Уже в будущем году россиянам станет доступна возможность перевода друг другу денег по номеру телефона — привязка к банковским картам перестанет быть неотъемлемой частью этого процесса. Появлению этой возможности будет способствовать запуск в России и законодательное закрепление принципов платежной директивы PSD-2, которая успешно работает в Европе. Сейчас проработкой вопроса «импорта» действующих за границей правил занимается ассоциация «Финтех» при Центробанке. И эта информация подтверждена двумя банкирами, знакомыми с обсуждением этой темы. По мнению экспертов, запуск нововведения увеличит безналичный оборот в стране.
Платежная директива PSD-2 обязует банки к открытию своих клиентских баз и программных интерфейсов (API) третьим лицам, к которым относятся и сотовые компании. В этом случае процесс перевода денег уменьшает цепочку «банк — платежная система — клиент» на один элемент - платежную систему, что делает возможным перечисление денег без номера карты адресата. Отправка денег другому человеку (тоже физлицу) через мобильное приложение своего банка требует только ввода суммы и номера телефона адресата.
В январе т.г. такую систему запустили в странах Евросоюза. Сейчас ассоциация «Финтех» при Центробанке занимается разработкой российского аналога переводов между гражданами-физлицами, который поможет в создании открытого банкинга. На данном этапе в ассоциации идет обсуждение идеи создания системы моментальных платежей по номеру телефона и, если будет внедрен PSD-2, этому процессу было бы придано ускорение. В итоге, чтобы перевести деньги на стороннюю карту, россиянину было бы достаточно знать номер мобильного телефона владельца счета.
Представители «Финтехе» пока не комментируют внедрение принципов европейской директивы. Но по словам двух банкиров, знакомых с ситуацией, в ассоциации идет обсуждение вариантов создания собственной системы переводов. Как сказал председатель Национального совета финрынка Андрей Емелин, в России планируется не только внедрение заграничных правил, но и закрепление изменений на законодательном уровне. В Минфине отмечают, что вопросы, касающиеся адаптации PSD-2 лучше направлять Центробанку. В свою очередь, представители регулятора подтвердили, что открытие банками программных интерфейсов — это главный вопрос повестки дня.
В то же время Банк России инициировал открытие в «Финтехе» отдельного направления по развитию открытых API. В рамках которого можно будет четко обозначить подходы к их реализации в стране, проведение пилотных проектов, разработку стандартов и методических документов.
По первоначальным предположениям, банки будут раскрывать информацию о клиентах и интерфейсы, взимая за это определенную плату, правда с тарифами за эту услугу еще не определились.
По мнению директора центра развития электронного банкинга Транскапиталбанка Артема Нечаева, с помощью открытого API можно будет снизить издержки банков при денежных переводах. К тому же это будет способствовать упрощению доступа к платежам для граждан.
Как оценил Артем Нечаев, можно ожидать существенного увеличения объема безналичных платежей и превышения нынешних темпов роста — ежегодно составляющих 30%. Суммарно денежные переводы с карты на карту еще год назад превысили отметку в 100 млрд рублей.
По мнению начальника отдела мобильных сервисов Бинбанка Алексея Курзякова, кардинальное влияние на увеличение доли безналичных платежей возможно только в одном случае: если физлицам будет очевидна существенная разница в тарифах.
Сегодня, по словам Курзякова, за перевод с карты на карту разных банков в среднем клиент платит 1,5% от суммы трансакции. Если создаваемое единое платежное пространство будет предусматривать или бесплатные платежи, или значительное удешевление их стоимости (допустим, до 0,5%), тогда это действительно можно будет считать прорывом.
Сотовым операторам известно о возможных изменениях в системе переводов. Более того, МТС оказывает «Финтеху» помощь в разработке правил игры. По словам представителя компании «МегаФон», они ждут, когда ЦБ решит вопрос о легитимности принципов PSD-2 в российской финансовой системе и изменит законодательство. «Билайне» не стал комментировать вопрос о поддержке ими внедрения банковских переводов по номерам телефонов.
Новым подходом к платежам обеспокоены специалисты по безопасности. По мнению Андрея Гайко, руководителя этого направления в компании Digital Security, мошенникам, занимающимся подделкой сим-карт, будет проще красть деньги граждан. Поэтому необходима тщательная проработка вопросов защиты данных. На то, чтобы определить подходы к решению этого вопроса «Финтех» имеет запас времени, равный примерно году.
