их зачисление на счет или же снятие денег с карты. По словам представителей нескольких банков, в крупных городах уже началась подготовка к внедрению услуги по выдаче наличных в точках торговли. По словам источника, близкого к ЦБ, сейчас идет обсуждение еще одного нововведения — как пополнять банковские депозиты на кассах в магазинах. Центробанк изучает разные варианты, главная цель которых - повысить доступность финансовых услуг для жителей малонаселенных пунктов. Вполне возможно, что пополнять счета банковских карт, а также снимать наличные с них можно будет в магазинах. Эта система сегодня уже работает в Мексике. Через терминал, установленный в торговой точке, кассиром осуществляется прием денег для зачисления их на счет или же выдача наличных с карты. Гражданина уведомляют о совершении операции по SMS, чем сопровождается любая эквайринговая операция.
Торговые инфраструктуры, способные принимать карты, есть практически повсюду и, по мнению представителей ряда крупных российских банков, эта система имеет огромный потенциал, требующий развития.
Сейчас ЦБ занят анализом зарубежного опыта по внедрению такой услуги и когда появится должный механизм контроля рисков, этот опыт будет серьезно рассмотрен. В текущем году планируется разработать соответствующий инструментарий и запустить «пилоты». Обсуждает ЦБ и другую новацию: возможность пополнять банковские депозиты на кассах в торговых точках.
А пока в банках полным ходом идет подготовка к запуску услуги по снятию наличных с карт, правда пока это касается не малонаселенных пунктов, а больших городов и гипермаркетов.
Например, в скором времени банком «Русский стандарт» эта возможность будет реализована в продуктовых супермаркетах сети «Фасоль» (работает под брендом METRO Cash&Carry). В банке пояснили, чтобы получить наличные в торговой точке, нужно будет оплатить картой Mastercard или Maestro покупку и попросить, чтобы кассир выдал нужную сумму наличными. По максимальному размеру снятия наличных за одну операцию установлено ограничение в 5 тыс. рублей.
Сбербанк вскоре осуществит запуск собственного проекта по снятию наличных в POS-терминалах. Сейчас сервис тестируется в ряде регионов, но участвует в тестировании ограниченное число партнеров.
По словам пресс-службы Райффайзенбанка, там тоже уже началась работа над проектом, по результатам которого гражданам будет доступно снятие денег с карт на кассах в магазинах. В МКБ такая возможность тоже рассматривается, и они уже готовы провести тесты - задействовать планируется сети крупных ритейлеров, использующих эквайринг в МКБ. Перспектива применения технологии снятия наличных с карт в магазинах рассматривается и ВТБ.
По словам вице-президента, директора по развитию розничной сети Почта-банка Дмитрия Рейдмана, банк сейчас занят анализом экономической целесообразности запуска схемы по снятию наличных и пополнению вкладов в торговых сетях. Но, скорее всего, схема не будет пользоваться спросом среди ритейлеров и клиентов, потому что во многих малонаселенных пунктах такую возможность уже реализовали или вскоре ее реализует Почта-банк на базе своих отделений. Более того, чтобы услуга была выгодна магазину, ему придется взимать комиссию, а это наверняка отпугнет клиентов. Да и сам механизм требует инвестиций - технологически его необходимо доработать, обучить сотрудников сети, ведь важность соблюдения законодательства по идентификации клиентов никто не отменял.
По словам заместителя председателя правления Локо банка Андрея Люшина, из-за запуска в магазинах услуги по снятию денег и пополнению вкладов и карт, могут появиться «серые» схемы обналичивания. И борьба с ними потребует немалого времени, прежде чем появятся технологии, предотвращающие их. Однако реализовать эту услугу вполне можно. Проблемы возможно появятся с другой стороны: это удлинение очередей на кассах и возникновение различных заминок.
Сегодня таким сервисом пользуются граждане не только Мексики, но и Великобритании и США. Там возможно получение наличных на заправках, в аптеках и супермаркетах. Правда, это требует совершения покупки.
По словам финансового аналитика «БКС Премьер» Сергея Дейнеки, услуга, позволяющая пополнять депозиты и банковские карты, а также снимать наличные была бы востребована в регионах и удаленных населенных пунктах, где наблюдается дифицит банкоматов и отделений. Возможный риск связан с техническими сложностями в плане учета операций в ФНС. Нельзя не сказать и о потенциальном подводном камне: технически мы говорим о том, чтобы расширить протокол взаимодействия кассы с эквайрингом, добавив в него новые опции. Но практически непонятно, что должен предпринять кассир, если в его аппарате не хватит денег или же не будет нужных банкнот. Более того, появятся вопросы у ритейлеров, заинтересованных в получении выгоды от этого сотрудничества и компенсации фактического увеличения нагрузки на кассиров. В случае закладки для потребителей высоких комиссий, в нововведении, по мнению эксперта, не будет никакого смысла.
В ЦБ сейчас ведется разработка нескольких мер, направленных на повышение доступности финуслуг жителей малонаселенных пунктов страны. Одна из тем обсуждения: целесообразность создания отделений банков в муниципалитетах.
