По подсчетам Сбербанка, на долю «серийных вкладчиков» приходится примерно четверть выплат Агентства по страхованию вкладов, а в ряде банках, оставшихся без лицензий, благодаря их вкладам формируется до 40% депозитов.
Как указал в своем докладе главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников, с конца лета 2013 года объем фонда АСВ уменьшился на 70% и его уже можно оценить в качестве недостаточного. А если учесть выплаты вкладчикам банков, лишившихся своих лицензий в период с марта по май текущего года, де-факто фонд исчерпался.
Столь быстрое «таяние» фонда страхования связано, в том числе и с активностью так называемых «серийных вкладчиков». Например, как указано в докладе, существуют клиенты, хранящие свои накопления в банках, предлагающих высокие проценты, причем объем их вкладов не выходит за пределы страховой суммы (сегодня объем единоразовой страховки составляет до 1,4 млн руб., ее получение доступно всякий раз, как только у банка, в котором вкладчик разместил депозит, отзывается лицензия).
Подсчеты Сбербанка сделана после тщательного изучения клиентской базы банков, по вкладам которых в указанный выше период АСВ через Сбербанк осуществлял компенсационные выплаты. Всего таких финучреждений оказалось 29 (что составляет 30% всех банков, за тот же период лишившихся лицензий). В банках с высокими рисками (то есть тех, где ставки по вкладам были завышены в сравнении с рыночными), не меньше 7% вкладчиков - «серийные». В общем количестве вкладчиков их доля не больше 1%, но именно они являются получателями почти четверти всех компенсаций, выплачиваемых АСВ. По информации Матовникова, за указанные выше сроки 16 вкладчиков получили компенсации в 10-ти банках, на каждого из них в среднем пришлось от АСВ выплат примерно по 6 млн рублей.
С проблемой «серийных вкладчиков» столкнулись и в ВТБ24, который также считается крупным агентом по выплате возмещения вкладчикам банков с отозванными лицензиями. Оценки Сбербанка разделяет и вице-президент ВТБ24 Ашот Симонян.
В качестве доминирующего фактора при выборе банков для размещения средств выступил именно расчет на гарантии АСВ при выборе банков, и вкладчики, ищущие максимальную ставку по депозитам, предпочитают не обращать внимания на риски.
В докладе также говорится о том, что в целом выводы Сбербанка – это только часть общей картины, так как были проанализированы только вкладчики 29 банков (а их 96), получившие компенсации в течение 2-х с небольшим лет, а банков, проводящих агрессивную политику в части привлечения вкладов порядка 200–300, и в некоторых из них можно наблюдать экстремально высокую (20–40%) долю серийных вкладчиков, причем, что характерно для таких банков – то, что они ориентируются именно на этот сегмент фактически является частью их стратегии.
Как пример приводится банк «Огни Москвы», лишившийся лицензии в мае 2014 года. Доля «серийных вкладчиков» в нем занимала 35% портфеля депозитов. Объем выплат АСВ банковским вкладчикам превысил 11 млрд рублей. Порядка 17 млрд руб. из фонда АСВ получили клиенты Судостроительного банка, присутствие в котором «серийных вкладчиков», по подсчетам Сбербанка, составило 28%.
Безответственные клиенты
Оценка фонда страхования вкладов по состоянию на март т.г. была равна 69 млрд рублей (с резервами на выплаты). 1 июня советом директоров АСВ было вынесено одобрение возможности обращаться в ЦБ за кредитом на 5 лет в сумме 110 млрд рублей. По опасениям экспертов, огромный объем выплат - свыше 37 млрд рублей - вкладчикам банка «Транспортный», лишившегося лицензии ЦБ 20 мая, может привести к опустошению фонда.
Закон не предусматривает ответственность за столь расчетливое поведение «серийных вкладчиков», хотя именно этот вопрос не однажды поднимался крупными кредитными организациями.
Ближе к концу 2013 года Государственная дума намеревалась озаботиться частичным переложением ответственности на клиентов. По словам бывшего председателя комитета ГД по финансовому рынку Натальи Бурыкиной, проблема, связанная с тем, что многие вкладчики, размещающие сегодня свои сбережения в российских банках, умудрились превратить страхование вкладов в своего рода бизнес, которым банки, разумеется, не могут приветствовать. Депутатами была изучена возможность ограничить уровень выплат процентов гражданам по вкладам, если наступит страховой случай, но тогда поправки так и не приняли.
В мае идея ограничения для банковских клиентов возможности получения государственной страховки по вкладам была озвучена главой Сбербанка Германом Грефом.
В докладе Матовникова выделены способы влияния на клиентское поведение по части вкладов. Оптимальное решение, по мнению Матовникова, внести изменения в закон «О страховании вкладов», ограничивающие возможность получения страховки одним вкладчиком по несколько раз (к примеру, выплата в течение 5-ти лет страхового возмещения в пределах 3 млн рублей и только по банкам, выплачивающим АСВ высокие страховые взносы). Наряду с этим совету директоров АСВ можно было бы подумать о повышении надбавок к базовой ставке за риск: те надбавки, которые действуют сегодня, по мнению Сбербанк, слишком низкие и не соответствуют вероятности банковского дефолта. Важна и ускоренная расчистка банковского сектора, в чем могла бы помочь более активная политика надзорного блока Центробанка по отзыву лицензий на первичных стадиях вместе с повышением ответственности банковского руководства и акционеров за вывод активов.
С мнением Матовникова согласен и Симонян. По его словам, клиентам следует знать об их ответственности за то, насколько надежный банк они выбрали: требуется введение каких-то ограничений, чтобы клиент, размещая деньги в рискованный банк, после отзыва лицензии мог получить не 100%-ю компенсацию. И в этом может помочь ряд способов: выплата основной суммы вклада без учета набежавших процентов, введение франшизы, допустим, выплата 90% от застрахованной суммы и т.п. Так или иначе, клиент должен быть более ответственен за то решение, которое он принимает.
«Самые безобидные существа»
Однако не все считают действия «серийных вкладчиков» предосудительными, необходимость изменений в системе страхования вкладов, по мнению ряда экспертов, отсутствует. «Любой способ ограничения, при котором вкладчикам что-то не доплачивается, в значительной мере убивает смысл существования системы страхования — банки не спасаются от набегов клиентов, которые боятся потерять часть сбережений», — говорит глава Общественного совета при АСВ Павел Медведев. «Нельзя соглашаться и на сложные схемы, при которых человек может получить только какое-то определенное количество выплат в определенный срок и т.д., потому что закон о страховании должен быть принципиально прост, людей нужно освободить от муки понимания того, как устроена финансовая система», — уверен Медведев.
По мнению члена экспертного совета АСВ Василия Солодкова, в принципе определение качества банка - плох он или надежен - задача не вкладчиков, а надзорного органа в ЦБ. Сам Солодков, подобно другим вкладчикам, выбирая банк, ориентируется на размер ставки и размещает сбережения в объемах, не превышающих сумму гарантированного АСВ возмещения. Сегодня, по мнению Солодкова, отсутствуют альтернативные варианты для инвестиций. В стране до 2014 года худо ли бедно, но шло формирование среднего класса, но он не имел реальных направлений для инвестиций: одно из черт отечественного фондового рынка очень высокая волатильность и зависимость от безумной геополитики, отсутствия перспективы роста недвижимости и в этой ситуации единственная альтернатива была в виде банковских вкладов. В таком положении вкладчики - это существа, не способные принести каких-либо существенных потрясений банкам. Людям свойственно пытаться защитить свои деньги от инфляции, и это желание не должно вызывать порицания.
