Центробанк акцентирует внимание населения и рынка на схемах, пользуясь которыми, различные МФО могут обойти законодательство с привлечением от граждан инвестиций в объемах, которые ниже минимальных 1,5 млн рублей. Так, например, у некоторых компаний граждане покупают кредитные портфели при условии, что они будут выкуплены обратно и гарантируют доходность инвестиции. Схему удалось выявить на основании запроса одной из МФО, но сегодня её закрыли для всех.
Если зайти на сайт интернет-приемной Центробанка в раздел "Вопросы и ответы", то можно ознакомиться с разъяснениями по тому поводу, насколько законно применение МФО схем продажи гражданам кредитных портфелей, предусматривающих обратный выкуп долгов в объеме менее полутора миллионов рублей. Так, например, регулятор дал описание следующей схемы: МФО платно уступает физлицу права требования (цессия) по выданным договорам микрозайма на условии обязательного обратного выкупа. Важно установление фиксированного срока обратного выкупа наряду с процентным вознаграждением физического лица, которое и получило уступку права требования. Сумма цессии по одному договору уступки прав требования меньше 1,5 млн рублей. В результате МФО может заниматься привлечением от физлиц инвестиций на сумму ниже минимально установленной законом "О микрофинансовой деятельности" в 1,5 млн рублей.
Как разъяснили в ЦБ, Банк России постоянно мониторит соблюдение МФО требований, связанных с привлечением денежных средств физических лиц. Какое-то время назад было зафиксировано обращение, поступившее от одной микрофинансовой компании, в которой рассматривалась возможность использовать указанную в запросе схему работы. Благодаря проведенному анализу, удалось выявить, что эта схема вступает в противоречие с действующим законодательством, о чем Банк России и поставил в известность МФО и тех, кто потребляет их услуги, опубликовав эту информацию на своем интернет-ресурсе.
Как считают участники рынка, цессионную схему привлечения средств населения в объеме меньше 1,5 млн руб. применяли некоторые игроки. К примеру, осенью прошлого года МФО "Viva Деньги" предлагала клиентам-физлицам распорядиться своими инвестициями посредством покупки портфеля микрозаймов от 0,5 млн рублей (на условии обратного выкупа и гарантии доходности). Хотя, как было сказано руководителем отдела маркетинговых коммуникаций "Viva Деньги" Зоей Цариковой, в конце прошлого года компания приняла решение об изменении условий данного предложения. И сегодня клиентам-физлицам доступно инвестирование в покупку портфелей "Viva Деньги" на сумму не меньше 1,5 млн рублей. Инвестиционный продукт компании был преобразован залоговый в связи с особенностями российского Налогового законодательства, однако детали не уточняются.
Как признался глава МФО "Мани мен" Борис Батин, в марте текущего года в силу вступят поправки в закон "О микрофинансовой деятельности", и фактически ими рынок будет разделен на игроков, привлекающих инвестиции физических лиц (МФО), и на тех, кому это недоступно (в данном случае речь идет о микрокредитных компаниях)". В итоге, уже очевидно повышенное внимание регулятора к любой схеме, которая способствует МФО в той или иной степени обойти закон, и, соответственно, рынок получает от регулятора необходимые разъяснения. Вместе с тем, повышенное внимание регулятора зависит и от влияния и роста популярности у граждан вкладов в МФО, среди которых могут быть и нечестные на руку игроки.
Впрочем, по словам главного исполнительного директора МФО "Домашние деньги" Андрея Бахвалова, степень ущерба для рынка невелика — эта схема пока не столь масштабно распространена. В первую очередь инвестора-физлицо может оттолкнуть то, что цессионная схема весьма запутана. Инвестор далеко не всегда в состоянии понять её, поэтому объем привлечения по ней у МФО, вероятно не превышает 1%". Как оценивает Бахвалов, 90% всех инвестиций физических лиц относятся к крупнейшим МФО, и объем всех этих вливаний - свыше 1,5 млн рублей.
