Набирающие популярность краудфандинговые площадки, благодаря которым компаниям и ИП доступно привлечение средств граждан напрямую, вскоре дополнятся и краудваучинговыми системами, с помощью которых заемщики МФО смогут сэкономить на ставке за счет наличия многих поручителей. Кажется, подобный вариант сотрудничества выгоден всем. Но, ка оценили эксперты, вариант с народным поручительством больше похож на тотализатор - ему также сопутствуют риски, а рискуют все участники процесса.
По осени российским заемщикам МФО будет предоставлена новая возможность, заключающаяся в снижении ставок по микрозаймам, а помогут им в этом «народные поручители». Ближайшие планы российского финтех-старта Suretly связаны с запуском соответствующего мобильного приложения. Любой желающий получить прибыль от поручительства смогут скачать приложение, зарегистрироваться в качестве потенциального поручителя, ввести данные своего паспорта и номер карты. В приложении можно будет увидеть анкеты потенциальных заемщиков МФО, заинтересованных в займе с поручительством. Поиски заемщиков микрокредиторами-партнерами Suretly ведут сами, используя скоринг, выкладывая в приложении его результаты и оценку вероятности того, что заем останется невозвратным. Чем выше этот риск, тем больше сумма вознаграждения.
Как сказал руководитель Suretly Евгений Ковалев, будет возможно поручиться суммой 100–500 руб., ее заблокируют на лицевом счете поручителя в приложении до момента, когда заем вернут. При невозврате ее спишут. Получение займа сопровождается для получателя средств выплатой вознаграждения. Если сумма поручительства 100 руб., вознаграждение составит 10–30 руб. В компании в пример приводят пилотное сотрудничество проекта с одной МФО, когда в результате ежедневная ставка была снижена с 2% до 0,33%. На этом этапе народное поручительство будет распространено только на займы «до зарплаты» по 5–15 тыс. руб. и только в МФО. В перспективе запланировано сотрудничество с другими типами кредиторов. По словам Ковалева, от таких взаимоотношений выиграют все стороны. У кредитора будет стопроцентная гарантия возврата займа, у заемщика — деньги под сниженный процент, а поручитель заработает. Сама компания собирается получать доход в виде комиссий с выданных займов.
Но, по мнению экспертов, не все так радужно. Как считает заместитель директора СРО МиР Андрей Паранич, несомненно, ставка должна быть снижена при 100-процентной гарантии возврата средств, но на размер снижения влияет бизнес-модель каждой МФО. Для заемщика выгоды тоже не настолько очевидны. К примеру, по 10-тысячному займу под ежедневные 2% на 10 дней ему придется заплатить процентами 2 тыс. руб. При наличии ста поручителей и ежедневной ставке в 0,33% ему придется заплатить 330 руб. процентами, и 1-3 тыс. руб. - в качестве вознаграждения поручителям.
Наряду с этим, для клиентов, берущих заем в небольшой сумме, важно то, как быстро будет принято решение. По словам директора по бизнес-развитию ООО «Домашние деньги» Максима Быковца, в этом случае при участии посредника в качестве поручителя и поиска того, кто будет не против им выступить, время для принятия решения увеличивается. По словам заместителя главы банка «Ренессанс-кредит» Сергея Королева, при таком варианте взаимодействия на возврат средств кредитору полностью влияет добросовестность стартапа. Вряд ли серьезные игроки - банки или МФО захотят быть участниками подобных стартапов.
Если же говорить о выгоде поручителей, то тут тоже много вопросов. По мнению главы АБ "Старинский, Корчаго и партнеры" Евгения Корчаго, любому, кто захочет принять участие в таком проекте, важно понимать — в этом случае выступать поручителем - это все равно что играть в тотализатор. Причем выигравшему придется уплатить НДФЛ, задекларировав доход. А в случае проигрыша и невозврата займа, взыскать с должника деньги в судебном порядке не удастся — судебные расходы будут существенно выше суммы возможного выигрыша.
