Серьезная критика со стороны банков была обращена на проект закона, внесенного в Госдуму, и направленного на то, чтобы многодетным сельским жителям. По мнению банкиров, в настоящем виде документ можно считать нежизнеспособным в части, относящейся к возможности направлять субсидию на погашение ипотеки. Профильный комитет Госдумы пообещал, что документ будет тщательно изучен и привести в соответствие с рыночными реалиями.
5 февраля в комитет ГД по вопросам семьи, женщин и детей поступил законопроект, который предусматривает выплату субсидий на покупку жилья семьям с семью и более детьми из числа проживающих в сельской местности. В проекте предусматривается, что получение субсидии требует сперва покупки жилья площадью не менее 18 кв. м на одного человека. От члена такой семьи при подаче заявление на получение субсидии требуется представление в органы соцзащиты либо договора на покупку жилого помещения, либо справки из банка о том, что банк выдал ипотечный кредит на покупку жилья. А через 24 месяца от семьи, получившей субсидию, потребуется представление в органы соцзащиты свидетельства о праве собственности на жилой дом, в котором указаны выделенные доли каждому несовершеннолетнему ребенку.
В то же время, по мнению банкиров, проект практически не проработан. Так, например, сейчас сельская многодетная семья практически не может воспользоваться заемными средствами, поэтому недоступно и заключение договора с банком до оформления субсидии. По словам заместителя председателя правления Фора-банка Дмитрия Орлова, заемщики из числа сельских жителей, имеющие много детей, вполне обоснованно вызывают у банков много вопросов, и покупаемое ими жилье в селах как залог вряд ли можно охарактеризовать как качественный. А с учетом невысоких доходов таких семей, и кредитование без гарантии возврата за счет средств субсидии маловероятно. Если бы потенциальному клиенту сначала выдавали документ, который бы гарантировал выплату субсидии по ипотеке (сейчас, допустим, это сертификат на маткапитал), тогда бы ситуация в корне изменилась.
Не меньшей проблемой являются сроки, выделения долей детям в жилом помещении, которые определены в проекте. По словам заместителя председателя правления банка «ДельтаКредит» Дениса Ковалева, средний срок выдачи ипотечного кредита составляет 15 лет, кредиты погашаются в среднем за 7 лет, практикой такого рода программ, в частности, программ маткапитала, предполагается выделение доли не достигшим совершеннолетия детям только после того, как залог у банка будет снят. Поэтому норма о выделении долей детям в 24-месячный срок с даты перечисления денежных средств на счет получателя при ипотечном кредитовании сложно выполнима.
По мнению экспертов, на многое будет влиять и максимальный размер субсидии. Cубсидии, определяемый в расчете на 18 кв. м на одного члена семьи, с учетом региональной стоимости одного квадратного метра. По словам директора департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елены Ковырзиной, при равенстве стоимости 1 кв. м. и значения, приведенного в пояснительной записке — 37,8 тыс. руб., субсидия превысит 4,8 млн руб. Поскольку средняя сумма ипотечного кредита составляет 1,7–1,8 млн руб., заемщик сможет быстро рассчитаться с банком и распределить доли детям. Но если в ходе работы над проектом субсидия существенно снизится или кредит в банке превысит размер субсидии, велик риск столкнуться с проблемами. И если субсидии не хватит на то, чтобы полностью погасить кредитные обязательства перед банком, должен быть предусмотрен механизм, переносящий наделение долями несовершеннолетних детей на более поздний срок, до полного погашения ипотеки.
Как сказал руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко, если говорить о программах, направленных на стимулирование рождаемости и усыновления и предусматривающих привлечение ипотечных средств, то мы уже убедились в их крайне низкой эффективности, как меры по стимулированию рождаемости. Например, «детская» ипотека (ее выдавали с 2018 года на рождение второго и последующего ребенка) — за год всего выдано 4,5 тыс. кредитов, это - 0,3% от всех, рожденных в стране детей. Уверен, более эффективным решением было бы разрешение многодетным семьям погашать субсидией уже имеющуюся ипотеку, даже если покупаемое жилье не предусматривает 18 кв. м на человека. Большинство семей, живущих в сельской местности, не имеют возможности бегать из одной инстанции в другую для оформления субсидии, а затем - для доказательства ее целевого использования, значит, они этой мерой воспользоваться не смогут.
По словам главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, в проект еще можно внести изменения, чтобы он более соответствовал рыночным реалиям. Соисполнитель по всем законопроектам о кредитовании - комитет по финрынку, и его представителя изучат законопроект и при необходимости доработают.
